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¿Qué es el seguro contra inundaciones?

El seguro contra inundaciones es un tipo de seguro de propiedad que cubre una vivienda por pérdidas sufridas específicamente por daños por agua debido a inundaciones debido a lluvias intensas o prolongadas, nieve derretida, marejada costera, sistemas de drenaje pluvial bloqueados o fallas de presas de diques. En muchos lugares, las inundaciones se consideran un incidente importante y el daño o la destrucción que provocan quedan expuestos si no obtiene un seguro complementario.

Conclusiones clave

  • El seguro contra inundaciones es un tipo de seguro de propiedad que cubre una vivienda por pérdidas que hayan sufrido daños por agua específicamente debido a una inundación.
  • Las pólizas de seguro contra inundaciones están disponibles para todos los locales residenciales y comerciales.
  • El Programa Federal Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) proporciona seguro contra inundaciones a los propietarios de viviendas en las comunidades participantes, junto con aquellos que se determina que se encuentran en las llanuras aluviales designadas por el NFIP; mientras que las pólizas se ofrecen a través de aseguradoras privadas, las tarifas las fija el gobierno.
  • El precio de la póliza de seguro contra inundaciones se basa en la zona de inundación designada por el NFIP en la que se encuentra la propiedad, así como en la antigüedad de la propiedad, la elevación y el número de pisos.
  • El costo promedio del seguro contra inundaciones es de $ 700, pero el monto final depende de la ubicación y el tipo y tamaño de la estructura, entre otros factores.

Cómo funciona el seguro contra inundaciones

Un tipo de seguro contra desastres, una póliza de seguro contra inundaciones es diferente de la cobertura de seguro básico contra riesgos contenida en una póliza de seguro para propietarios. El seguro estándar para propietarios de viviendas cubre los daños causados ​​por el agua desde el interior, debido, por ejemplo, a una tubería que se rompió o a eventos climáticos como tornados y tormentas de lluvia. Sin embargo, por lo general, no cubre la destrucción o los daños causados ​​por las inundaciones. Los dueños de propiedades que viven en un área propensa a un desastre natural de este tipo generalmente necesitan una cobertura especial.

El seguro contra inundaciones funciona básicamente igual que otros productos de seguro: el asegurado (propietario o propietario) paga una prima anual basada en el riesgo de inundación de la propiedad y el deducible que elija. Si la propiedad o su contenido son dañados o destruidos por inundaciones debido a eventos externos (lluvia, nieve, tormentas, infraestructura colapsada o averiada), el propietario recibe efectivo por la cantidad de dinero necesaria para reparar el daño y / o reconstruir la estructura. , hasta el límite de la póliza. A diferencia de una póliza estándar para propietarios de viviendas, el seguro contra inundaciones requiere que el titular de la póliza compre una póliza separada para cubrir una vivienda y su contenido. Se requiere una cláusula adicional de cobertura para cubrir una reserva de alcantarillado a menos que la reserva haya causado el aumento de las aguas.

Las pólizas de seguro contra inundaciones están disponibles para todos los hogares y propiedades comerciales.

Se requiere cobertura de seguro contra inundaciones al solicitar una hipoteca de propiedad respaldada por el gobierno federal en una zona de inundación designada por el gobierno federal (un área con alto riesgo de inundaciones debido a lluvias torrenciales, inundaciones repentinas y corrientes de lodo).

Programa nacional de seguro contra inundaciones

El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP), administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA), brinda seguro contra inundaciones a los propietarios de viviendas en las comunidades participantes, junto con aquellos que se determina que se encuentran en las llanuras aluviales designadas por el NFIP.Las pólizas de seguro reales son emitidas por compañías de seguros privadas, no por NFIP o FEMA.

En colaboración con el NFIP, la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA, por sus siglas en inglés) trabaja para mantener actualizados los mapas de las zonas de inundación en los EE. UU., Las áreas con mayor probabilidad de inundarse.FEMA ha trabajado para actualizar las zonas a medida que cambian junto con nuevos y crecientes patrones climáticos. Las zonas se dividen en subsecciones para fines de calificación. Las propiedades ubicadas en las zonas B, C y X tienen un riesgo de inundación de moderado a bajo.Bajo riesgo significa menos del uno por ciento de posibilidades de inundaciones anuales.

Las propiedades ubicadas en las zonas designadas por A se consideran de alto riesgo y se desglosan aún más, con informes de alturas potenciales de agua de inundación y tasas estimadas de ocurrencia durante una hipoteca a 30 años. Las propiedades con designación V son similares a las ubicadas en la zona A. Estas son áreas de alto riesgo ubicadas a lo largo de la costa.

Algunos propietarios pueden sorprenderse de estar ubicados en la Zona D, lo que sugiere que el área aún no se ha decidido. Los mapas de zonas de inundación están bajo revisión constante (¡en 2008, los mapas se actualizaron por primera vez en 23 años!) Para adaptarse a los patrones climáticos cambiantes y los cambios provocados por el hombre en el medio ambiente, como presas y diques.

Las decisiones sobre las zonas de inundación se pueden obtener visitando el sitio web Floodsmart.gov y comparando la dirección de una propiedad con el centro de servicio de mapas de inundaciones.

Costo del seguro contra inundaciones

El NFIP regula el precio de las pólizas de seguro contra inundaciones y el costo no variará entre emisores. Si vive en una zona de inundaciones o en una comunidad que participa en el NFIP, el NFIP puede ayudarlo a encontrar un agente de seguros.

Para determinar el costo de su póliza, su agente observará aspectos como la ubicación y la estructura de su hogar, qué tan cerca está de su cuerpo de agua y su elevación, así como el tipo de cobertura (valor del costo de reemplazo o valor del costo real) elegido. . a ti. Factores como la designación de la zona de inundación, la antigüedad de la propiedad y la cantidad de pisos pueden influir en el precio. Una póliza de riesgo preferida (una póliza de seguro contra inundaciones de menor costo) proporciona cobertura de construcción y materiales para propiedades en áreas de riesgo moderado a bajo a un precio único.Ciertas comunidades que han implementado defensas contra inundaciones también califican para descuentos bajo el NFIP. Como resultado, las primas anuales pueden variar ampliamente.

$ 699

Costo anual promedio de la póliza del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones

Con las pólizas del NFIP, el máximo para las estructuras residenciales es de $ 250,000 en cobertura de edificios y $ 100,000 en cobertura de materiales. El máximo para empresas es $ 500,000 para cobertura de edificios y $ 500,000 para cobertura de materiales.

Por supuesto, siempre puede buscar cobertura por su cuenta, especialmente si desea asegurar más su propiedad (sin embargo, las tarifas de cobertura adicional no estarán reguladas). A menudo, es una buena idea comenzar con la empresa que emite su póliza habitual para propietarios de viviendas.