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¿Qué es el seguro obligatorio de plaza?

Los titulares de gravámenes de seguros colocarán un lugar obligatorio en la propiedad hipotecada en los casos en que el prestatario permita que expire la cobertura que necesitaba comprar. Las patas pueden deberse a la falta de pago de la prima, la presentación de reclamaciones falsas u otras razones. El seguro de propiedad obligatorio cubrirá la propiedad, el propietario y el titular del gravamen. Los pagos futuros de la hipoteca reflejarán el costo adicional del seguro.

El seguro de lugar obligatorio también se conoce como protección del acreedor, protección del prestamista o seguro de protección colateral.

Cómo funciona el seguro de lugar obligatorio

El seguro de lugar obligatorio viene con los costos pagados por el titular del gravamen por adelantado, pero se agrega al saldo del gravamen. Este tipo de seguro suele ser más caro que el de un propietario. Los proveedores de seguros obligatorios cobrarán precios más altos por la cobertura porque tienen el mandato de proporcionar cobertura, independientemente del riesgo. Una prima más alta conduce a un mayor riesgo.

Además, el seguro ofrecido por un prestamista puede ofrecer una cobertura de menor precio que otras pólizas para propietarios de viviendas disponibles. La póliza solo cubrirá lo adeudado al prestamista, quien no podría proteger adecuadamente la casa en caso de pérdida total o parcial. Además, estas pólizas no suelen cubrir la propiedad personal o la protección de responsabilidad.

Abuso interno en el sistema de seguro obligatorio de plaza

Dada la relativa facilidad de abuso que surge del uso del seguro de lugar obligatorio, la Ley de Protección al Consumidor y Reforma del Muro Dodd-Frank contiene disposiciones específicas que requieren que su uso sea «de buena fe y razonable».

En algunos casos, el administrador de préstamos tendrá una división del negocio que proporciona seguros. Es posible que los compradores no instruidos o por primera vez no comprendan completamente cómo comprar un seguro y asumirán que la póliza impuesta a los prestamistas es la misma o tan buena como cualquier otro producto. Algunos prestamistas no practican en el mejor interés del préstamo. Otro paso es que el prestamista calcule las primas retroactivas a medida que agrega el monto al pago de la hipoteca.

Por ejemplo, un prestamista puede recibir importantes incentivos en efectivo o incentivos por parte de la aseguradora, a cambio de otorgarle la póliza. Algunos defensores de los consumidores dicen que los precios más altos en el seguro de lugar obligatorio son el resultado de aumentos de precios o retrocesos de prestamistas sin escrúpulos.

Razones para obtener cobertura de propietario

  • Un comprador de vivienda puede pagar la prima más alta, la cobertura del plan obligatorio si retrasa o pierde el período de renovación de la póliza de seguro del propietario. La mayoría de los seguros para propietarios de viviendas tienen un plazo de cobertura de un año.
  • Si el sitio de una vivienda está en una llanura aluvial, con riesgo de hundimiento, riesgo de incendio forestal o un área de terremoto, el propietario puede tener problemas para encontrar una empresa que cubra el riesgo. De manera similar, si la estructura se encuentra en una zona de alta criminalidad, puede ser difícil encontrar un seguro.
  • Los propietarios que hayan presentado reclamaciones fraudulentas anteriormente pueden tener dificultades para encontrar una empresa que cubra su propiedad. Incluso si las reclamaciones presentadas fueran válidas cuando un propietario presenta varias reclamaciones, los proveedores las consideran un riesgo demasiado alto.
  • Una mala puntuación de crédito puede afectar la capacidad de una persona para obtener un seguro de vivienda. Las empresas son reacias a asumir el riesgo adicional de los asegurados con un historial de incumplimiento.
  • Las casas viejas, o aquellas estructuras que generalmente no han sido mantenidas y mantenidas, se consideran peligrosas para las aseguradoras. Además, estados como Florida han actualizado los códigos de construcción que el edificio ya no podía cumplir. Si la estructura tiene daños no preparados, la aseguradora puede negarse a cubrir al propietario. Otras banderas rojas son adiciones no autorizadas.
  • Eventualmente, los propietarios de viviendas que tienen mascotas feroces o aquellos que crían pollos o cerdos también pueden recibir un aviso de exención de responsabilidad de cobertura.