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¿Qué es el seguro adicional pagado?

El seguro adicional pagado es una cobertura de seguro de vida adicional comprada por un titular de póliza que utiliza dividendos de póliza en lugar de primas. El seguro adicional pagado está disponible como vehículo de ruedas en una póliza de vida entera. Permite a los asegurados aumentar su beneficio por fallecimiento y el beneficio en vida aumentando el valor monetario de la póliza.

Las adiciones de pago propio generan dividendos y el valor continúa aumentando indefinidamente con el tiempo. El asegurado puede rescatar las recargas pagadas por su valor en efectivo o pedir prestado contra ellas.

Conclusiones clave

  • El seguro adicional pagado es una cobertura de seguro de vida adicional comprada por un titular de póliza que utiliza dividendos de póliza en lugar de primas.
  • Las adiciones de pago propio generan dividendos y el valor continúa aumentando indefinidamente con el tiempo.
  • El tomador de la póliza puede rescatar los recargos pagados por su valor en efectivo o pedir prestado contra ellos como una opción de no ejecución.

Comprensión del seguro adicional pagado

El valor en efectivo del seguro adicional pagado puede aumentar con el tiempo, y estos aumentos son impuestos diferidos. Otra ventaja es que el asegurado puede usarlos para aumentar la cobertura sin pasar por la suscripción médica. Esto no solo es conveniente, sino que también agrega valor para un titular de póliza cuya salud se ha deteriorado desde que se emitió la póliza por primera vez y que no puede aumentar la cobertura del seguro de otras maneras.

Incluso sin la suscripción médica, el seguro adicional pagado puede tener una prima más alta que la póliza básica, porque el precio depende de la edad del titular de la póliza en el momento de comprar el seguro adicional. Algunas pólizas, como las emitidas por la Administración de Veteranos, no tienen primas por recargas pagadas.

Si contrata dos pólizas de seguro de vida entera que por lo demás equivalen a la misma prima anual, pero una tiene un anexo pagado y la otra no, la que tiene la cláusula anterior tendrá un valor en efectivo neto garantizado más alto que la que no tiene.Sin embargo, una póliza que permite que las adiciones se paguen primero puede tener un valor monetario más bajo y un beneficio por muerte mucho más bajo. Pasarán muchos años, quizás muchos años, para que ambas pólizas tengan beneficios por fallecimiento similares.

Una cláusula adicional de seguro pagado debe estar estructurada en la póliza cuando la compra. Algunas empresas pueden permitirle agregarlo más tarde, pero puede ser más difícil agregar factores de salud, edad y otros. Las pólizas de seguro adicional pagado pueden variar entre las compañías de seguros. Para algunas personas, la cláusula adicional de pago le permite hacer tanto o tanto como desee de un año a otro. Otras empresas dictan que las contribuciones se mantengan en niveles constantes, o puede existir el riesgo de perder el anexo y obligarlo a volver a solicitarlo en el futuro.

El seguro adicional pagado puede ser una opción de dividendo para una póliza de por vida; otros incluyen la opción de acumulación, que se suma al valor monetario de la política.

Consideraciones Especiales

Dividendos

Solo las mutuas de seguros propiedad de sus miembros emiten dividendos. Los dividendos no están garantizados, pero generalmente se emiten anualmente cuando la empresa está económicamente bien. Algunas compañías de seguros tienen un historial tan largo de pagos de dividendos anuales que los dividendos están casi garantizados.Si los asegurados no quieren usar sus dividendos para comprar un seguro adicional pagado, pueden usarlos en su lugar para reducir la prima.

Seguro de pago reducido

El seguro de pago reducido es una opción que no se pierde y que permite al titular de la póliza obtener una cantidad menor de seguro de vida con pago completo, excluyendo comisiones y costos. La edad de cumplimiento del asegurado determinará el valor nominal de la nueva póliza. Como resultado, el beneficio por muerte es menor que el beneficio de la póliza obsoleta.

Pago de primas con valor en efectivo

Un asegurado puede optar por transferir el valor monetario de su póliza de vida completa a un seguro pagado. En tal caso, la póliza no se paga necesariamente en la definición estricta del término, pero puede realizar sus propios pagos de primas. Dependiendo del tipo de póliza y de lo bien que haya funcionado, es posible que el asegurado tenga que reanudar los pagos de la prima en el futuro, o puede llegar a un punto en el que las primas estarán cubiertas por el resto de la vida de la póliza.

Ejemplo de seguro adicional pagado

Considere un hombre de 45 años que compra una póliza de por vida con una prima anual básica de $ 2,000 por un beneficio por muerte de $ 100,000. En el primer año de la póliza, decide agregar $ 3,000 adicionales a una cláusula adicional pagada. Las adiciones pagadas le darán un valor en efectivo inmediato de $ 3,000 y agregarán $ 15,000 a su beneficio por fallecimiento. Si continúa comprando adiciones pagas, continuará aumentando su valor en efectivo y su beneficio por muerte a medida que pase el tiempo.