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Seguros/ Disability Insurance

Seguro de discapacidad para propietarios de empresas

Hay muchas buenas razones para tener un seguro de discapacidad individual en lugar de sus ingresos si se lesiona.

Pero si tienes un negocio, no es solo para ti. Como propietario de un negocio, probablemente sea la principal fuerza impulsora de su negocio, así como del programa bancario. Al planificar su negocio, un evento que debe tener en cuenta es lo que sucedería si lo apartara. Aquí está la estadística aleccionadora del Disability Awareness Council (CDA), un grupo de la industria de seguros: uno de cada cuatro jóvenes de 20 años de hoy tendrá una discapacidad antes de la jubilación y puede esperar quedar fuera del trabajo promedio de reclamo por discapacidad a largo plazo. 34,6 meses. Eso es casi tres años. No es así porque se pasan los fines de semana compitiendo en motocicletas o viajando largas distancias. Es más probable que los accidentes sean causados ​​por enfermedades cardíacas, problemas de espalda, cáncer y otros problemas médicos.

Considere algunos pasos clave al combinar tres opciones con su corredor:

1. Los ingresos por discapacidad para usted y el seguro por discapacidad para su empresa son dos cuestiones diferentes

Debe brindar cobertura tanto para su familia como para su negocio.

Frente en casa: cobertura de ingresos. Haga una cifra de lo que necesitará para cubrir la hipoteca, la factura del cable, los pagos del automóvil, la matrícula y la comida, entre otros gastos.

Para empresas: cobertura de gastos generales. Comience con la nómina, el alquiler, los servicios públicos y cualquier equipo o alquiler de vehículos que lleve. Los beneficios para empleados y la publicidad son otros dos costos.

¿Cómo equilibras los dos? El ex presidente de CDA, Barry Lundquist, recomienda abordar primero sus necesidades de ingresos personales y luego tomar la cobertura de gastos generales de la empresa.

2. Asociaciones profesionales e industria comercial

Las tarifas grupales suelen ser más baratas que las primas individuales. Si pertenece a una asociación profesional, ese es el primer lugar para verificar las tasas de cobertura por discapacidad. Esto es especialmente importante para las prácticas independientes, que probablemente requieran un nivel más bajo de cobertura (y menos fuerza para hacer valer los términos) que una empresa más grande. La Asociación Dental Estadounidense, por ejemplo, patrocina la cobertura de ingresos por discapacidad, gastos generales y gastos comerciales para los miembros con un posible descuento.

3. La agrupación le permite aprovechar

Otra forma de reducir los precios es dar múltiples requisitos a un transportista. Puede conseguir aseguradores para reducir las primas por discapacidad si su empresa es lo suficientemente grande como para dar cabida a la cobertura de discapacidad grupal voluntaria para los empleados, o puede comparar su cobertura de discapacidad personal junto con su póliza comercial de gastos generales.

4. Lea la letra pequeña y considere agregar una cláusula adicional para personalizar su portada.

Algunas disposiciones clave mantendrán a su familia a flote y su negocio en funcionamiento. Cada uno de ellos puede agregar a lo que necesita para presupuestar las primas, sin embargo, investigue diferentes opciones antes de decidir sobre una póliza final.

«Profesión propia»

Un factor clave es la «propia ocupación», una forma de decir que obtendrá todos los beneficios mientras no esté trabajando para su trabajo original. Esa es una consideración importante: si usted es un contratista de construcción, podría trabajar durante un tiempo como dibujante y no querrá perder beneficios porque hizo esto.

Medio tiempo, tiempo completo

Use una lupa, y asegúrese de comprender y de poder vivir con ella, la redacción de su póliza que cubra exactamente lo que puede cobrar en reclamos si comienza a trabajar a tiempo parcial.

Sustituir

Consulte las disposiciones para contratar a un sustituto para que lleve su carga y realice sus deberes en el trabajo mientras se recupera.

Aumento de costos

La inflación ocurre y afectará el valor de su cobertura. Consulte para averiguar qué hace su proveedor para ajustar su cobertura cuando los costos aumentan.

5. Planificación anticipada

Es imposible que las empresas emergentes, y sus jefes, obtengan una cobertura por discapacidad o gastos generales sin un historial comprobado. Si planea ir a la huelga por su cuenta y su empleador actual ofrece cobertura de ingresos por discapacidad, vea si puede mantener el seguro después de que se vaya y considere firmar antes de jubilarse.

Establecimiento de un fondo de emergencia: las pólizas de cobertura de gastos generales generalmente establecen un período de espera de 30 días antes de que se paguen las reclamaciones. Es posible que desee eliminar un colchón para cubrir los desembolsos de la empresa durante ese período.

6. Considere la estructura de su negocio

La discapacidad puede destruir diferentes tipos de empresas (propiedad individual, sociedades o corporaciones) de diferentes formas. Para una firma de arquitectura donde los socios comparten clientes y costos, su tiempo libre aumentará la presión diaria y se facturará a menos personas para cubrir los costos mensuales de la asociación. Por otra parte, su empresa de ingeniería puede depender de dos o tres «cerebros» para resolver algunos de los problemas más graves; si pierde, podría afectar su capacidad para proporcionar servicios.

Estructura la cobertura de gastos generales por discapacidad para cubrir las lagunas, según el establecimiento de tu empresa. Una opción es comprar Cobertura «centrada en la persona» que proporciona financiación cuando se deja de lado a un jugador crítico. Esto puede funcionar para diferentes tipos de negocios.

Si su negocio es una sociedad, usted y sus socios deberían explorar otras posibilidades. Una es la cobertura de compra por discapacidad, que puede cubrir el costo compartido de un socio discapacitado si está fuera por tanto tiempo que tiene sentido dejar el negocio. Los abogados a menudo recomiendan combinar las políticas de compra con un acuerdo de compra-venta que establece los términos, incluido el precio pagado por la acción de cada socio o la fórmula utilizada para valorar las piezas de la empresa.

La línea de fondo

Manejar una pequeña empresa está sujeto a impuestos cuando usted goza de la mejor salud. Teniendo en cuenta cuánto probablemente dependen sus pensamientos de usted, tiene sentido protegerlo, y a su familia, de su incapacidad para trabajar mientras hace planes de seguro.