En este momento estás viendo Seguro de enfermedad grave: ¿qué es y quién lo necesita?

Si tiene suerte, probablemente nunca haya necesitado utilizar un seguro de enfermedad grave (a veces llamado seguro de enfermedad catastrófica). Puede que nunca hayas oído hablar de él. Pero en el caso de una emergencia médica importante, como cáncer, ataque cardíaco o accidente cerebrovascular, el seguro de enfermedad crítica puede ser lo único que lo proteja de la ruina financiera. Muchas personas asumen que están completamente protegidas con un plan de seguro médico estándar, pero los terribles costos de tratar enfermedades que amenazan la vida tienden a superar cualquier plan. Siga leyendo para obtener más información sobre el seguro contra enfermedades graves y si usted y su familia deberían considerarlo.

Conclusiones clave

  • El seguro de enfermedad crítica brinda cobertura adicional para emergencias médicas como ataque cardíaco, accidente cerebrovascular o cáncer.
  • Debido a que estas emergencias o enfermedades a menudo resultan en costos médicos más altos que el promedio, estas pólizas pagan en efectivo para ayudar a cubrir aquellas infracciones donde el seguro médico tradicional puede ser escaso.
  • Estas pólizas tienen un costo relativamente bajo. Sin embargo, los casos que cubren generalmente se limitan a algunas enfermedades o emergencias.

Seguro contra enfermedades graves 101

A medida que la esperanza de vida promedio en los Estados Unidos sigue aumentando, los corredores de seguros están encontrando formas de garantizar que los estadounidenses puedan tener el privilegio de envejecer. El seguro para enfermedades graves se desarrolló en 1996, cuando la gente se dio cuenta de que las facturas médicas insuperables pueden dejar al paciente si persiste un ataque cardíaco o un derrame cerebral.

“Incluso con un excelente seguro médico, una enfermedad crítica puede ser una carga financiera importante”, dice el CFP Jeff Rossi de Peak Wealth Advisors, LLC. El seguro de enfermedad crítica brinda cobertura si tiene una o más de las siguientes emergencias médicas:

  • Ataque al corazón
  • Golpe
  • Transplante de organo
  • Cáncer
  • Bypass coronal

Debido a que estas enfermedades requieren atención y tratamiento médico extensivo, sus costos pueden exceder rápidamente la póliza de seguro médico de la familia. A menos que tenga un fondo de emergencia o una cuenta de ahorros para la salud (HSA), le resultará aún más difícil pagar esas facturas de su bolsillo.

Muchas personas ahora están optando por planes de salud con deducibles altos, lo que podría ser un arma de doble filo: los consumidores se benefician de primas mensuales relativamente asequibles, pero podrían verse en una multa real en caso de una enfermedad grave.

El seguro de enfermedad crítica puede cubrir los costos que no cubre el seguro tradicional. El dinero también se puede utilizar para gastos no médicos asociados con la enfermedad, incluido el transporte, el cuidado de los niños, etc. El asegurado generalmente recibirá una suma global para cubrir estos costos. Los límites de cobertura varían: puede ser elegible para algunos miles de dólares hasta $ 100,000, dependiendo de su póliza. El precio de las pólizas está influenciado por una serie de factores, incluidos el tamaño y el volumen de la cobertura, el sexo, la edad y la salud del asegurado y el historial médico de la familia.

Hay excepciones a la cobertura del seguro de enfermedad grave. Es posible que ciertos tipos de cáncer no estén cubiertos y las enfermedades crónicas a menudo también son inmunes. Es posible que no pueda recibir un pago si la enfermedad regresa o si sufre un segundo derrame cerebral o ataque cardíaco. Algunas coberturas pueden terminar cuando el asegurado alcanza cierta edad. Por lo tanto, como cualquier tipo de seguro, asegúrese de leer la póliza con atención. Lo último que desea es preocuparse por su plan de emergencia.

Por qué podría ser importante

Puede comprar un seguro de enfermedad crítica por su cuenta o a través de su empleador (muchos lo ofrecen como un beneficio voluntario). Agregarlo a un plan de seguro de vida actual también puede ahorrarle dinero.

Una de las razones por las que las empresas estaban interesadas en agregar estos planes es que reconocen que los empleados están preocupados por los altos costos de bolsillo con un plan altamente deducible. A diferencia de otros beneficios de atención médica, los trabajadores generalmente pagan el costo total de los planes para enfermedades graves. Esto ahorra dinero a las empresas, así como a los trabajadores.

