La economía se compone de muchos segmentos diferentes llamados sectores. Estos sectores están conformados por diferentes negocios que brindan bienes y servicios a los consumidores. Las empresas agrupadas en un sector ofrecen un producto o servicio similar. Por ejemplo, el sector agrícola son las empresas que ofrecen servicios agrícolas. Las corporaciones que brindan servicios de telefonía móvil o celular forman parte del sector de las telecomunicaciones. Este artículo analiza el sector de servicios financieros, una de las partes más importantes de la economía.
Conclusiones clave
- Los servicios financieros son uno de los sectores más importantes e influyentes de la economía.
- Los servicios financieros son una amplia gama de actividades más específicas como la banca, la inversión y los seguros.
- Los servicios financieros se limitan a la actividad de las empresas de servicios financieros y sus profesionales y productos financieros son los bienes, cuentas o inversiones reales que proporcionan.
¿Qué es el sector de servicios financieros?
El sector de servicios financieros proporciona servicios financieros a personas físicas y jurídicas. Esta parte de la economía está formada por varias empresas financieras, incluidos bancos, casas de inversión, prestamistas, compañías financieras, corredores de bienes raíces y compañías de seguros. Como se señaló anteriormente, la industria de servicios financieros es probablemente el sector más importante de la economía, liderando el mundo en términos de ganancias y capitalización del mercado de valores. Este sector está dominado por grandes conglomerados, pero también existe una amplia gama de empresas más pequeñas.
Según el departamento de finanzas y desarrollo del Fondo Monetario Internacional (FMI), los servicios financieros son los procesos mediante los cuales los consumidores o las empresas reciben bienes financieros.Por ejemplo, un proveedor de sistemas de pago proporciona un servicio financiero cuando acepta y transfiere fondos entre pagadores y destinatarios. Esto incluye cuentas liquidadas mediante tarjetas de crédito y débito, cheques y transferencias electrónicas de fondos.
Las empresas de la industria de servicios financieros administran el dinero. Por ejemplo, un asesor financiero administra activos y brinda asesoramiento en nombre de los clientes. El asesor no proporciona inversiones ni ningún otro producto directamente, pero facilita el movimiento de fondos entre ahorradores y emisores de valores y otros instrumentos. Este servicio es una tarea temporal más que un activo tangible.
Por el contrario, los bienes financieros no son tareas. Son cosas. Un préstamo hipotecario puede parecer un servicio, pero en realidad es un producto que perdura más allá de la prestación inicial. Ejemplos de bienes financieros son acciones, bonos, préstamos, activos de materias primas, bienes raíces y pólizas de seguros.
Importancia del sector de servicios financieros
El sector de servicios financieros es el principal impulsor de la economía de una nación. Proporciona libre flujo de capital y liquidez en el mercado. Cuando el sector es fuerte, la economía crece y las empresas de esta industria pueden gestionar mejor el riesgo.
La fortaleza del sector de servicios financieros también es importante para la prosperidad de la población de un país. Cuando el sector y la economía son fuertes, los consumidores generalmente ganan más. Esto aumenta su confianza y poder adquisitivo. Cuando necesitan acceso a crédito para compras importantes, recurren al sector de servicios financieros para obtener préstamos.
Un sector de servicios financieros fuerte puede conducir al crecimiento económico y un sistema fallido puede arrastrar la economía de una nación.
Sin embargo, si el sector de servicios financieros fracasa, puede arrastrar la economía de un país. Esto puede provocar una recesión. Cuando el sistema financiero comienza a colapsar, la economía comienza a sufrir. El capital comienza a agotarse a medida que los prestamistas ajustan las revisiones de los préstamos. El desempleo aumenta y los salarios pueden incluso caer, lo que hace que los consumidores dejen de gastar. Para compensar, los bancos centrales reducen las tasas de interés en un intento por impulsar el crecimiento económico. Esto es principalmente lo que sucedió durante la crisis financiera que provocó la Gran Recesión.
Servicios bancarios
La industria bancaria es la base del grupo de servicios financieros. Se ocupa principalmente del ahorro directo y los préstamos, y el sector de servicios financieros incorpora inversiones, seguros, redistribución de riesgos y otras actividades financieras. Los servicios bancarios son proporcionados por grandes bancos comerciales, bancos comunitarios, cooperativas de crédito y otras entidades.
Los bancos obtienen ingresos principalmente de la diferencia entre las tasas de interés cobradas a las cuentas de crédito y las tasas pagadas a los depositantes. Dichos servicios financieros obtienen ingresos principalmente a través de tarifas, comisiones y otros medios, como el diferencial de tasas de interés entre préstamos y depósitos.
Segmentos bancarios
La banca tiene varios componentes: banca minorista, banca comercial y banca de inversión. También conocida como banca personal o de consumo, la banca minorista sirve a los consumidores en lugar de a las empresas. Estos bancos ofrecen servicios financieros personalizados a las personas que incluyen cuentas de cheques y de ahorro, hipotecas, préstamos y tarjetas de crédito, así como ciertos servicios de inversión.
Por el contrario, la banca corporativa, comercial o empresarial trata con pequeñas empresas y grandes corporaciones. Al igual que la banca minorista, proporciona servicios de cuentas y productos crediticios adaptados a las necesidades específicas de las empresas.
