En este momento estás viendo ¿Se puede usar el 401 (k) para un pago del hogar?

Los fondos de su plan de jubilación 401 (k) se pueden utilizar para obtener un pago por adelantado para su hogar. Puede retirar o pedir prestado dinero de su 401 (k). Cada una de estas opciones tiene importantes desventajas que pueden superar las ventajas.

Conclusiones clave

  • Puede retirar fondos o pedir prestado de su 401 (k) para usar como anticipo de vivienda.
  • Elegir cualquiera de las dos tiene desventajas importantes, como una multa por retiro anticipado y una pérdida de beneficios fiscales y crecimiento de la inversión.
  • Obviamente, es mejor si puede ahorrar el dinero en otra parte y no tomar o pedir prestado el dinero de su futuro.

Retiro de 401 (k)

La primera y menos ventajosa forma es retirar el dinero por completo. Esto se incluye en las reglas de retiro por dificultades económicas, que recientemente se han simplificado un poco, permitiendo a los titulares de cuentas retirar no solo sus propias contribuciones, sino las de sus empleadores. Una de las razones aprobadas para el retiro de un retiro por dificultades económicas de 401 (k) son los costos de compra de una casa para una «residencia principal».

Pro

  • Obtienes el dinero que necesitas para el prepago.

Contras

  • Debe impuestos sobre la renta al retirar dinero.

  • El retiro podría llevarlo a una categoría impositiva más alta.

  • Si es menor de 59½ años, también se le aplicará una multa del 10% sobre el dinero que retire.

  • Nunca podrá reembolsar su cuenta y perderá años de ganancias libres de impuestos sobre el dinero que retire.

Sin embargo, si retira dinero, debe a estos fondos el impuesto sobre la renta completo, como si ese año fuera un ingreso regular de cualquier otro tipo. Esto puede ser muy atractivo si está cerca de una categoría impositiva más alta, porque el retiro solo se coloca por encima de los ingresos regulares. Hay un impuesto de penalización del 10%, también conocido como penalidad por retiro anticipado, además de eso si tiene menos de 59 años y medio.

Los compradores de vivienda 401 (k) por primera vez no son una excepción para los retiros anticipados, pero las IRA sí lo son.

Préstamos de 401 (k)

La segunda forma es pedir prestado del 401 (k). Puede pedir prestado hasta $ 50,000 o la mitad del valor de la cuenta, lo que sea menor, mientras usa el dinero para comprar una casa.Esto es mejor que retirar el dinero, por diversas razones.

Hijo

  • Puede pedir prestado hasta $ 50,000 o la mitad del valor de la cuenta.

  • El interés que paga por el préstamo se paga en su propia cuenta, no en un banco.

  • Si deja su trabajo y tiene que reembolsar el préstamo, el período de reembolso se ha aumentado a la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales sobre la renta, en lugar de la ventana anterior de 60 a 90 días, según la Ley de impuestos y cargos postales.

Contras

  • Debe reembolsar el préstamo, generalmente dentro de los cinco años.

  • Debe divulgar este préstamo al banco si solicita una hipoteca.

  • Si deja su trabajo, debe pagar el préstamo antes de la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales sobre la renta o el préstamo se considerará un retiro, lo que generará impuestos sobre la renta y una posible multa por retiro anticipado del 10% si tiene menos de 59 años y medio.

  • Dependiendo de su plan, es posible que no pueda aumentar su 401 (k) hasta que haya pagado el préstamo.

  • Mientras pague intereses, perderá el crecimiento potencial de inversión de los fondos.

Para empezar, a pesar de que se le cobran intereses sobre el préstamo, la tasa de interés suele estar dos puntos por encima de la tasa preferencial.Sin embargo, está pagando intereses por su cuenta y no con el banco. Y significa que está ganando al menos un poco de dinero con los fondos que retira.

Ventana de reembolso

La desventaja es que debe reembolsar el préstamo y el plazo no suele superar los cinco años.Con un préstamo de $ 50,000, eso es $ 833 al mes más intereses. Debe informar esto al banco cuando solicite una hipoteca, ya que puede aumentar sus costos mensuales.

Antes de la Ley de Impuestos y Empleos de 2017, Si su empleo terminó antes de que pagara el préstamo, por lo general había un período de pago de 60 a 90 días para el saldo total pendiente. A partir de 2018, la reforma fiscal extendió el plazo de reembolso hasta la fecha de vencimiento de su declaración federal de impuestos sobre la renta, que también incluye extensiones presentadas.

Si no se paga el préstamo dentro de ese plazo, se fomentan los impuestos regulares y la penalización del 10%, ya que el saldo pendiente se considera un retiro anticipado.

Otra desventaja

Otra gran desventaja es que pedir prestado a su 401 (k) resultará en la pérdida del potencial crecimiento de la inversión de estos fondos. Además, algunos planes 401 (k) no le permiten hacer una contribución hasta que haya pagado el préstamo.

Si bien el 401 (k) es una fuente fácil de fondos de pago reducidos, claramente es mejor si puede ahorrar el dinero en otro lugar y no tomar o pedir prestado el dinero de su futuro. Si necesita recurrir al uso de los fondos, está claro que pedirlos prestados es mejor que retirar y perder estos ahorros con ventajas fiscales para siempre.