Una de las principales ventajas del seguro contra enfermedades graves es que el dinero se puede utilizar para una variedad de cosas, como:

  • Pague por servicios médicos críticos que de otra manera no estarían disponibles.
  • Pague por tratamientos no cubiertos por la póliza tradicional.
  • Pagar los gastos de la vida diaria, lo que permite a las personas que están gravemente enfermas concentrar su tiempo y energía en mejorar en lugar de trabajar para pagar sus facturas.
  • Costos de transporte, como ir y venir de los centros de tratamiento, reacondicionamiento de vehículos para transportar scooters o sillas de ruedas e instalación de ascensores en hogares para pacientes en estado crítico que ya no pueden subir escaleras.
  • Los pacientes con una enfermedad terminal, o aquellos que solo necesitan un lugar de descanso para recuperarse, pueden usar los fondos para tomarse unas vacaciones con amigos o familiares.

Cobertura limitada y de bajo costo

Algunas de las cosas que hacen que estas políticas sean atractivas es que generalmente no cuestan mucho, especialmente cuando las obtiene a través de un empleador. Algunos planes más pequeños cuestan tan solo $ 25 al mes, lo que parece una ganga en comparación con el costo de una póliza de seguro de salud con deducible normal.

A pesar del bajo precio de estos planes, algunos expertos en salud se muestran escépticos sobre si son realmente buenos para los consumidores. Una preocupación primordial es que solo le reembolsarán una pequeña área de la enfermedad. Si la enfermedad que le diagnostican no se ajusta a la definición de enfermedad cubierta, está de suerte.

Cuantas más enfermedades cubra su plan, más pagará en primas. Una mujer de 45 años con un plan solo para cáncer puede pagar $ 40 al mes por $ 25,000 de cobertura. Esa misma mujer puede pagar dos veces al mes si ha ampliado la cobertura para incluir enfermedades coronarias, trasplantes de órganos y algunas otras afecciones.

Como todas las pólizas de seguro, las pólizas de enfermedad grave también están sujetas a muchas condiciones. No solo cubren las condiciones enumeradas en la póliza, solo cubren las circunstancias específicas mencionadas en la póliza. Un diagnóstico de cáncer, por ejemplo, puede no ser suficiente para fomentar el pago de la póliza si el cáncer no se ha extendido más allá del punto inicial de descubrimiento o no pone en peligro la vida. Es posible que un diagnóstico de accidente cerebrovascular no genere el pago a menos que el daño neurológico persista durante más de 30 días. Otras restricciones pueden incluir un número específico de días que el asegurado debe estar enfermo o tener que vivir después del diagnóstico.

Las personas mayores deben tener mucho cuidado con estas políticas. Algunas pólizas pueden tener límites pendientes, para que las personas mayores de cierta edad (por ejemplo, 75) no sean elegibles para el pago, o pueden incluir los llamados «programas de reducción de edad», lo que significa que el pago de su seguro potencial disminuye a medida que obtiene mayor. .

Es importante tener en cuenta que muchas de estas pólizas no ofrecen un pago garantizado. Por ejemplo, una compañía de seguros típica revela que la proporción de beneficios esperada para esta póliza es del 60% en su póliza de enfermedad crítica. Esta relación es la parte de las primas futuras que la empresa espera devolver como beneficios cuando, en promedio, superan a todos los que tienen esta póliza. «Si el 60% de las primas se paga finalmente en reclamaciones, el 40% de las primas no se paga en absoluto.

Alternativas al seguro de enfermedad crítica

Los conocedores señalan que existen tipos alternativos de cobertura sin todas estas restricciones. El seguro de discapacidad, por ejemplo, proporciona ingresos cuando no puede trabajar por razones médicas y cuando la protección financiera no se limita a un conjunto limitado de enfermedades. Esta es una muy buena opción para cualquier persona cuya carrera se vea afectada por una larga ausencia del trabajo.

Los consumidores con un plan altamente deducible pueden hacer contribuciones a una cuenta de ahorros para la salud o una cuenta de gastos flexible (FSA), las cuales ofrecen beneficios fiscales cuando se usan para gastos calificados.

También puede crear una cuenta de ahorros separada para los desembolsos no médicos que pueden surgir si tiene cáncer, por ejemplo, y se ha ausentado de su trabajo.

La línea de base

Dado que las facturas médicas son una causa común de bancarrota en los Estados Unidos, se debe prestar atención a protegerse de ese destino, especialmente si tiene antecedentes familiares de alguna de las enfermedades mencionadas anteriormente.El seguro de enfermedad crítica puede aliviar la ansiedad financiera si se enferma demasiado para trabajar. Proporciona flexibilidad en el sentido de que el dinero pagado se puede utilizar como desee, para cubrir una amplia gama de necesidades potenciales. Sin embargo, existen algunas desventajas y condiciones para este tipo de cobertura de seguro. Al igual que con todos los tipos de seguros, debe buscar la póliza que mejor se adapte a sus necesidades y situación.