¿Qué es el seguro de vida permanente?
El seguro de vida permanente es un término general para las pólizas de seguro de vida que no expiran. El seguro de vida permanente generalmente combina el beneficio por fallecimiento con algunos ahorros.
Los dos tipos principales de seguro de vida permanente son el seguro de vida completo y el de vida universal. El seguro de vida completo ofrece cobertura durante toda la vida del asegurado y sus ahorros pueden crecer a un ritmo garantizado. El seguro de vida universal ofrece un elemento de ahorro además de un beneficio por fallecimiento, pero existen diferentes tipos de estructuras de primas y ganancias basadas en el desempeño del mercado.
Conclusiones clave
- El seguro de vida permanente se refiere a la cobertura que nunca expira, a diferencia del seguro de vida a término, que combina el beneficio por fallecimiento con un componente de ahorro.
- Los dos tipos principales de seguro de vida permanente son el seguro de vida completo y el de vida universal.
- Las pólizas de seguros de vida permanentes reciben un trato favorable.
1:10
Seguro de vida
Comprensión del seguro de vida permanente
A diferencia del seguro de vida a término, que prometía pagar un beneficio por fallecimiento específico durante un cierto período de años, el seguro de vida permanente tiene una duración de vida del asegurado (de ahí el nombre), a menos que se paguen las primas impagas. Las primas del seguro de vida permanente sirven para mantener el beneficio por fallecimiento de la póliza y permitir que la póliza genere una buena relación calidad-precio. El titular de la póliza puede pedir prestado fondos contra ese valor o, en algunos casos, retirar el efectivo en su totalidad para ayudar a satisfacer necesidades, como pagar la educación universitaria de un niño o cubrir los gastos médicos.
A menudo hay un período de espera después de comprar una póliza de vida permanente en el que no se permiten préstamos contra la porción de ahorro. Esto permite que se acumule suficiente dinero en el fondo. Si el monto total de los intereses impagos de un préstamo, más el saldo del préstamo pendiente, excede el valor monetario de la póliza, se cancelará la póliza de seguro y toda la cobertura.
Las pólizas de seguros de vida permanentes reciben un trato favorable. El valor del dinero generalmente crece sobre una base de impuestos diferidos, lo que significa que el asegurado no paga impuestos sobre las ganancias mientras la póliza está activa.
Siempre que se cumplan ciertos límites de primas, se puede retirar dinero de la póliza sin estar sujeto a impuestos porque los préstamos fiscales normalmente no se consideran ingresos sujetos a impuestos. Por lo general, los retiros se pueden realizar hasta el monto total de las primas pagadas sin pagar impuestos.
Muchas pólizas de seguro de vida a término ofrecen la opción de convertirse en un seguro de vida permanente antes de que expire su término.
Una vez que haya elegido la póliza adecuada para usted, recuerde hacer una investigación exhaustiva de las empresas que está considerando para asegurarse de obtener el mejor seguro de vida.
Seguro de vida permanente vs seguro de vida a término
Diferentes personas tienen diferentes necesidades de seguro en diferentes momentos de sus vidas. El seguro de vida a término es muy popular debido a sus primas más bajas, pero generalmente vence mucho antes del final de la vida del asegurado.
Si bien el objetivo es tener la mayor parte de la deuda y otras obligaciones financieras pagadas para ese momento, y acumular suficientes acumulaciones para hacer innecesaria una gran cantidad de seguro de vida, algunos pueden sentir que prefieren oportunidades continuas, coberturas y ahorros y, por lo tanto, tal vez deseen un nueva política permanente.
Por esta razón, muchas pólizas de vida a término ofrecen la opción de cambiar a pólizas permanentes en una fecha posterior, a menudo sin la necesidad de exámenes médicos o volver a calificar. Tal característica podría hacer que la conversión sea atractiva para alguien con problemas médicos que podrían hacer que una nueva póliza sea demasiado costosa o con afecciones crónicas que requieran costos continuos que podrían compensarse con sus ahorros.
Si bien las primas del seguro de vida permanente son mucho más caras que las de la cobertura temporal, quienes se han suscrito a tales pólizas a menudo merecen lo suficiente en esa etapa de sus vidas para pagarlas. Con la oportunidad adicional de ahorrar, pueden usarlo como un vehículo de inversión con impuestos favorables para cubrir las necesidades de dependientes de por vida o para fines de planificación patrimonial.
