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¿Qué es el seguro de segundo a fallecimiento?

El seguro de segundo a muerte para dos personas (generalmente casadas) es un tipo de seguro de vida que brinda beneficios a los beneficiarios solo después de la muerte de la última persona que vive en la póliza. Esto difiere del seguro de vida regular en que el cónyuge sobreviviente no recibe ningún beneficio después de la muerte del cónyuge. Con un seguro de vida regular, un cónyuge generalmente nombra a su esposo como beneficiario y él o ella recibe el beneficio por fallecimiento después de que fallece el titular de la póliza.

El seguro de segundo a fallecimiento se utiliza a menudo para la planificación patrimonial, generalmente para financiar un fideicomiso de seguro de vida irrevocable (ILIT) o para proporcionar beneficios por fallecimiento a hijos o nietos.

Cómo funciona el seguro de segundo a fallecimiento

Los padres que contratan este tipo de seguros suelen pensar en sus hijos. Por ejemplo, se podría diseñar una póliza de seguro por segunda muerte para pagar impuestos sucesorios o para mantener a los hijos sobrevivientes. También se denomina «seguro de vida dual» y «seguro de supervivencia».

Conclusiones clave

  • El seguro de segunda muerte, también conocido como pólizas de supervivencia, puede ser más barato de comprar para una pareja que los planes individuales.
  • El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro por segundo fallecimiento puede utilizarse para compensar los costos de liquidación del patrimonio.
  • Las calificaciones para las pólizas de supervivencia pueden ser tan estrictas como las que se utilizan para los seguros de vida a término individual o de vida completa.
  • Se puede aplicar un seguro de segunda muerte para garantizar que los beneficiarios de la transferencia de patrimonio puedan pagar los activos, como una casa de vacaciones familiar, en lugar de venderla para pagar impuestos.

El seguro de segundo a muerte se usa generalmente para la planificación patrimonial y generalmente cubre dos o más por menos dinero de lo que costarían las pólizas individuales. El beneficio por muerte de una póliza de seguro de vida de supervivencia generalmente se calcula para pagar los impuestos federales sobre el patrimonio y otros costos de liquidación del patrimonio adeudados después del fallecimiento de ambos cónyuges.

El seguro de vida conjunto llamado seguro de vida por segunda muerte es a menudo más asequible que comprar un seguro de vida temporal o pólizas de seguro de vida completa para cada cónyuge.

El producto de seguro de vida de muerte a muerte se desarrolló en la década de 1980 cuando una nueva ley permitió a las parejas casadas diferir los impuestos federales al patrimonio hasta que ambos cónyuges murieran. Esta ley ha ayudado a los cónyuges sobrevivientes a evitar que sus finanzas paguen grandes impuestos, lo que ejerce una presión financiera adicional sobre otros herederos restantes.

Una segunda póliza de seguro de vida por fallecimiento comienza con una prima anual que cubre el beneficio por fallecimiento. El excedente de impuestos diferidos crece, tomando el valor del efectivo que se espera que cubra algunas o todas las primas más altas a medida que envejece.

Razones para comprar un seguro de segundo a morir

Mas economico

La prima se basa en la esperanza de vida compartida de la pareja, y debido a que ella no paga nada hasta que ambos cónyuges mueren, la prima es mucho más barata que comprar pólizas separadas para ambas personas que tienen la misma cantidad de dólares en beneficio.

Calidad más sencilla

Si una persona no tiene una buena salud, no importa tanto porque ambos asegurados deben morir antes de que se paguen los beneficios. Alternativamente, a la persona enferma se le puede negar el seguro de vida si solicita una póliza individual.

Planificación patrimonial

En algunos casos, el seguro de vida por segunda muerte puede ayudar a construir un patrimonio, no solo protegerlo de los impuestos. Al igual que el seguro de vida tradicional, un beneficio por muerte de una segunda póliza de muerte puede garantizar que sus beneficiarios reciban una cantidad mínima de dinero, incluso si todos los ahorros del asegurado se han agotado durante su vida.

Mantiene el patrimonio

Muchas personas compran pólizas de seguro de muerte para asegurarse de que su patrimonio se transfiera a sus beneficiarios seguros. Por ejemplo, es posible que quieran saber que la cabaña familiar permanecerá en uso durante generaciones, en lugar de venderse para pagar los impuestos sobre la muerte.