fbpx
Seguros/ Life Insurance

Seguro de vida con beneficio por fallecimiento creciente

El seguro de vida permanente permite a los propietarios elegir dos opciones de beneficios por fallecimiento cuando el asegurado fallece: un beneficio por fallecimiento nivelado, que es el mismo cuando una persona fallece, ya sea poco después de comprar una póliza o muchos años después, o aumentando el beneficio por fallecimiento, que aumenta en valor a lo largo de los años. A veces se les llama Opción 1 u Opción 2, respectivamente. La mayoría de las pólizas de seguro de vida universal (UL) permiten a los propietarios cambiar entre un nivel creciente o beneficios por muerte sin mucha restricción.

Las pólizas de seguro de vida entera tienen algunas otras opciones a considerar. Estas pólizas producen dividendos que pueden usarse para comprar cobertura adicional, aumentando así el beneficio por fallecimiento. Sin embargo, otras opciones de dividendos incluyen tomar efectivo, reducir las primas o ganar intereses sobre los dividendos acumulados.

Dependiendo de la elección que elija, el beneficio por fallecimiento de la póliza puede aumentar a medida que aumenta la rentabilidad. (Leer más sobre cómo El seguro de vida entera funciona.

Beneficio por muerte de nivel

En una póliza de vida entera con un beneficio por muerte nivelado, los cargos y tarifas de venta se deducen de la prima y el saldo se acredita a la relación calidad-precio. El costo del seguro se deduce del valor en efectivo cada mes. Con el tiempo, a medida que se pagan las primas, el valor en efectivo de la póliza aumenta y la cantidad de seguro comprado cada mes disminuye gradualmente. Por ejemplo, en el segundo año, una póliza de $ 500,000 podría valer $ 1,500. Por lo tanto, solo se adquieren $ 498,500 para el seguro.

Cuando el asegurado fallece, la compañía de seguros paga un beneficio por fallecimiento asegurado y se recupera el valor en efectivo de la póliza. Suponga que el propietario pagó la prima de una póliza de $ 500 000 durante 15 años, acumulando un valor en efectivo de $ 65 000. La compañía de seguros pagaría $ 435,000 por el seguro y devolvería la devolución en efectivo de $ 65,000, por un beneficio total de $ 500,000.

Aumente el beneficio por muerte

Por el contrario, si la póliza es un seguro de vida universal con un beneficio por fallecimiento creciente, en caso de fallecimiento del asegurado, el beneficiario recibe $ 500,000 de seguro más cualquier valor monetario acumulado.

En las pólizas UL con mayor beneficio por muerte, el propietario compra $ 500,000 para el seguro. Sin embargo, el aumento de la relación calidad-precio depende del monto de la prima pagada. Si la prima es la misma que la prima nivelada de la póliza de beneficios por muerte, es probable que el valor monetario de la póliza con el beneficio por muerte incremental sea menor a medida que se adquieren más seguros cada mes.

Los términos de ciertas pólizas de vida difieren en que los dividendos se pueden usar para comprar un seguro adicional, aumentando así el beneficio por fallecimiento en pequeños incrementos a medida que se compra un seguro adicional cada año.

Nivel vs. Beneficios incrementados

Hay varias razones para elegir los beneficios por muerte incrementales en lugar de los beneficios por muerte nivelados:

  • El titular de una póliza puede requerir temporalmente una mayor cantidad de seguro. Esto funciona muy bien cuando el asegurado es más joven y el costo del seguro es menor. El titular de la póliza puede volver a un beneficio por fallecimiento de nivel posterior.
  • El titular de una póliza puede necesitar un beneficio por fallecimiento que seguirá aumentando. Por ejemplo, si el seguro se utiliza como parte de un plan de sucesión empresarial, es posible que la cobertura de nivel de beneficio por fallecimiento no proporcione un valor de reemplazo adecuado para un negocio en crecimiento sin aumentar el beneficio por fallecimiento. (Lea más sobre seguros en planificación de sucesión).
  • Una póliza se compra como parte de una estrategia de ahorro diseñada para complementar la jubilación con el fin de generar rápidamente una buena relación calidad-precio al sobrefinanciar la póliza en los primeros años. No hace falta decir que se debe ejercer una supervisión en el uso de esta estrategia: existe el riesgo de que la póliza se convierta en un contrato de dotación modificado si el monto de la prima pagada excede la prueba de siete pagos sin aumentar el beneficio por muerte.

La línea de base

Una vez que esté seguro de que necesita un seguro de vida permanente, piense detenidamente en sus opciones. Hay muchas formas de adaptar la cobertura para satisfacer sus necesidades, y un corredor de seguros independiente con experiencia es un gran recurso de información y asistencia.