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Seguros/ Life Insurance

Seguro de nivel de prima

¿Qué es el seguro de nivel de prima?

El seguro de prima nivelada es un tipo de seguro de vida temporal. Con este tipo de cobertura, se garantiza que las primas permanecerán iguales durante todo el contrato y aumentará la cantidad de cobertura proporcionada. Como resultado, la cobertura puede ser ventajosa durante un período prolongado: el titular de la póliza sigue pagando la misma cantidad, pero tiene acceso a una mayor cobertura de beneficios a medida que madura la póliza.

Los términos más comunes son 10, 15, 20 y 30 años, según las necesidades del asegurado. Las pólizas a término tienen un nivel diferente a las pólizas de seguro de vida a término estándar, que tienen tasas de primas que aumentan a medida que las pólizas envejecen.

Conclusiones clave

  • El seguro de prima nivelada es un tipo de seguro de vida en el que las primas permanecen al mismo precio durante todo el plazo y la cantidad de cobertura ofrecida aumenta.
  • Los pagos de primas a menudo comienzan en un nivel más alto que las pólizas con cobertura similar, pero en última instancia, valen más que la competencia porque los titulares de pólizas han aumentado la cobertura con el tiempo sin costo adicional.
  • Los plazos suelen ser de 10, 15, 20 y 30 años, según lo que requiera el titular de la póliza.

Cómo funciona el seguro de nivel de prima

Las primas de seguros son inicialmente de un nivel superior a otras pólizas con cobertura similar. Sin embargo, al final del contrato, las primas suelen ser un mejor trato. Esto se debe a que las primas más altas tienden a compensarse con un aumento en la cobertura durante un período de tiempo en el que el asegurado suele tener más problemas médicos.

Las pólizas con cobertura similar y primas más bajas generalmente no ven un aumento en la cobertura a medida que maduran. Para algunos inversores, esto limita cualquier beneficio que se derive de tener pagos de prima iniciales más bajos. El atractivo de una mejor cobertura más adelante, sin aumento de las primas, es una razón clave por la que los inversores a veces optan por un seguro de nivel de prima (siempre que puedan pagar los pagos más altos financieramente).

Esta póliza está cubierta por un seguro de vida a término, lo que significa que solo brinda cobertura durante un período específico y solo tiene un beneficio por fallecimiento, en lugar de un componente de ahorro (como en la cobertura de vida completa). Para averiguar cuál es el mejor seguro de nivel de prima, considere la duración de la cobertura requerida.

Por ejemplo, si el propósito principal del beneficio por fallecimiento es proporcionar ingresos para mantener a niños muy pequeños y para financiar los costos universitarios, una prima de nivel de 20 años puede ser apropiada. Sin embargo, si estos niños ya están en la adolescencia, una prima fija de 10 años puede ser suficiente.

Ciertos tipos de seguros de vida corren el riesgo de aumentar las tasas. Con el seguro de nivel de prima, las primas están garantizadas y no estarán sujetas a cambios para siempre (a menos que el titular de la póliza solicite un cambio). El pago de la póliza sigue siendo el mismo durante todo el plazo, a menos que el titular de la póliza solicite lo contrario.

Si el titular de la póliza muere durante la vigencia de la póliza, la familia de la persona puede recibir un pago en efectivo para pagar una hipoteca existente, ayudar con las facturas del hogar en curso y ayudar con otras necesidades básicas, o incluso pagar el funeral del titular, la póliza o servicio memorial.

Seguro de prima nivelada frente a seguro de vida a plazo reducido

Si bien el seguro de nivel de prima y el seguro de vida a término decreciente son similares, existen algunas diferencias clave. También son adecuados en una variedad de circunstancias.

Con el seguro de nivel de prima, la póliza paga un beneficio si el titular de la póliza muere durante un período fijo (independientemente del plazo del seguro). Si ocurre una muerte fuera de este plazo, no hay pago.

Con un seguro de vida temporal en declive, el monto de la cobertura disminuye con el tiempo, de manera similar a como lo hace una hipoteca de pago. El seguro de vida reducido generalmente se compra para pagar una deuda específica, como una hipoteca de pago. La póliza asegura que, en caso de muerte, se liquide la hipoteca de reembolso (u otra deuda especificada).

Otros tipos de seguros de vida especializados incluyen el «seguro de vida para mayores de 50 años», que es un tipo de seguro especializado dirigido a personas entre 50 y 80 años. También existe un seguro de vida conjunto, en el que dos personas en una relación contratan pólizas individuales. La póliza cubrirá ambos mundos, generalmente sobre la base de la primera muerte.

Ejemplo de seguro de nivel de prima

La edad y el período de tiempo del titular de la póliza son factores cruciales para determinar si una póliza de nivel de prima garantizada es óptima (a diferencia de una póliza de término renovable anual (EALA), que aumenta a medida que el titular de la póliza envejece). El plazo medio y la prima que los clientes suelen elegir es de 20 años y 600.000 dólares, respectivamente.

Por ejemplo, dos mujeres, Jen y Beth, de 40 años y con buena salud, probablemente opten por comprar un seguro de vida. Jen compra una póliza garantizada de nivel premium a $ 37 por mes, con un horizonte de 20 años, por un total de $ 440 por año. Pero según las cifras de Beth, es posible que solo necesite un plan de tres a cinco años o hasta que sus deudas actuales se paguen por completo. En cambio, opta por una póliza de término renovable anual (YRT) que comienza en $ 20 por mes y se mantiene constante durante los primeros cinco años. Inicialmente paga $ 240 al año.

Del tercer al quinto año, Jen continúa pagando $ 444 al mes y Beth continúa pagando $ 240 al año. Si Beth saca su póliza en el quinto año, ahorrará mucho dinero en relación con lo que pagó Jen. Pero, ¿y si Beth no se detiene en el tercer año? ¿Qué pasa si compra una casa y quiere mantener su póliza un poco más? Ahora, está en desventaja porque, en el sexto año, Beth cumplirá 45 años y estará en una categoría de mayor riesgo.

En muchos casos, su tasa anual aumentará cerca del 200%. Así que ahora, en el sexto año, paga 654 dólares al año, frente a los 444 dólares de Jen al año. Después de los 45 años, las tasas generalmente aumentan cada año, a veces hasta un 10% anual. Después de los 56 años, tienden a aumentar aún más. A los 20 años, a los 60 años, al elegir y adherirse a una póliza con una tasa de renovación anual, Beth podría estar pagando más de $ 2600 al año, frente a los $ 444 de Jen al año.

Durante 20 años, Jen pagó $ 440 al año, cada año, por un total de $ 8,880 con su plan garantizado de nivel premium. Pero Beth, que optó por un plan de renovación anual, se mantuvo estable en $ 240 al año durante los primeros cinco años y luego vio que sus primas aumentaron un 10% al año durante los últimos 15 años, y terminó pagando más de $ 24,000 durante el período. de la póliza. .