¿Qué es el seguro de responsabilidad civil para automóviles?
El seguro de responsabilidad civil es la parte de una póliza de seguro de automóvil que brinda protección financiera a un conductor que daña a otra persona o su propiedad mientras opera un vehículo. El seguro de responsabilidad del automóvil solo cubre lesiones o daños a terceros y su propiedad, no al conductor o la propiedad del conductor, que pueden estar cubiertos por separado por otras partes de su póliza. Los dos componentes de la responsabilidad del seguro de automóvil son la responsabilidad por lesiones corporales y la responsabilidad por daños a la propiedad.
Conclusiones clave
- El seguro de responsabilidad civil brinda protección financiera a los conductores que dañan a otra persona o su propiedad en un accidente automovilístico.
- La responsabilidad por lesiones físicas ayuda a cubrir los costos médicos de las personas involucradas en el accidente.
- La responsabilidad por daños a la propiedad contribuye a los costos de reparación de los vehículos de otros conductores involucrados en el accidente.
Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil para automóviles
El seguro de responsabilidad civil del automóvil ayuda a cubrir el costo de los daños causados por un accidente de automóvil. En muchos estados, si se determina que un conductor tiene la culpa del accidente, su compañía de seguros pagará los costos médicos y de propiedad de otras partes involucradas en el accidente hasta los límites establecidos por la póliza.
Sin embargo, en los estados que no tienen un seguro de automóvil defectuoso, los conductores que han sufrido un accidente deben primero presentar una reclamación ante sus propias compañías de seguros, independientemente de quién tuvo la culpa. En esos estados, los conductores generalmente deben comprar cobertura de protección contra lesiones personales (PIP), que cubre sus costos médicos relacionados con accidentes, así como los costos de sus pasajeros.
Existen dos tipos de coberturas en el seguro de automóvil de responsabilidad civil:
Lesión física
La parte de responsabilidad por lesiones corporales de la póliza de seguro de automóvil de un conductor cubre a un conductor defectuoso, por lo que no es responsable de los gastos médicos continuos y de emergencia de otras personas, la pérdida de ingresos o los gastos funerarios. También ayuda a cubrir los honorarios legales del asegurado cuando el accidente da lugar a una demanda.
Daño a la propiedad
La responsabilidad por daños a la propiedad contribuye a los costos de reparación o reemplazo de otros vehículos de conductor involucrados en el accidente. También cubre los daños que el vehículo del asegurado cause a otro tipo de propiedad.
Límites de las coberturas del seguro de responsabilidad del automóvil
El seguro de responsabilidad civil para automóviles tiene límites en dólares en todos sus componentes, según el nivel de cobertura que elija al comprar la póliza. Éstos incluyen:
Límite de responsabilidad por daños a la propiedad
Este límite es la cobertura máxima por daños a la propiedad. El conductor culpable es responsable de cualquier costo que exceda el límite.
Limitación de responsabilidad por daños humanos a personas
El límite por persona es la cantidad máxima que pagará la compañía de seguros por cada persona lesionada en un accidente.
Límite de responsabilidad por lesiones a todos los accidentes
El límite de responsabilidad por accidente es un límite financiero del monto total pagado por la compañía de seguros por todas las personas involucradas en un accidente. Es decir, la póliza cubrirá los costos médicos de los heridos en un accidente por el conductor culpable, pero solo hasta un máximo predeterminado. El conductor culpable sería responsable de los gastos médicos por encima de ese límite.
Requisitos para el seguro de automóvil de responsabilidad civil
Cada estado establece una cantidad mínima de cobertura de responsabilidad que debe llevar un conductor. Por ejemplo, un estado puede requerir que todos los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil que cubra $ 25,000 por lesiones a una persona, $ 50,000 por lesiones a varias personas, $ 50,000 por la muerte de una persona y $ 10,000 por daños a la propiedad. Los conductores generalmente pueden comprar más seguros de responsabilidad que los mínimos requeridos por su estado, y a menudo es inteligente hacerlo ya que las facturas médicas pueden ser muy caras.
Si tiene activos importantes para proteger de un posible enjuiciamiento, es posible que desee considerar la compra de una póliza de seguro general, que puede aumentar la cobertura de responsabilidad en sus pólizas de seguro de automóvil y vivienda a $ 1 millón o más.
Ejemplo de seguro de automóvil de responsabilidad
Aquí hay un ejemplo de cómo el seguro de automóvil de responsabilidad civil podría funcionar en un estado sin seguro sin culpa. Supongamos que el automóvil tenía la siguiente cobertura de responsabilidad civil con su compañía de seguros:
- Límite de responsabilidad por lesiones físicas de $ 60,000 por persona
- Límite de $ 150,000 por lesiones corporales por accidente
El asegurado sufre un accidente que involucra a varias personas y es responsable de cualquier daño.
- La persona A tiene gastos médicos totales de $ 30 000.
- La persona B tiene gastos médicos totales de $ 40,000.
- La persona C tiene gastos médicos totales de $ 50,000.
La responsabilidad del conductor culpable en este caso estaría cubierta porque todos los involucrados en el accidente tuvieron costos médicos de menos de $ 60,000. Además, los costos totales para todos los involucrados (excepto el conductor culpable) fueron de $ 120,000, que es menos que el límite de lesiones corporales por accidente.
Es importante tener en cuenta que algunas pólizas no cubrirán ningún costo que exceda el límite por accidente, incluso si no se han excedido los límites por persona. Usando el ejemplo anterior, digamos que todos tuvieron gastos médicos de $ 55,000. Si bien todos estos costos individuales se encuentran dentro del límite de $ 60,000 por persona, el costo total de $ 165,000 está por encima del límite de $ 150,000 por accidente. Como resultado, el conductor culpable sería responsable de los $ 15,000 adicionales.
Si bien los estados establecen mínimos obligatorios para la cobertura de responsabilidad del seguro de automóvil, comprar más del mínimo suele ser una decisión inteligente.
Responsabilidad frente a seguro de automóvil de cobertura total
Además de la cobertura de responsabilidad requerida por su estado, las aseguradoras ofrecen una cobertura denominada seguro contra colisión y contra todo riesgo. A veces, la póliza se denomina «cobertura total» con los tres: responsabilidad, colisión e integral. Una póliza de cobertura total le costará más que una póliza de responsabilidad civil, pero lo protegerá contra más riesgos financieros.
A diferencia del seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad, que cubre el automóvil de otra persona si usted lo daña, el seguro de colisión y a todo riesgo cubre su propio automóvil.
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El seguro de colisión ayuda a pagar la reparación o el reemplazo de su automóvil si se daña en un accidente que involucra a otro vehículo u objeto, como un mástil o una pared.
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El seguro integral ayuda a pagar el reemplazo o la reparación de su vehículo si es robado o dañado en un incidente sin colisión. Comprehensive generalmente cubre daños por fuego, vandalismo u objetos que caen, como ramas de árboles o granizo.
Ambos tipos de seguro son opcionales para vehículos baratos y de propiedad clara. Pero si el vehículo está financiado, el prestamista puede reclamar que usted lo tiene. El prestamista quiere proteger el valor del vehículo, ya que es garantía del préstamo. Incluso si no está obligado a tener un seguro de colisión o contra todo riesgo, es posible que desee comprarlo si no puede pagar una gran factura de reparación de su bolsillo.
Debido a que muchas de estas disposiciones pueden variar de un estado a otro, vale la pena consultar a un agente o corredor de seguros que esté familiarizado con las reglas de su estado.
