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¿Qué es el seguro de depósitos basado en riesgos?

El seguro de depósitos basado en el riesgo es un seguro premium que muestra cómo los bancos actúan con prudencia al invertir los depósitos de sus clientes.

La idea es que el seguro de depósitos a tasa fija protege a los bancos de su verdadero nivel de riesgo y fomenta la mala toma de decisiones y el riesgo moral. Por el contrario, con el seguro de depósitos basado en el riesgo, los bancos pueden pensar dos veces antes de comportarse de forma imprudente porque aquellos que asumen más riesgos deben pagar primas de seguro más altas.

Conclusiones clave

  • El seguro de depósitos basado en el riesgo es un seguro premium que muestra cómo los bancos actúan con prudencia al invertir los depósitos de sus clientes.
  • La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) incluye depósitos de los bancos miembros para que los clientes no se queden vacíos si un banco incumple.
  • La idea es que el seguro de depósitos a tasa fija protege a los bancos de su verdadero nivel de riesgo y fomenta la mala toma de decisiones y el riesgo moral.
  • Mientras tanto, con el seguro de depósitos basado en el riesgo, los bancos pueden pensar dos veces antes de comportarse de forma imprudente porque aquellos que asumen más riesgos tienen que pagar más.

Comprensión del seguro de depósitos basado en riesgos

El seguro de depósitos basado en riesgo se convirtió en estándar después de la Ley de Mejora de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) de 1991. Durante la crisis de ahorros y préstamos, el número de asociaciones de ahorros y préstamos disminuyó en un 28% entre 1980 y 1990, lo que alentó a los reguladores a cambiar de tacto y actuar desde un sistema de seguro de depósitos a tasa fija, en el que las primas se fijaban a una tasa uniforme en todos los bancos, hasta un acuerdo de evaluación basado en el riesgo.

La FDIC pasó a las primas variables basadas en el riesgo en 1994 para los bancos y en 1998 para las instituciones de ahorro.

La FDIC, una agencia federal independiente cuyo propósito principal es prevenir la recurrencia de casos de corrida bancaria que causaron estragos durante la Gran Depresión, utiliza las primas del seguro de depósitos que cobra de los bancos para el programa de Seguros Financiamiento federal de depósitos. Este programa protege a los consumidores al cubrir depósitos de hasta $ 250,000 en los bancos miembros si fallan.

La FDIC generalmente cubre las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro, los certificados de depósito (CD) y las cuentas del mercado monetario, así como los cheques de caja y los giros postales emitidos por el banco quebrado. La cobertura también incluye cuentas de fideicomiso y cuentas de jubilación individual (IRA), pero las partes que se ajustan al tipo de cuenta anteriormente enumerada.

Los productos no cubiertos por el seguro de la FDIC incluyen fondos mutuos, anualidades, pólizas de seguro de vida, acciones y bonos, así como el contenido de las cajas de seguridad.

Beneficios del seguro de depósitos basado en riesgos

El seguro de depósitos basado en el riesgo está diseñado para eliminar la banca imprudente y detener el riesgo moral: una situación en la que una de las partes de un acuerdo comete un comportamiento peligroso o no actúa de buena fe porque sabe que no tiene consecuencias.

Se cree que el seguro de depósitos basado en el riesgo desempeña un papel importante para evitar que los bancos quiebren debido a un comportamiento imprudente, es decir, al exigir a quienes tienen mayor exposición al riesgo que paguen primas de seguro más caras.

A las compañías de seguros les preocupa que al ofrecer pagos para protegerse contra pérdidas por accidentes, puedan alentar la toma de riesgos, lo que las llevará a pagar más en reclamos. Las primas basadas en el riesgo estaban destinadas a desalentar ese comportamiento al obligar a los bancos a asumir el verdadero costo del riesgo.

Límites del seguro de depósitos basado en riesgos

El seguro de depósitos basado en el riesgo no es necesariamente una solución perfecta para mitigar el riesgo moral. Su eficacia depende de la capacidad del asegurador de depósitos para respetar y comprender plenamente las características de riesgo de la cartera de inversiones de un banco, una tarea que a menudo presenta desafíos.

Es razonable suponer que a un extranjero le puede resultar difícil evaluar adecuadamente todas las actividades de un banco y hacer frente a los peligros de algunos de sus productos más complejos. Si esto sucediera, es posible que las primas cobradas no reflejen adecuadamente el riesgo que asume el banco, lo que podría llevar al fracaso del seguro de depósitos basado en el riesgo en su misión de controlar el riesgo moral.