¿Qué es el seguro de calificación retrospectiva?
El seguro es una póliza de seguro con calificación retroactiva con una prima que varía según las pérdidas incurridas por la compañía asegurada, en lugar de según la experiencia de pérdidas en toda la industria. Este método toma pérdidas reales para derivar una prima que refleje con mayor precisión la experiencia de pérdida del asegurado. Se cobra una prima inicial y se realizan ajustes periódicamente después de que expira la póliza.
Conclusiones clave
- Una póliza de seguro con una calificación retrospectiva ajusta la prima de una póliza en función de las pérdidas reales durante el período de la póliza.
- Este método de seguro contrasta con las primas basadas en pérdidas en toda la industria.
- Una entidad asegurada puede aprovechar un seguro con una calificación retroactiva o perjudicarlo, ya que las primas suben y bajan dependiendo del monto de la pérdida en la que incurran.
- Las empresas tienen un incentivo para implementar más controles de seguridad y pérdidas para evitar un aumento de las primas.
- La compensación para trabajadores, la responsabilidad general y la responsabilidad del automóvil son algunas áreas en las que los seguros con calificación retroactiva tienen una buena función.
- El ajuste de la prima de los seguros con calificación retrospectiva se calcula de manera diferente que los seguros calificados por experiencia.
Comprensión de los seguros con calificación retrospectiva
Una póliza de seguro que tiene una calificación retrospectiva comienza de manera típica, con primas basadas en pérdidas esperadas. Una vez que expira la póliza, la prima se ajusta para reflejar las pérdidas reales incurridas durante el plazo de la póliza.
Este método es un incentivo para que la compañía asegurada controle sus pérdidas, ya que es probable que el precio de la póliza disminuya si el asegurado puede limitar la exposición al riesgo. La prima se puede ajustar dentro de un cierto rango de valores, y la prima de la póliza está sujeta a un mínimo y un máximo.
Al considerar las opciones de cobertura de seguro, las empresas sopesan el riesgo que están dispuestas a aceptar frente al monto de la prima que están dispuestas a pagar. Cuanto mayor sea el riesgo que necesite la empresa cubierta, mayor será su prima. En algunos casos, las empresas pueden querer retener más riesgo, pero también pueden querer usar la opción de un plan con calificación retrospectiva que cambia la prima con el tiempo.
Las empresas que compran pólizas de seguro con calificación retroactiva pueden utilizarlas para cubrir una variedad de riesgos, desde responsabilidad general y compensación de trabajadores hasta propiedad y delitos. Los planes retrospectivos pueden cubrir múltiples riesgos bajo la misma póliza, en lugar de requerir que el asegurado compre una nueva póliza para cubrir todos los tipos de riesgo. Los tipos de riesgos cubiertos suelen tener una baja probabilidad de catástrofes, aunque las pérdidas pueden ocurrir con frecuencia. Debido a estos factores de alta frecuencia de pérdida y baja intensidad de pérdida, las pérdidas son altamente predecibles.
Seguro con calificación retrospectiva frente a seguro de experiencia
Una póliza de seguro que tiene una calificación retrospectiva ajusta las primas de una manera diferente a la de los seguros de calificación experimentados. Una calificación de experiencia es un ajuste basado en períodos de póliza anteriores, mientras que una calificación retrospectiva es un ajuste basado en el período de póliza actual. Si bien las políticas retrospectivas pueden considerar pérdidas anteriores, las pérdidas actuales tienen más peso.
El seguro de compensación para trabajadores generalmente se asocia con una calificación de experiencia y se usa para calcular el factor de modificación de la experiencia. Las compañías de seguros monitorean las reclamaciones y pérdidas que surgen de las pólizas que suscriben. Esta evaluación implica determinar si ciertos tipos de asegurados son más propensos a siniestros y, por lo tanto, más riesgosos de asegurar.
No todas las empresas son aptas para seguros con calificación retroactiva. Las empresas con primas o primas pequeñas que varían significativamente de un período de póliza a otro, o con finanzas inestables, no son adecuadas.