Un banco de inversión generalmente solo trabaja con fabricantes que negocian y personas de alto valor (HNWI), no con el público en general. Estos bancos suscriben acuerdos, acceden a los mercados de capitales, ofrecen asesoramiento en gestión patrimonial y fiscal, asesoran a las empresas sobre fusiones y adquisiciones (M&A) y facilitan la compra y venta de acciones y bonos. Los asesores financieros y los corredores de descuentos también tienen este nicho.
Servicios de inversión
Las personas pueden acceder a mercados financieros como acciones y bonos a través de servicios de inversión. Los corredores, servicios en línea humanos o autoguiados, facilitan la compra y venta de valores, cobrando comisiones por sus esfuerzos. Los asesores financieros pueden cobrar una tarifa anual basada en los activos bajo administración (AUM) y ordenar una serie de operaciones para construir y administrar una cartera bien diversificada. Los sobreasesores son la última encarnación del asesoramiento financiero y la gestión de carteras, con asignaciones algorítmicas de carteras y ejecución de operaciones totalmente automatizadas.
Los fondos de cobertura, los fondos mutuos y las sociedades de inversión invierten dinero en los mercados financieros y cobran comisiones de gestión en el proceso. Estas organizaciones requieren servicios de custodia para comerciar y dar servicio a sus carteras, así como asesoramiento legal, de cumplimiento y de marketing. También hay proveedores de software que sirven a la comunidad de fondos de inversión mediante el desarrollo de aplicaciones de software para la gestión de carteras, informes de clientes y otros servicios administrativos.
Los fondos de capital privado, los proveedores de capital de riesgo y los inversores ángeles proporcionan capital de inversión a las empresas a cambio de compromisos de propiedad o participación en las ganancias. El capital de riesgo fue muy importante para las empresas de tecnología en la década de 1990. Gran parte de lo que sucede detrás de escena se atribuye a hacer grandes negocios.
Servicios de seguros
El seguro es otro subsector importante de la industria de servicios financieros. Los servicios de seguros están disponibles para proteger contra muerte o lesiones (p. Ej. Seguro de vida, seguro de ingresos por discapacidad, seguro médico), contra pérdidas o daños a la propiedad (p. Ej. Seguro de propietarios, seguro de automóvil) o contra responsabilidades o un tribunal de justicia.
En los Estados Unidos, un agente de seguros es diferente a un corredor. El primero es un representante de la compañía de seguros, mientras que el segundo representa al asegurado y las tiendas alrededor de las pólizas de seguro. Esta es también el área del suscriptor, que evalúa el riesgo de asegurar a los clientes y asesora a los banqueros de inversión sobre el riesgo crediticio. Las aseguradoras están destinadas a vender seguros a las aseguradoras mismas para ayudar a protegerlas de pérdidas catastróficas.
Servicios fiscales y contables
El sector incluye contables y servicios de presentación de impuestos, servicios de cambio de moneda y transferencias bancarias, y redes y servicios de máquinas de tarjetas de crédito. También incluye servicios de resolución de deudas y proveedores de pagos globales como Visa y Mastercard, así como bolsas que facilitan el comercio de acciones, derivados y materias primas.
Los contadores se aseguran de que todos los registros y estados financieros (el balance general, el estado de pérdidas y ganancias, el estado de flujo de efectivo y la declaración de impuestos) estén de acuerdo con las leyes y regulaciones federales y los principios de contabilidad generalmente aceptados. Los contadores compilan la información necesaria para preparar asientos en las cuentas de la empresa como el libro mayor y documentar las transacciones financieras comerciales a lo largo del tiempo. Esta información se utiliza para preparar informes de contabilidad de costos y estados de cierre semanales, mensuales, trimestrales o anuales. Los contadores deben resolver cualquier inconsistencia o irregularidad que encuentren en registros, declaraciones o transacciones documentadas. Por lo general, observan procedimientos de control de contabilidad bien establecidos a través de un sistema de contabilidad o un programa de software.
A los contadores a menudo se les asignan otras tareas financieras, además de analizar los registros y estados financieros. Las tareas auxiliares del trabajo incluyen monitorear la efectividad de los procedimientos de control contable o los programas de software para garantizar que estén actualizados con las regulaciones federales y estatales. Los contadores tienen la tarea de hacer recomendaciones a varios departamentos o al personal directivo con respecto al uso eficiente de los recursos y procedimientos de la empresa. Estas recomendaciones tienen como objetivo proporcionar soluciones a preocupaciones o problemas financieros comerciales potencialmente costosos. En algunos casos, los contadores pueden preparar y revisar facturas para clientes y proveedores para ayudar en el pago oportuno de los saldos pendientes. Las responsabilidades habituales de la nómina pueden incluir resolución de nóminas, verificación de contratos y pedidos, elaboración del presupuesto de una empresa y desarrollo de modelos o proyecciones financieras.
Además de estos deberes, los contadores preparan y presentan impuestos para empresas y personas. Analizan todos los activos de la empresa, los ingresos ganados y pagados, o los costos y pasivos proyectados para cumplir con una obligación tributaria completa para el año. Con la preparación y presentación de impuestos de empresas e individuales, se espera que los contadores proporcionen un análisis detallado de la eficiencia o ineficacia fiscal y hagan recomendaciones sobre cómo reducir las obligaciones fiscales totales en el futuro.
