¿Qué es el seguro Peer to Peer (P2P)?
El seguro Peer to Peer (P2P) es una red de riesgo compartido en la que un grupo de personas junta sus primas para asegurar el riesgo. Peer-to-Peer Insurance alivia el conflicto que surge esencialmente entre una aseguradora tradicional y un asegurado cuando una aseguradora retiene las primas que no paga en reclamaciones. El seguro P2P también puede denominarse «seguro social».
Desglose el seguro Peer to Peer (P2P)
Debido a la demanda de servicios más accesibles y de bajo costo en la industria financiera, hay una serie de herramientas impulsadas por la tecnología iniciadas por empresas fintech. El sector de los seguros no se ha quedado al margen del impulso tecnológico que está cambiando la forma en que los consumidores y las empresas se relacionan entre sí. Insurtech, una innovación tecnológica en seguros, ha introducido herramientas para que los asegurados accedan fácilmente a la cobertura del seguro a costos más bajos de lo que permiten las pólizas tradicionales. La incorporación de conceptos de tecnología financiera como la plataforma de crowdsourcing y las redes sociales llevó al movimiento de seguros Peer to Peer (P2P).
Seguro de igual a igual (P2P) frente al seguro tradicional
El modelo de seguro tradicional integra una gran cantidad de desconocidos bajo una cobertura similar. Los aseguradores utilizan la información de perfil proporcionada por cada una de estas personas para realizar un análisis de riesgo de la persona. La información como la edad, los pasatiempos y el historial médico se utilizan para determinar la prima que pagaría cada asegurado. La prima cubre el costo de asegurar a la persona y asegura al asegurado que estará cubierto en caso de pérdida. El grupo cubre a personas con diferentes perfiles de riesgo, y los miembros de bajo riesgo pagan menos en primas por el mismo tipo de cobertura. Si uno o más miembros o asegurados tienen un evento catastrófico, los fondos comunes se utilizan para cubrir a las partes involucradas. La compañía de seguros retiene el exceso en el fondo común al final del período de cobertura como parte de sus ingresos. Dado que la mayoría de las compañías de seguros generan ganancias, existe un conflicto entre las aseguradoras y las personas aseguradas cuando no se reembolsan las primas no utilizadas.
El modelo de seguro P2P se diferencia del modelo tradicional en varios aspectos.
- El grupo de seguros está formado por amigos, familiares o personas con intereses similares que se unen para compensar las pérdidas de los demás. Al seleccionar miembros humanos, el asegurado asume la responsabilidad del perfil de riesgo del grupo. Esta técnica de selección alentaría a una persona a iniciar un grupo que tiene un resultado de bajo riesgo y, por lo tanto, un bajo costo para los miembros. Además, al juntar fondos de primas con conocidos reconocidos, los seguros P2P promueven la transparencia en sus operaciones. Cada miembro sabe quién está en el grupo, quién está presentando reclamaciones y cuánto dinero hay en el grupo. En última instancia, el modelo P2P resuelve el riesgo moral de la cobertura de seguro tradicional. Cuando los miembros tienen la misma afinidad y conocimiento social entre sí, existe un desincentivo para presentar reclamaciones fraudulentas o innecesarias.
- Todos los fondos disponibles en el grupo se reembolsan al final del período de cobertura para sus miembros. Esto elimina el problema de los asegurados con las aseguradoras tradicionales cuando los incentivos de ambas partes no están alineados. Además, un grupo P2P tiene un reasegurador asegurado, por lo que cuando un grupo experimenta montos que exceden la prima pagada, el reasegurador cubre el exceso de fondos de primas disponibles.
Grupos de seguros peer to peer (P2P)
Los diferentes proveedores de seguros P2P operan de diferentes maneras. Algunos grupos solo cubren tipos específicos de seguro, como el seguro de automóvil. Otros afirman que los miembros tienen causas similares, como el apoyo del cáncer de ovario. Algunos grupos incluso utilizan la herramienta de financiación colectiva para asegurarse la licencia por enfermedad de los demás. Algunos proveedores reembolsan las primas no utilizadas a miembros individuales del grupo. Otros donan las primas no reclamadas a una organización benéfica o una causa acordada por los asegurados. Minutos de proveedores utilizan Bitcoin como moneda de pago.
Debido a la naturaleza innovadora del seguro P2P, existen una serie de desafíos para los reguladores de seguros que consideran que el modelo P2P es diferente del tradicional. Preocupaciones similares entre los organismos reguladores que ven que la tecnología rompe la norma tradicional en la industria financiera ha llevado a un nuevo grupo de empresas llamado Regtech. Regtech utiliza tecnología innovadora para ayudar a las empresas e industrias que participan en el avance digital a cumplir eficazmente con los reguladores de la industria.
