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¿Qué es un saldo deficitario?

La diferencia neta entre el monto adeudado por un prestamista en un préstamo garantizado y el monto recibido por el acreedor después de la venta de la garantía recibida por el préstamo es un saldo deficitario.

Los ejemplos típicos de cuando puede ocurrir un saldo deficitario incluyen que un prestamista recupere la posesión de un automóvil porque el prestatario no hizo los pagos o tomó posesión de una casa en el cierre.

Luego, el prestamista intentará recuperar el saldo restante del préstamo vendiendo la propiedad. Sin embargo, si el prestamista no recupera el saldo total del préstamo, el déficit resultante es el déficit. El prestamista puede agregar tarifas administrativas y costos asociados con la venta de la garantía al saldo del déficit total.

Conclusiones clave

  • Un saldo deficitario es el monto adeudado a un acreedor cuando la garantía se vende por menos de la cantidad adeudada al prestamista garantizado.
  • Un saldo deficitario se produce cuando un prestatario no realiza los pagos de un préstamo garantizado por una garantía y el acreedor vende la garantía en un intento de recuperar el saldo restante del préstamo.
  • El saldo del acreedor para absorber los déficits, el saldo de los déficits para devolver el préstamo o para negociar un arreglo con el prestatario.
  • Cuando un préstamo se cierra con un saldo deficitario, puede reflejarse en el informe crediticio del prestatario de diversas formas, como cobros, liquidaciones o escrituras en lugar de cierre.

Cómo funciona el saldo deficitario

Por lo general, existe un saldo deficitario en los casos en que un prestamista ya no puede realizar los pagos. El prestatario negocia un acuerdo menor sobre el monto adeudado o incumplimientos en la totalidad del préstamo. A esto a veces se le llama «al revés».

El acreedor puede aumentar el saldo del prestatario restante para cubrir cualquier costo legal adicional en el que pueda incurrir durante el proceso de recuperación de la posesión de la garantía. El prestamista puede absorber el saldo deficitario o el prestamista puede asumir la responsabilidad de devolver la deuda al prestatario.

Con los préstamos para automóviles, este costo generalmente se transfiere al prestatario y es parte de la recuperación. En la hipoteca, por lo general se negocia entre las partes responsables del equilibrio entre el préstamo y el dueño de la vivienda seirbheálaí. A veces, un agente externo que actúa en nombre del propietario puede negociar. Estos procesos se denominan ejecuciones hipotecarias o ventas al descubierto.

Impacto del saldo deficitario en el informe crediticio

Una vez que el prestamista hace cumplir la responsabilidad del prestatario por la deuda restante, la cuenta continuará informando abiertamente en su informe crediticio hasta que se pague por completo. Cuando la cantidad no se transfiere al prestatario y el servidor renuncia al saldo restante para cancelar la deuda, el informe de crédito mostrará cómo se pagó el préstamo.

Normalmente, cuando un préstamo se cierra satisfactoriamente, se mostrará como pagado según lo acordado. Cuando se cierra con un saldo deficitario, se puede informar de varias formas, pero generalmente se denomina cargo, liquidación o escritura en lugar de cierre.

Los consumidores deben saber que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) puede contabilizar los déficits de exenciones como ingresos del trabajo.Se debe consultar a un especialista en impuestos certificado para determinar la posibilidad de que los prestatarios tengan obligaciones tributarias adicionales.

Ejemplos de saldo deficitario

Considere un saldo deficitario en el ejemplo de una venta corta. John y Mary tienen una casa con un saldo hipotecario de $ 250,000. Ya no pueden realizar pagos mensuales. Su país solo vale 200.000 dólares, que es lo que pueden vender. Esto deja un saldo deficitario de $ 50,000, que no incluye ningún costo o tarifa asociada con la ejecución de la venta de la casa.

John y Mary han negociado una venta corta con su sirviente de préstamos, quien ha acordado aceptar menos de la cantidad adeuda en la propiedad para pagar la hipoteca. Una vez realizado el cierre, el administrador cancela el saldo restante de $ 50,000 y cierra la hipoteca sin imponer responsabilidad adicional al prestatario.

Un prestamista de automóviles puede adoptar un enfoque diferente. Imagínese la misma situación con el automóvil que John y Mary ya no pueden pagar. El prestamista de automóviles recupera el automóvil. John y Mary deben $ 10,000, pero el prestamista solo puede vender el automóvil por $ 8,500. El saldo del déficit es de $ 1,500 y el prestamista de automóviles reembolsa este costo a John y Mary. El prestamista de automóviles se comunica con un abogado y acude a la corte para imponer una sentencia de déficit contra John y Mary por el saldo restante de $ 1,500 y los $ 500 adicionales en honorarios en los que incurrieron como parte de la recuperación.