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¿Qué es el seguro de vida a término?

El seguro de vida a término, también conocido como seguro de vida puro, es un tipo de seguro de vida que garantiza el pago del beneficio por fallecimiento cotizado si la persona cubierta fallece durante un período específico. Cuando expira el plazo, el asegurado puede renovarlo por otro plazo, convertir la póliza en cobertura permanente o permitir que finalice el plazo de la póliza de seguro de vida.

Trae una llave

  • El seguro de vida a término garantiza que el beneficio por muerte cotizado se pagará a los beneficiarios asegurados si la persona asegurada fallece durante un período específico.
  • Estas pólizas no tienen otro valor que el beneficio por muerte garantizado y no tienen un componente de ahorro como se encuentra en un producto de seguro de vida completo.
  • Las primas de vida a término se basan en la edad, la salud y la esperanza de vida de una persona.

Cómo funciona el seguro de vida a término

Cuando compra una póliza de seguro de vida a término, la compañía de seguros establece las primas en función del valor de la póliza (la cantidad pagada), así como de su edad, sexo y salud. En algunos casos, puede ser necesario un examen médico. La compañía de seguros también puede preguntar sobre su historial de manejo, medicamentos actuales, estado de tabaquismo, ocupación, pasatiempos e historial familiar.

Si muere durante la vigencia de la póliza, la aseguradora pagará el valor nominal de la póliza a sus beneficiarios. Los beneficiarios pueden usar este beneficio en efectivo, que en la mayoría de los casos no está sujeto a impuestos, para resolver sus costos de atención médica y funerarios, la deuda del consumidor o la deuda hipotecaria, entre otras cosas. Sin embargo, si la póliza vence antes de su muerte, no hay pago. Es posible que pueda renovar una póliza a término cuando expire, pero las primas anteriores se volverán a calcular en el momento de la renovación. Las pólizas de vida a término no tienen otro valor que el beneficio por muerte garantizado. No hay un componente de ahorro como se encuentra en un producto de seguro de vida completo.

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Seguro de vida temporal explicado

Debido a que proporciona un beneficio por un período limitado y solo proporciona un beneficio por fallecimiento, el seguro de vida a término suele ser el seguro de vida más caro disponible. Un fumador sano de 35 años por lo general puede obtener una póliza de prima de nivel de 20 años con un valor nominal de $ 250,000 entre $ 20 y $ 30 por mes. Comprar equivalentes de por vida, quizás de $ 200 a $ 300 por mes, resultaría en primas mucho más altas. Debido a que la mayoría de las pólizas de seguro de vida temporal vencen antes de pagar el beneficio por fallecimiento, el riesgo general para la aseguradora es menor que el riesgo de una póliza de vida permanente. El riesgo reducido permite a las aseguradoras traspasar los ahorros de costos a los clientes en forma de primas reducidas.

Cuando considera la cantidad de cobertura que puede obtener de los dólares de su prima, el seguro de vida temporal suele ser la opción más barata de seguro de vida.

Las primas también pueden verse afectadas por las tasas de interés, las finanzas de las compañías de seguros y las regulaciones estatales. En general, las empresas suelen ofrecer mejores tarifas en niveles de cobertura de «destino» de $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 y $ 1.000.000.

Ejemplo de seguro de vida a término

George, de treinta años, está tratando de proteger a su familia en el improbable caso de su muerte inminente. Compra una póliza de seguro de vida a 10 años de $ 500,000 con una prima de $ 50 por mes. Si George muere dentro del plazo de 10 años, la póliza pagará $ 500,000 a los beneficiarios de George. Si muere después de los 40, cuando la póliza ha expirado, su beneficiario no recibirá ningún beneficio. Si renueva la póliza, las primas serán más altas que su póliza inicial porque se basarán en su edad de 40 años en lugar de 30.

Si a George se le diagnostica una enfermedad terminal durante el primer período de una póliza, es poco probable que tenga derecho a una renovación tan pronto como expire la póliza. Algunas pólizas ofrecen asegurabilidad garantizada (sin prueba de asegurabilidad), pero tales características tienden a costar más, cuando están disponibles.

Tipos de seguro de vida a término

Hay muchos tipos diferentes de seguros de vida a término; la mejor elección dependerá de sus circunstancias individuales.

1. Pólizas de nivel de plazo o de nivel premium

Estos brindan cobertura por un período específico de entre 10 y 30 años. Tanto el beneficio por fallecimiento como la prima son fijos. Debido a que los actuarios deben tener en cuenta los costos crecientes del seguro durante la vigencia de la póliza, la prima es mucho más alta que la del seguro de vida anual renovable.

2. Pólizas anuales renovables a plazo (YRT)

Las pólizas de término renovable anual (YRT) no tienen un término específico, pero pueden renovarse anualmente sin proporcionar evidencia de asegurabilidad. Las primas varían de un año a otro; a medida que el asegurado envejece, las primas aumentan. Si bien no existe un plazo específico, las primas pueden volverse demasiado caras a medida que las personas envejecen, lo que hace que la póliza sea una opción poco atractiva para muchos.

