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Propiedad de la vivienda/ Hipotecas

Sanción por pago anticipado

¿Qué es una multa por pago anticipado?

Una multa por pago anticipado generalmente se especifica en una cláusula en un contrato hipotecario que establece que se considerará una multa si el prestatario paga significativamente o paga la hipoteca antes del plazo, generalmente dentro de los primeros tres años desde que prometió el préstamo. A veces, la multa se basa en un porcentaje del saldo restante de la hipoteca o puede valer un interés durante varios meses. Las multas por pago anticipado protegen al prestamista contra la pérdida financiera sobre los ingresos por intereses que se pagarían con el tiempo.

Conclusiones clave

  • Una cláusula de penalización por pago anticipado establece que se considerará una penalización si el prestatario paga una cantidad significativa o cancela la hipoteca, generalmente dentro de los primeros cinco años del préstamo.
  • Los prestamistas son una protección contra las multas por pago anticipado contra la pérdida de ingresos por intereses.
  • Los prestamistas hipotecarios deben divulgar las multas por pago anticipado cuando cierran una nueva hipoteca.

Cómo funciona la multa por pago anticipado

Los prestamistas anotan las multas por pago anticipado en los contratos hipotecarios para compensar el riesgo de pago anticipado, especialmente en climas económicos difíciles y en circunstancias donde el incentivo para un prestamista de hipotecas de alto riesgo para refinanciar. Estas multas solo comienzan cuando un prestatario paga la totalidad del préstamo. Se aplicarán algunas disposiciones sobre sanciones si el prestatario paga una gran parte del saldo del préstamo en un solo pago.

Agregar una multa por pago anticipado a una hipoteca puede protegerla de un refinanciamiento anticipado o la venta de una casa dentro de los primeros tres años después del cierre de una hipoteca cuando los préstamos se consideran un riesgo para el prestamista. Alternativamente, se podrían agregar multas por pago anticipado como una forma de compensar algunas ganancias cuando se anuncia una hipoteca con una tasa de interés más baja que la media.

Los prestamistas hipotecarios deben divulgar las multas por pago anticipado cuando cierran una nueva hipoteca. Tales sanciones no se pueden imponer sin el consentimiento o conocimiento de los prestatarios. Sin embargo, los prestatarios deben ser informados de cualquier posible penalización por pago anticipado mucho antes de que cierren. Si el prestamista no ha dicho nada sobre uno, los prestatarios deben hacer una pregunta anticipada.

Las multas generalmente solo alientan a realizar pagos principales adicionales durante la vigencia del préstamo, pero no está de más preguntarle a su prestamista con certeza.

Tipos de sanciones por pago anticipado

Las multas por pago anticipado para la venta de viviendas y transacciones de refinanciamiento se conocen como multas por pago anticipado “duras”. Una sanción por pago anticipado relacionada únicamente con el refinanciamiento se denomina sanción “blanda”.

Límites de las multas por pago anticipado

Si bien algunos préstamos hipotecarios tienen multas por pago anticipado, los préstamos FHA para familias solteras no son legales. Para otros préstamos hipotecarios, los prestamistas solo pueden imponer multas por pago anticipado durante los primeros tres años, con límites en el monto de la multa. Además, los prestamistas deben ofrecer un préstamo que no incluya una multa por pago anticipado a cambio.Estas reglas se aplican a los préstamos emitidos después del 10 de enero de 2014, establecidos por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) luego de la aprobación de la Ley Dodd-Frank de 2010.

Los préstamos hipotecarios de VA emitidos sobre préstamos militares y préstamos para estudiantes no permiten multas por pago anticipado.

Consideraciones Especiales

Las multas por pago anticipado varían entre los prestamistas. Esto significa que los prestatarios deben ser diligentes al solicitar, y comprender completamente, el documento de divulgación de pago anticipado antes de cerrarlo. Las multas por pago anticipado se pueden establecer como una cantidad fija o como un porcentaje del saldo restante de la hipoteca. Se pueden considerar en una escala móvil basada en el tiempo de vigencia de la hipoteca.

Algunos prestamistas imponen una multa cuando la casa se refinancia o se vende dentro de los primeros dos o tres años de la hipoteca original. Otros cobran una tarifa cuando el saldo se paga dentro de los primeros cinco años.

Ejemplo de penalidad por pago anticipado

Un propietario decide refinanciar una hipoteca de dos años con un saldo restante de $ 250,000. Si hay una multa por pago anticipado del 4%, el propietario dijo que el prestamista original pagaría $ 10,000 por el pago anticipado de la hipoteca. Los prestatarios deben conocer los detalles de las sanciones por pago anticipado de sus prestamistas; pueden aumentar considerablemente el costo de refinanciar una hipoteca o vender una casa.