Seguro de vida total: ventajas y desventajas

El llamado «seguro permanente» es el tipo de seguro de vida más comprado en los Estados Unidos en la actualidad, y representa el 60% de las ventas de pólizas individuales, según el American Council of Life Insurers.De los distintos tipos de seguros de vida permanentes que existen en el mercado, el seguro de vida completo tradicional es el más antiguo y conocido. Este artículo examina sus pros y sus contras.

¿Qué es el seguro de vida total?

Como sugiere su nombre, el seguro de vida completo puede cubrirlo por el resto de su vida. Esto contrasta con el seguro temporal, que lo cubre por un período de tiempo designado, como 10, 20 o 30 años. Si aún necesita un seguro de vida cuando finaliza el plazo, debe obtener una nueva cobertura.

Otra diferencia clave entre una póliza de por vida y una póliza a término es el costo, mientras que las pólizas a término son mucho más económicas. Eso significa, por la misma cantidad de dinero, que puede comprar una póliza a término con un beneficio por fallecimiento mucho mayor. No es sorprendente que, si bien el 60% de las pólizas individuales nuevas son seguros de vida permanentes, representan solo el 28% del tamaño total de todas las pólizas nuevas.

Una razón por la que el seguro de vida entera es más caro que el término es que la vida entera también tiene un componente de ahorro, conocido como su «relación calidad-precio». Parte de su prima anual fija se destina a comprar un seguro, como una póliza a plazo, mientras que otras van a una cuenta de reserva, que devengará intereses y aumentará su valor con los años. Puede pedir prestado contra el valor monetario de su póliza o retirar el dinero si decide ceder o renunciar a su póliza. Por el contrario, una póliza a plazo no tiene valor monetario, pero la paga si usted muere.

Seguro de vida total frente a otros tipos de seguro permanente

Además del seguro de vida completo tradicional, existen otros tres tipos principales de seguro de vida permanente. Todos tienen seguro y un componente de ahorro. Así es como se comparan con el mundo entero.

• Vida universalUna póliza de vida universal le permite aumentar o reducir su beneficio por fallecimiento, lo que afectará las primas que paga. Un asegurado, por ejemplo, puede querer comprar una póliza de vida universal con un beneficio por fallecimiento relativamente bajo al principio, aumentarlo a medida que su familia crece y sus ingresos aumentan, y bajarlo nuevamente cuando sus hijos sean financieramente independientes.
• Vida cambianteUna póliza de vida variable le da más control sobre cómo se invierte su valor por su dinero, generalmente ofreciéndole una cartera de fondos mutuos para elegir. Con una póliza de vida completa, la propia compañía de seguros toma esas decisiones de inversión. El valor monetario de su póliza y el beneficio por fallecimiento de su póliza pueden fluctuar según el desempeño de sus inversiones.
• Vida variable-universalPor último, una póliza de vida variable-universal es híbrida. Al igual que una póliza de vida universal, permite a los asegurados ajustar su beneficio por fallecimiento y les permite elegir cómo se invierte su valor por su dinero, como una póliza variable.

Beneficios totales del seguro de vida

Quizás una póliza de por vida pueda ser la opción correcta para usted tanto como sea posible en su psicología y finanzas. Sus ventajas incluyen:

Perseverancia

Siempre que se ciña a las primas, una póliza de por vida puede vivirle el resto de su vida. Por el contrario, una póliza a término es válida por varios años, después de lo cual, por lo general, tendrá que reemplazarla si aún necesita un seguro. Para entonces, es posible que tenga más dificultades para comprar un seguro, o conseguir un precio asequible, debido a su edad o problemas de salud. Sin embargo, vale la pena señalar que las personas cuyas pólizas a plazo a menudo vencen tienen más opciones de las que creen para conservar algún tipo de seguro.

Previsibilidad

Con una póliza de vida completa, sus primas siguen siendo las mismas que sus beneficios por fallecimiento. Sin embargo, con cualquier tipo de seguro de vida variable, estará sujeto a los altibajos de los mercados. Las personas que se sienten incómodas con el riesgo de inversión y desean una política duradera pueden obtener mejores resultados con un ciclo de vida completo.

Exenciones de impuestos

Al igual que los otros tipos de seguros permanentes, la relación calidad-precio aumenta en una póliza de impuestos diferidos de vida completa. En contraste, si ese dinero estuviera en una cuenta de inversión regular que no sea de jubilación, sus intereses y dividendos estarían gravados cada año. Y lo que es más, seguro de vida ingresos (el beneficio por fallecimiento va al beneficiario) normalmente no están sujetos a impuestos, asi que de esa inversión las ganancias pueden escapar a todos los impuestos.

Garantía potencial de préstamo

Como se mencionó anteriormente, los asegurados pueden pedir prestado contra el valor monetario de sus pólizas después de cierto punto. Eso puede ser útil en una emergencia financiera para alguien que ha agotado todas las demás fuentes de préstamos. A diferencia de otros tipos de préstamos, no tienen que devolver el dinero si no pueden o no lo eligen. Sin embargo, aquí hay una advertencia importante, una de las cuales es que el beneficio por fallecimiento de la póliza se reducirá en consecuencia si fallecen antes de que se reembolse.

Desventajas del seguro de vida total

Por otro lado, existen algunas desventajas al considerar un seguro de vida completo. Éstos incluyen:

Mayor costo

En comparación con el seguro de vida temporal, el seguro de vida total es caro: entre cinco y 15 veces más caro, según estimaciones de Investopedia. Una razón es que parte de su prima se destina a financiar esa cuenta de valor en efectivo (por lo que no se desperdicia por completo). Otra cosa es que los vendedores de seguros generalmente reciben más comisiones por vender pólizas de vida entera que pólizas a término, un hecho que también puede ayudar a explicar por qué las pólizas de seguros permanentes las venden.

Menos beneficio por muerte

La consecuencia de encarecer la vida es que lo que gaste en el seguro de beneficios por fallecimiento le hará pagar mucho menos de lo que podría obtener con una póliza a término. Entonces, si necesita mucho seguro, como puede hacerlo si tiene una familia joven que depende de sus ingresos, es posible que toda la vida no se acerque a brindar la protección adecuada.

Falta de control de inversiones

Con una póliza de vida completa, la compañía de seguros invierte la parte de su póliza de valor por dinero en la forma que elija. Si usted es un inversionista talentoso y se siente cómodo tomando un riesgo adicional, puede obtener más ganancias invirtiendo ese dinero usted mismo. Es por eso que los defensores del consumidor han sugerido durante mucho tiempo que la gente «compra el término e invierte la diferencia». (Para que esa estrategia funcione, por supuesto, debe invertir la diferencia y no solo gastarla en otras cosas). Con una póliza variable tiene varias opciones de inversión, pero están limitadas al menú de fondos financiados por la seguro. la empresa te ofrece.

La línea de base

Si un seguro de vida completo es adecuado para usted o no, depende de sus necesidades individuales. Es más caro que el seguro de vida temporal, por lo que por la misma cantidad de dinero, su beneficio por fallecimiento será menor. Sin embargo, la vida es tuya, así que no tienes que preocuparte de que se acabe. Si necesita más protección en una etapa temprana de la vida, digamos para una familia en crecimiento, el término probablemente tenga más sentido. Sin embargo, si desea dejar un legado a sus herederos, vale la pena comprar una póliza de seguro de vida completa.