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Seguros/ Liability Insurance

Seguro de título

¿Qué es el seguro de título?

El seguro de título es una forma de seguro de indemnización que protege a los prestamistas y compradores de vivienda de las pérdidas financieras sufridas por defectos en el título de propiedad. El tipo más común de seguro de título es el seguro de título del prestamista, que el prestatario compra para proteger al prestamista. El otro tipo es el seguro de título del propietario, que a menudo es pagado por el vendedor para proteger el patrimonio del comprador en la propiedad.

Conclusiones clave

  • El seguro de título protege a los prestamistas y compradores de pérdidas financieras debido a defectos en los derechos de propiedad.
  • Los reclamos más comunes presentados contra el título son impuestos atrasados, mentiras y testamentos contradictorios.
  • Una tarifa única pagada por el seguro de título cubre las costosas tarifas de administración para la búsqueda profunda de datos de título para proteger reclamos de incidentes anteriores.

Comprensión del seguro de título

Se requiere un título claro para cualquier transacción de bienes raíces. Las compañías de títulos deben buscar todos los títulos para verificar reclamos o mentiras de cualquier tipo en su contra antes de que puedan emitirse.

Una búsqueda de título es un examen de los registros públicos para determinar y confirmar la propiedad legal de una propiedad y para determinar si existen reclamos sobre la propiedad. Las encuestas no resueltas y las infracciones al código de construcción no resueltas son dos ejemplos de piojos que pueden ensuciar el título.

El seguro de título protege tanto a los prestamistas como a los compradores de vivienda contra pérdidas o daños que surjan de mentiras, incumbencias o defectos en el título o la propiedad real de la propiedad. Los reclamos comunes presentados contra el título son impuestos atrasados, mentiras (de préstamos hipotecarios, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y servidumbres) y testamentos en conflicto. A diferencia del seguro tradicional, que protege contra eventos futuros, el seguro de título protege contra reclamaciones de eventos pasados.

La póliza de seguro de título básico de un propietario básico generalmente cubre los siguientes peligros:

  • Propiedad de otra parte
  • Firmas incorrectas en documentos, así como falsificación y fraude
  • Registros defectuosos
  • Pactos restrictivos (términos que reducen el valor o el disfrute), como servidumbres no registradas
  • Mandatos o sentencias contra la propiedad, como demandas y gravámenes pendientes

En lugar del seguro de título, algunas transacciones privadas pueden implicar una garantía de título, una garantía del vendedor al comprador de que el vendedor tiene derecho a transferir la propiedad y que nadie más tiene derechos sobre la propiedad.

Tipos de seguro de título

Hay dos tipos de seguro de título: seguro de título del prestamista y seguro de título del propietario (incluidas las pólizas de extensión). Casi todos los prestamistas exigen que el prestatario adquiera una póliza de seguro de título del prestamista para proteger al prestamista en caso de que el vendedor no haya podido transferir legalmente el título de propiedad. La póliza del prestamista solo protege al prestamista de pérdidas. Una póliza emitida indica que se ha completado una búsqueda de título, lo que le da al comprador cierta seguridad.

Debido a que no es posible una búsqueda de título y el propietario corre el riesgo de sufrir una pérdida financiera, se requiere protección adicional en forma de póliza de seguro de título del propietario. El seguro de título del propietario, que el vendedor compra a menudo para proteger al comprador de defectos en el título, es opcional.

Compra de seguro de título

Un agente de depósito en garantía o de cierre inicia el proceso de seguro una vez finalizado el contrato de compra de la propiedad. Hay cuatro suscriptores principales de seguros de títulos de propiedad en los EE. UU.: Fidelity National Financial, First American Title Insurance Company, Old Republic National Title Insurance Company y Stewart Title Guaranty Company. También hay compañías regionales de seguros de títulos para elegir.

El seguro de título del propietario cuesta entre $ 500 y $ 3,500, según la situación en la que viva, el proveedor de seguros que elija y el precio de compra de su casa.

La política del prestamista y la política del propietario a menudo deben combinarse para garantizar que todos estén adecuadamente protegidos. Al cerrar, las partes compran un seguro de título por una tarifa única. Para evitar abusos, la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) prohíbe a los vendedores reclamar la compra a una compañía de seguros de título en particular.

Si bien su prestamista, abogado o agente de bienes raíces puede recomendar una compañía de seguros de títulos, siempre es una buena idea hacer una tienda de comparación.

Riesgos sin seguro de título

Si no hay seguro de título, las partes que interactúan corren un riesgo significativo si existe un defecto en el título. Considere a un comprador de vivienda que busca la casa de sus sueños solo para recibir impuestos a la propiedad impagos del antiguo propietario, después de que cierre. Sin seguro de título, la carga financiera de esta reclamación por impuestos atrasados ​​recae únicamente en el comprador. Pagarán los impuestos a la propiedad pendientes o se arriesgarán a perder la casa a manos de la entidad fiscal.

En el mismo caso que el seguro de título, la cobertura protege al comprador siempre que la propiedad pertenezca o tenga un interés en ella.

De manera similar, el seguro de título cubre al prestamista bancario y otros prestamistas hipotecarios de gravámenes no registrados, derechos de acceso no registrados y otros defectos. En caso de incumplimiento del préstamo, si hay algún problema con el título de la propiedad, un prestamista cubriría el monto de la hipoteca.

Los inversores inmobiliarios deben asegurarse de que una propiedad no tenga un título incorrecto antes de proceder con cualquier compra. Por ejemplo, las casas en cierres pueden tener algunos problemas sin resolver. Los compradores pueden considerar comprar un seguro de título de propiedad para protegerse de reclamos inesperados contra el título.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son los tipos de seguro de título?

Hay dos tipos de seguro de título: seguro de título del prestamista y seguro de título del propietario (incluidas las pólizas de extensión). Casi todos los prestamistas exigen que el prestatario adquiera una póliza de seguro de título del prestamista para proteger al prestamista en caso de que el vendedor no haya podido transferir legalmente el título de propiedad. La póliza del prestamista solo protege al prestamista de pérdidas.

Debido a que no es posible una búsqueda de título y el propietario corre el riesgo de sufrir una pérdida financiera, se requiere protección adicional en forma de póliza de seguro de título del propietario. El seguro de título del propietario, que el vendedor compra a menudo para proteger al comprador de defectos en el título, es opcional.

¿Cómo comprar un seguro de título?

Un agente de depósito en garantía o de cierre inicia el proceso de seguro una vez finalizado el contrato de compra de la propiedad. La política del prestamista y la política del propietario a menudo deben combinarse para garantizar que todos estén adecuadamente protegidos. Al cerrar, las partes compran un seguro de título por una tarifa única. El seguro de título del propietario cuesta entre $ 500 y $ 3,500, según la situación en la que viva, el proveedor de seguros que elija y el precio de compra de su casa.

¿Por qué compra un seguro de título?

Si no hay seguro de título, las partes que interactúan corren un riesgo significativo si existe un defecto en el título. Considere a un comprador de vivienda que busca la casa de sus sueños solo para recibir impuestos a la propiedad impagos del antiguo propietario, después de que cierre. Sin seguro de título, la carga financiera de este reclamo de impuestos atrasados ​​recae únicamente en el comprador. Con el seguro de título, la cobertura protege al comprador siempre que la propiedad le pertenezca o tenga un interés en ella. De manera similar, el seguro de título cubre al prestamista bancario y otros prestamistas hipotecarios de gravámenes no registrados, derechos de acceso no registrados y otros defectos.