Seguro de vida entero versus seguro universal: descripción general
Ambos tipos de seguro de vida entran en la categoría de seguro de vida permanente. A diferencia del seguro temporal, que garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento durante un período específico, las pólizas permanentes brindan cobertura de por vida. Si cancela su póliza de vida permanente, recibirá el valor monetario de la póliza (menos los cargos).
Estos tipos de pólizas de seguro de vida suelen tener dos partes: una parte de ahorro o inversión y una parte de seguro. Esto significa que las primas son más altas que las primas de las pólizas a plazo. Los asegurados también pueden pedir prestado contra el valor monetario de la póliza. Por esta razón, el seguro de vida permanente también se denomina seguro de valor por dinero.
Si bien son similares en varios aspectos, existen algunas diferencias clave entre las pólizas de seguro universales y de vida. El seguro de vida completo proporciona consistencia, con primas fijas y acumulación de valor en efectivo garantizada.El seguro de vida universal brinda a los consumidores flexibilidad en el pago de primas, beneficios por fallecimiento y aspectos de ahorro de sus pólizas.Aquí, echamos un vistazo más profundo a cada uno de estos tipos.
Conclusiones clave
- El seguro de vida completo y el seguro de vida universal son seguros de vida permanentes.
- El seguro de vida completo ofrece primas constantes y valor en efectivo garantizado acumulado, mientras que una póliza universal proporciona primas flexibles y beneficios por fallecimiento.
- Puede pedir prestado contra el valor total o universal de la póliza por su dinero.
Seguro de vida completo
El seguro de vida completo lo cubre por el resto de su vida, sin importar cuánto tiempo viva. Mientras siga pagando las primas, sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento cuando usted fallezca.Esta política se adapta bien a las responsabilidades a largo plazo, como el cuidado de niños dependientes o los costos posteriores a la muerte, como los impuestos sobre el patrimonio.
Cómo funciona el seguro de vida total
Una de las características de este tipo de seguro de vida es que combina cobertura con ahorro. Su compañía de seguros deposita algunos de los pagos de sus primas en una cuenta bancaria o de inversión de alto interés. Con cada pago de la prima, aumenta su valor por su dinero. Este elemento de ahorro de su póliza se basa en su valor por dinero con impuestos diferidos.El seguro de vida completo se realiza para cumplir con los objetivos a largo plazo de una persona y es importante mantenerlo mientras viva.
Para pedir prestado contra la póliza, debe cumplir con un requisito mínimo de valor por dinero, ya que no puede pedir prestado contra el valor nominal de la póliza.
Ventajas y desventajas del seguro de vida total
Una característica atractiva de las pólizas de por vida es la relación calidad-precio garantizada. Dado que puede pedir prestado o renunciar a su póliza para obtener la mejor relación calidad-precio, ofrece cierta flexibilidad financiera en caso de una emergencia.
Los dividendos que ofrece su empresa también le dan cierta flexibilidad. Puede optar por recibirlos anualmente en efectivo, permitirles acumular intereses o usarlos para reducir las primas de su póliza o comprar cobertura adicional.
Sin embargo, las primas niveladas, los beneficios fijos por fallecimiento y los atractivos beneficios de vida (por ejemplo, préstamos y dividendos) hacen que esta póliza sea bastante cara, especialmente en comparación con el seguro temporal. Es recomendable comprar un seguro de vida completo cuando sea más joven para poder pagarlo a largo plazo.
Seguro de vida universal
El seguro de vida universal también se denomina seguro de vida ajustable debido a la flexibilidad que ofrece. Usted es libre de reducir o aumentar su beneficio por fallecimiento y pagar sus primas en cualquier momento (sujeto a ciertos límites) una vez que haya dinero en la cuenta.
Cómo funciona el seguro de vida universal
Cuando realiza un pago con su plan de seguro de vida universal, parte del mismo se ingresa en una cuenta de inversión y cualquier interés acumulado se acredita en su cuenta. El interés que gana sobre una base de impuestos diferidos crece, aumentando su valor en efectivo.
Puede ajustar el beneficio por fallecimiento cuando sea necesario, aumentarlo (a menudo sujeto a un examen médico) si cambian sus circunstancias o reducirlo para reducir las primas.O puede usar su valor en efectivo para pagar primas siempre que haya suficiente dinero en esa cuenta.
Ventajas y desventajas del seguro de vida universal
Una característica atractiva de la cobertura de vida universal es la capacidad de ajustar el valor nominal de su cobertura sin comprometer su póliza. A medida que cambien sus circunstancias o responsabilidades financieras, es posible que aumente, disminuya o incluso suspenda los pagos de la prima.
Asegúrese de discutir el estado de su fondo de valor por dinero con su asesor o agente de seguros antes de suspender las primas. Su póliza puede vencer si deja de pagar las primas y no tiene suficiente valor en efectivo para cubrir el costo del seguro.
Otro beneficio es la capacidad de retirar fondos parcialmente o pedir prestado del valor en efectivo. Sin embargo, debe realizar retiros repetidos, ya que esto puede reducir la cantidad de valor por dinero y no dejarlo mucho en momentos de necesidad.
La principal desventaja del seguro de vida universal es la tasa de interés, que a menudo depende de las condiciones del mercado. Si la política funciona bien, existe la posibilidad de que haya un crecimiento potencial en su fondo de ahorro. Por otro lado, si se desempeña mal, no se obtienen los resultados estimados. Otro aspecto negativo: las tarifas. Los cargos de rescate se pueden cobrar en el momento en que se cancele su póliza o se retire el dinero de la cuenta.
Decide lo que es mejor para ti
El seguro de vida adecuado para usted dependerá de su estructura familiar y situación financiera, así como de su deseo de riesgo y su deseo de flexibilidad. Además del seguro de vida universal y completo, también puede explorar otros tipos de seguro de vida como seguro de vida temporal, de grupo y muchos más.
Independientemente del tipo de póliza que elija, asegúrese de comparar también las compañías que está considerando para asegurarse de obtener el mejor seguro de vida total o el mejor seguro de vida universal.
