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Seguros/ Life Insurance

Seguro de vida colectivo a término

¿Qué es el seguro de vida colectivo a término?

El seguro de vida colectivo a término es un tipo de seguro a término en el que se emite un contrato para cubrir a varias personas. El grupo más común es una empresa, donde el contrato se emite al empleador, quien luego ofrece cobertura como beneficio para los empleados. Muchos empleadores brindan, sin costo, una cantidad básica de cobertura grupal, así como la posibilidad de comprar cobertura y cobertura complementaria para cónyuges e hijos empleados. El seguro de vida colectivo a término es relativamente económico en comparación con el seguro de vida individual. Como resultado, la participación es alta.

Conclusiones clave

  • Muchos empleadores ofrecen un seguro de vida grupal básico sin costo para los empleados como parte de un paquete de beneficios.
  • Es posible, y puede ser prudente, tener un seguro de vida colectivo a término y una póliza de seguro de vida individual al mismo tiempo.
  • Cuando deja un trabajo, es posible que pueda convertir una póliza de seguro de vida a término grupal en una póliza de seguro de vida individual. Sin embargo, esta opción es demasiado cara para muchas personas.

Cómo funciona el seguro de vida colectivo a término

Aproximadamente el 85% de las empresas ofrecen un seguro de vida colectivo como beneficio, informa la Asociación para la Gestión de Recursos Humanos.Las pólizas de seguro de vida grupales generalmente se emiten como un seguro temporal y se ofrecen a los empleados que cumplen con los requisitos de elegibilidad, como ser un empleado permanente o 30 días después de la contratación. La cobertura de seguro de vida grupal a término se puede ajustar para eventos de vida que califiquen o durante un período de inscripción abierta.

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Seguro de vida

La cantidad estándar de cobertura suele ser igual al salario anual del empleado cubierto. Los empleadores suelen pagar la mayor parte o la totalidad de las primas de la cobertura básica. Los montos adicionales, generalmente en múltiplos del salario anual del empleado, generalmente se ofrecen por una prima adicional pagada por el empleado.

Si su empresa ofrece un seguro de vida colectivo a término, es posible que no pueda “llevárselo” si cambia de trabajo o cuando cambia de trabajo. Un seguro de vida colectivo a término no suele ser un beneficio transferible proporcionado por un empleador.

Los miembros asegurados reciben certificados de seguro como prueba de cobertura. Al igual que con los seguros de vida individuales, los asegurados eligen a sus beneficiarios.

Ventajas y desventajas del seguro de vida colectivo a término

La cobertura temporal grupal suele ser barata, especialmente para los jóvenes, y es posible que no se requiera que los participantes pasen por la suscripción porque todos los empleados elegibles están cubiertos automáticamente. Sin embargo, a diferencia de los planes de seguro de un solo plazo, que suelen durar entre 20 y 30 años, la mayoría de los planes grupales tienen bandas de tarifas en las que el costo del seguro aumentará automáticamente en incrementos, por ejemplo, a la edad de 30, 35, 40, srl. Las primas para cada banda de tarifas se describen en el documento del plan.

Si bien es barato, en muchos casos, la cantidad de cobertura que ofrece el seguro de vida grupal puede no ser suficiente y debe combinarse con un plan individual. Los empleadores o los grupos de asociaciones que ofrecen seguros a menudo limitan la cobertura total disponible para los empleados o miembros en función de aspectos como la tenencia, el salario básico, la cantidad de dependientes y la situación laboral como asociado o ejecutivo a tiempo completo, y la cantidad de cobertura disponible varía por grupo. Los empleadores suelen ofrecer múltiplos del salario de un empleado o cantidades fijas, como $ 20 000 o $ 50 000. Muchos planes grupales solo cubren el salario básico de una persona. Se pueden excluir otros tipos de compensación, como bonificaciones, comisiones, reembolsos o incentivos declarados como ingresos, por ejemplo, reembolso automático o adjudicación de acciones restringidas.

Otra razón por la que el seguro colectivo debe considerarse complementario es porque depende del empleo. La cobertura termina automáticamente cuando se termina el empleo de una persona, momento en el que puede ser más difícil (o más costoso) obtener un seguro individual. Algunas aseguradoras ofrecen la opción de continuar la cobertura convirtiendo el término grupal en una póliza permanente única. Las opciones de conversión varían, pueden no ser automáticas y pueden requerir suscripción. Como resultado, una persona podría recibir una calificación y ofrecerle una póliza con una prima mucho más alta. Además, las políticas disponibles en la conversión pueden ser limitadas y no siempre son los productos más competitivos.

Considere tener un seguro de vida grupal patrocinado por su empleador como una parte de su plan de seguro. Para determinar sus necesidades generales y comprender cómo puede contribuir el seguro de grupo, es aconsejable determinar:

  • ¿Cuánto seguro de vida necesita?
  • ¿Qué tipo de cobertura (temporal o permanente) tiene más sentido?
  • ¿Cuánto tiempo necesitará la cobertura para permanecer en su lugar?

Requisitos de seguro de vida grupal a término

Normalmente, todos los empleados se inscriben automáticamente en el sobre básico tan pronto como cumplen con los requisitos de elegibilidad. Los requisitos varían y pueden incluir trabajar una cierta cantidad de horas por semana o una cierta cantidad de tiempo como empleado. La disponibilidad de cobertura complementaria de término grupal varía. En algunos planes, el registro solo está disponible cuando una persona está empleada por primera vez o en un evento de vida calificado, como el nacimiento de un hijo. En otros planes, la cobertura complementaria de término grupal se puede agregar durante los períodos de inscripción abierta. La cobertura complementaria puede requerir suscripción. Por lo general, es un proceso de suscripción simplificado mediante el cual el solicitante de seguro responde una serie de preguntas para determinar la elegibilidad en lugar de pasar por un examen físico. Luego, el transportista decide si ofrece o no la cobertura adicional.

Consideraciones Especiales

Los empleadores pueden proporcionar $ 50,000 de cobertura de seguro de vida grupal libre de impuestos como beneficio. Cualquier monto de cobertura superior a $ 50,000 pagado por un empleador debe reconocerse como un beneficio imponible e incluirse en el formulario W-2 del empleado.

Si un empleador discrimina, lo cual es permisible, al ofrecer diferentes cantidades de cobertura a grupos selectos de empleados, los primeros $ 50,000 de cobertura pueden ser un beneficio imponible para ciertos empleados, como funcionarios corporativos, individuos con alta remuneración o propietarios que 5% o más están involucrados en el negocio.

Incluso si una póliza a término es adecuada para sus circunstancias actuales, vale la pena comparar la oferta de su empleador con los planes de otras empresas para asegurarse de que está obteniendo la mejor póliza de seguro de vida posible. También es importante revisar nuevamente la cobertura que eligió durante la inscripción abierta para asegurarse de que el plan aún se ajuste a sus necesidades.