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¿Qué es el seguro clasificado?

El seguro clasificado es la cobertura proporcionada a un asegurado que se considera más riesgosa y, por lo tanto, menos deseable para la aseguradora. Los seguros clasificados, también conocidos como seguros deficientes, a menudo se asocian con los seguros de vida.

Conclusiones clave

  • El seguro clasificado es la cobertura proporcionada a un asegurado que se considera más riesgosa y, por lo tanto, menos deseable para la aseguradora.
  • Los seguros clasificados, también conocidos como seguros deficientes, a menudo se asocian con los seguros de vida.
  • Una aseguradora generalmente cobra primas más altas en las pólizas de seguro clasificadas para compensar el riesgo adicional de presentar una reclamación.

Comprensión de los seguros clasificados

Las compañías de seguros a menudo suscriben pólizas para diferentes clases de riesgo. Las compañías de seguros de vida, por ejemplo, pueden brindar cobertura para personas sanas, ya que considerarían que este grupo es de bajo riesgo, ya que es menos probable que mueran y se presentará una reclamación al seguro. Como resultado, es más probable que la compañía de seguros cobre primas más bajas a las personas sanas. Las primas de seguro son los pagos mensuales que hacen los asegurados a las aseguradoras para obtener cobertura.

Por el contrario, la aseguradora puede proporcionar cobertura de seguro de vida para personas menos saludables. Sin embargo, es probable que la aseguradora cobre una prima más alta para compensar el riesgo adicional de presentar una reclamación de seguro. Es decir, las personas menos sanas tienen más probabilidades de morir antes que las personas sanas. Como resultado, la clasificación de seguros ayuda a las aseguradoras a encontrar los asegurados más probables o menos probables de presentar una reclamación. El seguro clasificado está diseñado para proporcionar seguro a quienes tienen perfiles de riesgo deficientes o son considerados por la industria de seguros como un grupo de alto riesgo para el pago de reclamaciones.

Los factores que pueden hacer que las pólizas de seguro de vida se consideren deficientes incluyen si el asegurado usa tabaco y la edad de la persona en cuestión. Además, las primas del seguro médico pueden ser tres veces más altas para los ancianos que para los jóvenes.

Cómo funcionan las políticas calificadas

Las compañías de seguros son corporaciones con fines de lucro y, idealmente, quieren protegerse financieramente si hay un titular de póliza que probablemente esté involucrado en un evento que podría dar lugar a la presentación de una reclamación. Muchas aseguradoras utilizan un sistema de calificación para clasificar y agrupar a los asegurados en función del nivel de riesgo que la aseguradora necesitaría para pagar una reclamación.

Las calificaciones pueden variar, dependiendo de la compañía de seguros, pero generalmente agrupan a las personas en una clasificación seleccionada, estándar y deficiente. Es probable que los asegurados seleccionados tengan primas más bajas y quizás una cobertura más amplia que aquellos a quienes se les asignó una calificación estándar. Las personas que tienen una salud menos que perfecta o que están en alto riesgo debido a su ocupación pueden ser asignadas a una póliza deficiente, conocida como póliza calificada. Una póliza calificada es esencialmente sinónimo de una póliza de seguro clasificada, aunque la cobertura puede variar según la persona involucrada.

Cobertura reducida

Una compañía de seguros, por ejemplo, puede protegerse contra afecciones médicas conocidas, como enfermedades cardíacas, al emitir pólizas de seguro de vida. Como resultado, la aseguradora puede rechazar reclamaciones basadas en o que surjan de las actividades cardiovasculares del asegurado. Esta exclusión se indicaría en el contrato de seguro. Alternativamente, la aseguradora puede proporcionar beneficios reducidos para la afección. En general, la elegibilidad de la póliza se extiende a un grupo más grande de personas. Aún así, el alcance de la cobertura del seguro se reduce en comparación con la cobertura proporcionada a los asegurados con un perfil de riesgo estándar.

El Marcado Premium

La prima de la póliza se basa en qué tan estándar se considera el riesgo para el asegurado. Las aseguradoras utilizarán una tabla de mortalidad o morbilidad para determinar la prima para cubrir ciertos riesgos de salud, agregando una marca porcentual para tener en cuenta el riesgo más alto.

Obteniendo ayuda

La mayoría de los solicitantes de cobertura de seguro se consideran riesgos estándar. Para aquellos que buscan un seguro de vida y tienen una condición que puede causar que la póliza sea calificada, deben consultar a un agente o agencia que se especialice en pólizas deficientes. Estos agentes sabrán qué aseguradoras tienen las mejores tarifas para cada tipo de condición calificada.

Consideraciones Especiales

En el pasado, las compañías de seguros pueden negar la cobertura o cobrar una prima más alta por el seguro médico a las personas con afecciones médicas preexistentes. Sin embargo, con la aprobación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), esa política ya no está permitida. Es decir, las compañías de seguros no pueden negar coberturas, cobrar tarifas más altas, ni pueden imponer un período de espera a las personas porque ya tienen condiciones médicas. Además, las aseguradoras no pueden cobrar una tarifa basada en el género, lo que significa que no pueden cobrar primas o precios diferentes a mujeres y hombres.