¿Qué es una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca es un tipo de subhipoteca que se realiza mientras la hipoteca original aún está en vigor. En caso de incumplimiento, la hipoteca original recibiría todos los ingresos de la liquidación de la propiedad hasta que se haya cancelado todo.
Debido a que la segunda hipoteca solo se pagará cuando se cancele la primera hipoteca, la tasa de interés que se cobra en la segunda hipoteca suele ser más alta y la cantidad prestada será menor que la tasa de la primera hipoteca.
Una segunda hipoteca también se llama préstamo con garantía hipotecaria.
Conclusiones clave
- Una segunda hipoteca es un préstamo que se realiza además de la hipoteca principal del propietario.
- Los HELOC se utilizan a menudo como segundas hipotecas.
- Los propietarios de viviendas podrían utilizar una segunda hipoteca para financiar compras importantes, como la universidad o un vehículo nuevo.
Cómo funciona una segunda hipoteca
Cuando la mayoría de la gente compra una casa o propiedad, obtiene un préstamo hipotecario de una institución crediticia que utiliza la propiedad como garantía. Este préstamo hipotecario se llama hipoteca, o más específicamente, primera hipoteca.
El prestatario debe reembolsar el préstamo en cuotas mensuales que consisten en parte de los pagos de capital e intereses. Con el tiempo, a medida que el propietario recupera sus pagos mensuales, el valor de la vivienda también aumenta económicamente.
La diferencia entre el valor actual de mercado de la casa y los pagos restantes de la hipoteca se denomina valor acumulado de la vivienda.
Un propietario puede decidir pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda para financiar proyectos u otros gastos. El préstamo que obtiene se llama segunda hipoteca contra el valor líquido de su vivienda, porque ya tiene la primera hipoteca pendiente. Una segunda hipoteca es un pago global que se le hace al prestatario al comienzo del préstamo.
Al igual que las primeras hipotecas, una segunda hipoteca debe pagarse durante un plazo específico a una tasa de interés fija o variable, según el contrato de préstamo firmado con el prestamista. El préstamo debe reembolsarse primero antes de que el prestatario pueda obtener otra hipoteca contra el valor acumulado de su vivienda.
Una segunda hipoteca es a menudo más riesgosa porque la hipoteca principal tiene prioridad y se paga primero en caso de incumplimiento.
Utilice HELOC como segunda hipoteca
Algunos prestatarios utilizan una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) como segunda hipoteca. HELOC es una línea de crédito renovable garantizada por el valor neto de la vivienda. Una cuenta HELOC está estructurada como una cuenta de tarjeta de crédito en la que solo puede pedir prestado una cantidad predeterminada y realizar pagos mensuales en la cuenta dependiendo de lo que se le adeude actualmente del préstamo.
A medida que aumenta el saldo del préstamo, también aumentan los pagos. Sin embargo, las tasas de interés de las HELOC y las segundas hipotecas son generalmente más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito y las deudas no garantizadas.
Debido a que la primera hipoteca o hipoteca de compra se usa como préstamo para comprar la propiedad, muchas personas usan la segunda hipoteca como préstamos para gastos grandes que pueden ser muy difíciles de financiar. Por ejemplo, las personas pueden obtener una segunda hipoteca para financiar la educación universitaria de un niño o para comprar un vehículo nuevo.
Las segundas hipotecas pueden ser un método para consolidar la deuda mediante el uso del dinero de la segunda hipoteca para pagar otras fuentes de deuda pendiente, lo que puede generar tasas de interés más altas.
Debido a que una segunda hipoteca utiliza la misma propiedad como garantía que la primera hipoteca, la hipoteca original tiene prioridad sobre la garantía si el prestatario no cumple con sus pagos. Si el préstamo no cumple, se paga primero al primer prestamista hipotecario antes que al segundo prestamista hipotecario. Esto significa que las segundas hipotecas son más riesgosas para los prestamistas que cobran una tasa de interés más alta en esas hipotecas que en la hipoteca original.
Gastos de segunda hipoteca
Al igual que la hipoteca de compra, existen costos relacionados con la obtención de una segunda hipoteca. Estos costos incluyen tarifas de evaluación, costos de realizar una verificación de crédito y tarifas de iniciación.
Si bien la mayoría de los otros prestamistas hipotecarios afirman que no cobran costos de cierre, el prestatario tiene que pagar los costos de cierre de alguna manera porque el costo está incluido en el costo total de construcción de un préstamo para una segunda vivienda.
Debido a que un prestamista en el segundo empleo asume más riesgos que uno en el primer empleo, no todos los prestamistas ofrecen una segunda hipoteca. Aquellos que toman grandes pasos para asegurarse de que el prestatario esté en condiciones de realizar los pagos del préstamo. Al considerar una solicitud de préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, el prestamista verificará si la propiedad tiene un valor neto significativo en la primera hipoteca, un puntaje crediticio alto, un historial laboral estable y una relación deuda / ingresos baja.