3. Pólizas de plazo decreciente

Estas pólizas tienen un beneficio por fallecimiento que disminuye cada año, de acuerdo con un cronograma predeterminado. El asegurado paga una prima fija fija durante la vigencia de la póliza. Las pólizas de plazo reducido se utilizan a menudo junto con una hipoteca para igualar la cobertura con el principal reducido del préstamo hipotecario.

Una vez que haya elegido la póliza adecuada para usted, recuerde hacer una investigación exhaustiva de las empresas que está considerando para asegurarse de obtener el mejor seguro de vida temporal.

Beneficios del seguro de vida a término

El seguro de vida temporal es atractivo para los jóvenes con hijos. Los padres pueden obtener una gran cobertura a costos relativamente bajos. En caso de muerte de uno de los padres, el beneficio significativo puede reemplazar la pérdida de ingresos.

Estas pólizas también son adecuadas para personas que requieren temporalmente cantidades específicas de seguro de vida. Por ejemplo, el titular de la póliza puede calcular que, para cuando la póliza expire, sus sobrevivientes no requerirán protección financiera adicional ni habrán acumulado suficientes activos líquidos para autoasegurarse.

Seguro de vida a término versus seguro permanente

Las principales diferencias entre una póliza de seguro de vida temporal y una póliza de seguro permanente, como el seguro de vida universal, son la duración de la póliza, la acumulación de valor por dinero y el costo.La elección correcta para usted dependerá de sus necesidades; aquí hay algunas cosas a considerar.

Costo de primas

Las pólizas de vida a término son ideales para personas que buscan una cobertura sustancial a bajo costo. Los clientes de por vida pagan más en primas por menos cobertura, pero tienen la seguridad de saber que están protegidos de por vida.

Si bien muchos compradores están a favor de que el plazo sea asequible de por vida, pagar primas durante un período prolongado y no tener ningún beneficio después de la expiración del plazo es una característica poco atractiva. Al renovarse, las primas del seguro de vida temporal aumentan con la edad y pueden volverse sobrevaloradas con el tiempo. De hecho, las primas de vida a término de renovación pueden ser más caras que las primas de seguro de vida permanente en la póliza de vida a término original.

Disponibilidad de cobertura

A menos que una póliza garantice un plazo de póliza renovable, la compañía puede negarse a renovar la cobertura al final del plazo de la póliza si el asegurado desarrolla una enfermedad grave. El seguro permanente brinda cobertura de por vida, mientras se pagan las primas.

Valor de inversión

Algunos clientes prefieren un seguro de vida permanente ya que las pólizas pueden ser un vehículo de inversión o ahorro. Una parte de cada pago de prima se asigna a la relación calidad-precio, que puede tener una garantía de crecimiento. Algunos planes pagan dividendos, que se pueden pagar o depositar dentro de la póliza. Con el tiempo, el aumento de la relación calidad-precio puede ser suficiente para pagar las primas de la póliza. También existen algunos beneficios fiscales únicos, como el aumento del valor del dinero de los impuestos diferidos y el acceso libre de impuestos a la parte en efectivo.

Los asesores financieros advierten que la tasa de crecimiento de las pólizas con un valor en efectivo insignificante suele ser relativa a otros instrumentos financieros, como los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa (ETF). Además, a menudo se cobran importantes tasas administrativas en la tasa de rendimiento. De ahí la frase común «plazo de compra y diferencia de inversión». Sin embargo, el desempeño es estable y bajo ventaja fiscal, un beneficio en el momento en que el mercado de valores es volátil.

Otros factores

Aparentemente, no existe una respuesta única para el término contra un debate permanente sobre seguros. Otros factores a considerar incluyen:

  • ¿Es lo suficientemente atractiva la tasa de rendimiento de las inversiones?
  • ¿La provisión de préstamos y otros aspectos de la política son permanentes?
  • ¿El asegurado tiene la intención de tener un negocio que requiera cobertura de seguro?
  • ¿El seguro de vida desempeñará un papel a la hora de proporcionar protección fiscal en una gran propiedad?

Seguro de vida a término versus seguro de vida a término convertible

El seguro de vida a término convertible es una póliza de vida a término que cubre a un pasajero convertido.La cláusula adicional garantiza el derecho a convertir una póliza a término existente, o una que esté a punto de vencer, en un plan permanente sin pasar por la suscripción o crear asegurabilidad. La cláusula adicional convertida debe permitirle cambiar a cualquier póliza permanente ofrecida por la compañía de seguros sin ninguna restricción.

Las características clave de la rueda de calificación de salud original son el término de la póliza que se convierte cuando se convierte, incluso si más adelante tiene problemas de salud o se vuelve inaceptable, y decide cuándo y cuánto de la cobertura convertir. La base de la prima de la póliza permanente nueva vieja está cambiando.

Por supuesto, las primas generales aumentarán significativamente, ya que el seguro de vida completo es más caro que el seguro de vida temporal. La ventaja es la aprobación garantizada sin examen médico. Las condiciones médicas que se desarrollan durante la vida útil no pueden ajustar las primas al alza. Sin embargo, si desea agregar una cláusula adicional a la nueva póliza, como un marcador de atención a largo plazo, la empresa puede requerir una suscripción limitada o completa.