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¿Qué es el seguro de responsabilidad?

El término seguro de responsabilidad se refiere a un producto de seguro que brinda protección a una parte asegurada contra reclamaciones derivadas de lesiones y daños a personas u otros bienes. Las pólizas de seguro de responsabilidad cubren los costos y pagos legales por los cuales una parte asegurada es responsable si se determina que es legalmente responsable. Las pólizas de seguro de responsabilidad no suelen cubrir los daños mentales y las responsabilidades contractuales. A diferencia de otros tipos de seguros, las pólizas de seguro pagan las responsabilidades a terceros, no a los asegurados.

Traer llave

  • El seguro de responsabilidad ofrece protección contra reclamaciones derivadas de lesiones y daños a personas y / o bienes.
  • El seguro de responsabilidad cubre los gastos legales y los pagos de los que sería responsable el asegurado.
  • Las provisiones no cubiertas incluyen daño mental, responsabilidades contractuales y procesamiento penal.
  • Las pólizas de seguros de automóviles, los fabricantes de productos y cualquier persona que practique la medicina o el derecho a menudo requieren un seguro de responsabilidad.
  • La responsabilidad personal, la indemnización por accidentes de trabajo y la responsabilidad comercial son tipos de seguros de responsabilidad.

Cómo funciona el seguro de responsabilidad

El seguro de responsabilidad es crucial para aquellos que son responsables y tienen la culpa de las lesiones sufridas por otros o cuando el asegurado daña la propiedad de otra persona. En consecuencia, el seguro de responsabilidad también se denomina seguro a terceros. El seguro de responsabilidad no cubre actos delictivos o intencionales, incluso si se determina que el asegurado es legalmente responsable. Cualquiera que haga negocios, conduzca un automóvil, practique la medicina o la abogacía, básicamente cualquier persona que pueda ser procesada por daños y / o lesiones. Las pólizas protegen a los asegurados y terceros que puedan resultar lesionados como resultado de la negligencia involuntaria del asegurado.

El seguro de responsabilidad también se conoce como seguro a terceros.

Por ejemplo, la mayoría de los estados requieren que los propietarios de vehículos tengan un seguro de responsabilidad civil en virtud de sus pólizas de seguro automotriz para cubrir lesiones a personas y otras propiedades en caso de accidentes. El fabricante de un producto puede adquirir un seguro de responsabilidad civil del producto para cubrirlo si un producto es defectuoso y daña a los compradores oa un tercero. Los dueños de negocios pueden comprar un seguro de responsabilidad que los cubra si un empleado se lesiona durante las operaciones comerciales. Las decisiones que toman los médicos y cirujanos mientras trabajan también requieren pólizas de seguro de responsabilidad.

Los individuos con alta responsabilidad (HNWI) o aquellos con activos importantes compran principalmente pólizas de seguro de responsabilidad personal, pero este tipo de cobertura se recomienda para cualquier persona con un patrimonio neto que exceda los límites combinados de otras coberturas de póliza de seguro personal, como la cobertura del hogar y la cobertura automática. . No a todo el mundo le gusta el costo de una póliza de seguro adicional, aunque la mayoría de las compañías ofrecen tarifas reducidas para paquetes de cobertura combinados. El seguro de responsabilidad personal se considera una póliza secundaria y puede requerir que los asegurados impongan ciertos límites en sus pólizas de vivienda y automóvil, lo que puede resultar en costos adicionales.

Según datos del Instituto de Información de Seguros, Estados Unidos es el mercado más grande de seguros de responsabilidad comercial. Por ejemplo, $ 86.6 mil millones en reclamos de responsabilidad se emitieron en todo el país en 2014, seguidos de $ 10.6 mil millones en el Reino Unido. Ha habido mucho movimiento en el mercado global de seguros de responsabilidad durante las últimas dos décadas. Statista informó que llegó a todo el mercado $ 3.3 mil millones en 2017– el número más alto desde 1994.

