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¿Qué es el seguro de mejora?

El seguro de mejora es una cobertura complementaria para adiciones o modificaciones realizadas por un arrendatario al espacio que alquila. Dichas pólizas solo cubren mejoras que aumentan el valor de la propiedad y no incluyen la estructura en sí.

Las pólizas de seguro de mejora generalmente cubren las mejoras a las propiedades comerciales. Sin embargo, los inquilinos residenciales pueden comprar tal póliza si es necesario. El seguro de mejora protege al inquilino del daño financiero que se produciría si no pudiera utilizar o aprovechar las mejoras que realiza en una estructura alquilada. Esta cobertura también se denomina cobertura de mejora y mejora.

Las pólizas de seguro de automóvil también pueden incluir cláusulas de mejora para evitar que la compañía de seguros pague de más por reparaciones excesivas o piezas mejoradas. El seguro de mejora no debe confundirse con la plataforma de finanzas personales en línea del mismo nombre.

Conclusiones clave

  • El seguro de remediación brinda cobertura a los arrendatarios de la propiedad en caso de que pierdan el acceso a alguna mejora permanente o actualización que hayan pagado por sí mismos.
  • A menos que el propietario tenga una cláusula de mejora en su póliza, es posible que el asegurador de la propiedad no reconozca el valor agregado debido a las mejoras realizadas por los inquilinos.
  • Con respecto al seguro de automóvil, una cláusula de mejora establece que la aseguradora no pagará ninguna reparación o recambio que mejore el estado del vehículo y aumente su valor.

Comprensión del seguro de mejora

Una entidad que arrienda un edificio puede adquirir un seguro de mejora para proteger a la empresa, si pierde el acceso al uso de las modificaciones que ha realizado a la estructura. La mayoría de las empresas que alquilan un espacio o un edificio pueden querer realizar cambios para adaptarse a su concepto empresarial y a las necesidades de sus empleados. En algunos casos, estas modificaciones son temporales y pueden eliminarse o reemplazarse fácilmente si el negocio pierde el acceso al espacio alquilado o se ve dañado por él.

El seguro de mejoras protege aquellas modificaciones realizadas por la empresa que no son temporales. Ejemplos de tales cambios incluirían la instalación de cámaras de seguridad e iluminación especializadas, mejoras en pisos y revestimientos de paredes y cableado mejorado para uso de computadoras y televisores.

El dueño de la propiedad generalmente tendrá una póliza de seguro de propiedad comercial en la estructura misma. La cobertura de esta póliza se basa en el valor de la estructura. En algunos casos, un inquilino puede realizar mejoras que aumentarán significativamente el valor de la propiedad. El propietario puede querer cubrir el costo de las modificaciones realizadas por el arrendatario aumentando el valor asegurado de la estructura. Por el contrario, es posible que el arrendador desee excluir estas mejoras, que puede realizar, sin ninguna prima adicional a su póliza.

Reclamación de daños a través del seguro de reparación

Los propietarios e inquilinos deben revisar sus contratos de arrendamiento para averiguar qué parte es responsable de cubrir los daños a la propiedad por las mejoras y mejoras realizadas en los espacios alquilados.

Las políticas pueden diferir en la definición de lo que constituye una mejora. El término generalmente se refiere a cambios permanentes o semipermanentes presentados por un ocupante, pero que no pueden eliminarse legalmente. A medida que un inquilino realiza estas modificaciones en el espacio arrendado, el ocupante no es legalmente propietario de los accesorios adicionales, a pesar de que paga por la instalación. Si bien el inquilino tiene el derecho legal de usar la propiedad que alquila, las mejoras que hacen al espacio alquilado siguen siendo parte de la estructura.

Las mejoras a menudo aumentarán el valor de la propiedad subyacente. En el caso de una reclamación por pérdida cubierta, pueden surgir problemas si no está claro quién es responsable de la protección de los artículos modificados.

Para el arrendador, si la póliza no incluye una cobertura de mejora que muestre el valor actualizado de la estructura, es posible que el proveedor de seguros no pague lo suficiente en beneficio para volver a utilizar la estructura antes de un peligro. Los propietarios pueden excluir explícitamente los cambios, pero deben notificar a los inquilinos que no cubrirán estas mejoras.

Los inquilinos deben asegurarse de que su política de propiedad comercial incluya el costo de reemplazar o reparar cualquier mejora que hayan realizado en el espacio de alquiler. Es posible que algunos inquilinos no cubran estas mejoras porque se convierten en parte de la estructura permanente y asumen que el dueño de la propiedad las protegerá. Sin embargo, incluso si las modificaciones son necesarias para que el inquilino pueda hacer negocios, el propietario no tiene la obligación de devolverlas a menos que el contrato de arrendamiento indique que es responsabilidad del propietario.

Ejemplo de seguro de mejora

Un restaurante alquilado en un edificio podría realizar inversiones costosas en equipos de cocina, mostrador y banquetes. Digamos que una tubería estalla e inunda el edificio, dañando las fiestas personalizadas. La póliza de seguro del propietario del edificio pagaría las reparaciones estructurales, como un sótano nuevo y paneles de yeso. Sin embargo, si el propietario no incluyera el costo del banquete en el comedor mejorado, no estaría cubierto. Si no está cubierto por el propietario, es responsabilidad del inquilino obtener un seguro de mejora.

El seguro de reparación también es vital en los casos en que la propiedad mejorada no se dañe, pero el inquilino ya no puede usarla. Por ejemplo, si el propietario se viera obligado a cerrar el restaurante por razones legales o de zonificación, se aplicaría la cobertura de mejora del restaurante.

Cláusulas de mejora de la política de automóviles

El término mejora también surge en el contexto del seguro de automóvil. Algunas pólizas de seguro de automóvil incluyen disposiciones conocidas como cláusulas de mejora, que otorgan a las aseguradoras el derecho a negarse a pagar las piezas de repuesto de un automóvil que infrinja la terminología «similar o cualitativa» de las pólizas. Estas piezas suelen ser las que el proveedor de seguros considera de desgaste estándar, como las correas de distribución, el sistema de escape y los filtros de aire.

Las aseguradoras emplean estas cláusulas como una forma de disuadir a los asegurados de utilizar los pagos del seguro para reparar un vehículo en mejores condiciones que antes de que se dañara.