Consideraciones Especiales

Si bien el seguro de responsabilidad comercial general protege contra la mayoría de los problemas legales, no protege a los directores y funcionarios de las demandas, ni protege al asegurado contra errores y omisiones. Las empresas necesitan políticas especiales para estas situaciones, que incluyen:

  • Seguro de responsabilidad civil por error y salida (E&O): La póliza de seguro de responsabilidad cubre errores y omisiones de juicios derivados de servicios profesionales negligentes o incumplimiento de deberes profesionales. Los abogados, contables, arquitectos, ingenieros o cualquier empresa que brinde servicios a un cliente por una tarifa deben comprar este tipo de seguro. La política de E&O no cubre procesos penales, actos fraudulentos o deshonestos, o reclamos por lesiones corporales. Sin embargo, el asegurado está cubierto por los honorarios de abogados, costos judiciales y cualquier arreglo hasta el monto especificado en el contrato de seguro.
  • Seguro de directores y funcionarios (D&O): Este tipo de política protege a los directores y funcionarios de las grandes empresas contra los juicios legales y los costos derivados de actos ilegales, decisiones de inversión erróneas, falta de mantenimiento de la propiedad, divulgación de información confidencial, decisiones de contratación y disparo, conflictos de interés, negligencia grave y otros errores. . La mayoría de las pólizas de D&O no cubren el fraude ni otros actos delictivos. Las primas dependen de la empresa, su ubicación, tipo de industria y experiencia en pérdidas.

Tipos de seguro de responsabilidad

Los dueños de negocios están expuestos a una variedad de pasivos, cualquiera de los cuales puede generar reclamos sustanciales sobre sus activos. Cada propietario de una empresa debe tener un plan de protección de activos basado en la cobertura de seguro de responsabilidad disponible.

Los principales tipos de seguros de responsabilidad civil son:

  • Responsabilidad del empleador y compensación laboral cobertura obligatoria para empleadores que protege a la empresa contra responsabilidades derivadas de lesiones o muerte de un empleado.
  • El seguro de responsabilidad civil por productos es para empresas que fabrican productos para la venta en el mercado general. El seguro de responsabilidad del producto protege contra los enjuiciamientos legales derivados de lesiones o muerte causadas por sus productos.
  • Seguro de indemnización proporciona cobertura para proteger a una empresa de reclamos por negligencia debido a daños financieros debido a errores o incumplimiento.

  • La cobertura de responsabilidad cubre a un director y funcionarios de una junta directiva o funcionarios de una empresa contra la responsabilidad si la empresa debe ser demandada. Algunas empresas brindan protección adicional a su personal ejecutivo, mientras que las corporaciones generalmente brindan protección personal a sus empleados.
  • Políticas de responsabilidad en la sombra son pólizas de responsabilidad personal diseñadas para proteger contra pérdidas catastróficas. La cobertura generalmente comienza cuando se alcanzan otros límites de responsabilidad del seguro.

  • El seguro de responsabilidad comercial es una póliza de responsabilidad comercial estándar también conocida como seguro de responsabilidad general integral. Proporciona cobertura de seguro para abogados que sufren lesiones a los empleados y al público, y daños a la propiedad causados ​​por un empleado, así como lesiones sufridas por el acto negligente de los empleados. La póliza puede cubrir la infracción de propiedad intelectual, difamación, libelo, responsabilidad contractual, responsabilidad del inquilino y responsabilidad por prácticas laborales.
  • Pólizas integrales de responsabilidad general especialmente diseñado para cualquier empresa pequeña o grande, sociedad o empresa conjunta, corporación o asociación, organización o incluso una empresa recién adquirida. La cobertura del seguro incluye lesiones corporales, daños a la propiedad, lesiones personales y publicidad, pagos médicos y responsabilidad de las instalaciones y las operaciones. Las aseguradoras brindan cobertura por daños compensatorios y generales a los abogados, pero no por daños punitivos.