En este momento estás viendo Seguro de vida universal indexado (IUL)

¿Qué pasaría si pudiera obtener la flexibilidad de las primas de seguro de vida ajustables y el valor nominal y la oportunidad de aumentar la relación calidad-precio? ¿Lo haría? ¿Qué pasaría si pudiera obtener esto sin el riesgo a la baja subyacente de invertir en el mercado de valores?

Todo esto se puede hacer con una póliza de seguro indexado de vida universal (IUL). Estas políticas no se aplican a todos, así que siga leyendo para averiguar si esta combinación de flexibilidad y crecimiento de la inversión es adecuada para usted.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida universal indexado (IUL) permite al titular de la póliza decidir el valor monetario que se asignará a una cuenta indexada de capital fijo o fijo.
  • Las pólizas de seguro de IUL ofrecen una serie de índices bien conocidos, como el S&P 500 o el Nasdaq-100.
  • Las pólizas de seguro de IUL todavía ofrecen la oportunidad de acumular efectivo y beneficios por fallecimiento.

¿Qué es el Seguro de vida universal indexado (IUL)?

Hay muchos tipos diferentes de seguro de vida universal (UL), desde modelos de tasa fija hasta modelos variables, en los que puede elegir diferentes cuentas de capital en las que invertir. El seguro de vida universal indexado (IUL) permite al propietario asignar montos de valor en efectivo a una cuenta fija o una cuenta de índice de acciones. Las pólizas ofrecen una variedad de índices bien conocidos, como el Nasdaq-100 o el S&P 500.Las pólizas de seguro IUL son más volátiles que las UL fijas, pero son menos riesgosas que las pólizas de seguro variables de UL, porque en realidad no se invierte dinero en posiciones de capital.

Las pólizas de seguro de IUL ofrecen la acumulación de dinero de impuestos diferidos para la jubilación mientras se mantiene el beneficio por fallecimiento. Las personas que necesitan protección de seguro de vida permanente pero desean aprovechar la acumulación potencial de dinero a través de un índice de acciones de IUL pueden usar seguros centrados en la persona de negocios, planes de financiamiento de primas o vehículos de planificación patrimonial. Los IUL se consideran productos de seguro de vida avanzados porque son difíciles de explicar y comprender adecuadamente.

1:34

Vida universal indexada: flexibilidad y seguridad

¿Cómo funciona el seguro de vida universal indexado (IUL)?

Cuando se paga una prima, una parte paga el costo del seguro en función de la vida del asegurado. Todas las tarifas se pagan y el resto se agrega a la relación calidad-precio. El monto total del valor en efectivo se acredita con intereses en función de los aumentos en el índice de acciones (pero no se invierte directamente en el mercado de valores).

Algunas pólizas permiten al titular de la póliza seleccionar varios índices. Los IUL generalmente ofrecen una tasa de interés fija garantizada y una variedad de índices.Los asegurados pueden determinar el porcentaje asignado a las cuentas fijas e indexadas.

El valor del índice seleccionado se registra al comienzo del mes y se compara con el valor al final del mes. Si el índice aumenta durante el mes, el interés se suma al valor monetario. Las ganancias del índice se abonan a la póliza de forma mensual o anual.

Por ejemplo, si el índice ganó un 6% desde principios de junio hasta finales de junio, el 6% se multiplica por el valor monetario. El interés resultante se suma a la relación calidad-precio. Algunas pólizas calculan las ganancias del índice como la suma de los cambios del período, mientras que otras pólizas toman el promedio de las ganancias diarias durante un mes. Si el índice reemplaza una subida, no se abonan intereses en la cuenta de efectivo.

Las ganancias del índice se acreditan a la póliza con base en una tasa porcentual, conocida como «tasa de participación». La tasa la fija la compañía de seguros y puede oscilar entre el 25% y más del 100%. Por ejemplo, si la ganancia es del 6%, la tasa de participación es del 50% y el valor en efectivo total es de $ 10,000, se agregan $ 300 al valor en efectivo (6% x 50% x $ 10,000 = $ 300).

Las pólizas de IUL suelen acreditar intereses indexados sobre la acumulación de efectivo una vez al año o una vez cada cinco años.

Las pólizas de seguro IUL reducen el riesgo, porque no se invierte efectivo directamente en el mercado de valores.

Beneficios del seguro de vida universal indexado (IUL)

  • Precio bajo: El asegurado tiene el riesgo, por lo que las primas son bajas.
  • Acumulación de valor por dinero: Aumentan los importes abonados al valor diferido del impuesto. El valor monetario puede pagar las primas del seguro, lo que permite al titular de la póliza reducir o detener los pagos directos de las primas.
  • Flexibilidad: El titular de la póliza controla la cantidad que se mantiene en una cuenta indexada, y las cantidades de los beneficios por fallecimiento se pueden ajustar según sea necesario.La mayoría de las pólizas de seguro de IUL ofrecen muchas cláusulas adicionales, desde garantías de beneficios por fallecimiento hasta garantías vigentes.
  • Beneficio de muerte: Este beneficio es permanente, no está sujeto a impuestos sobre la renta ni a la muerte, y no se requiere pasar por un proceso de sucesión.
  • Menos riesgo: La póliza no invierte directamente en el mercado de valores, por lo que se reduce el riesgo.
  • Distribución más sencilla: Se puede acceder a la relación calidad-precio de las pólizas de seguro IUL en cualquier momento sin penalización, independientemente de la edad.
  • Contribución ilimitada: Las pólizas de seguro IUL no tienen límites en las contribuciones anuales.

Desventajas del Seguro de vida universal indexado (IUL)

  • Topes a los porcentajes de acumulación: A veces, las compañías de seguros establecen una tasa de participación máxima de menos del 100%.
  • Mejor para rostros más grandes: Los valores nominales más bajos no ofrecen mucha ventaja sobre las pólizas de seguro regulares de UL.
  • Basado en índice de acciones: Si el índice disminuye, no se abonan intereses al valor monetario.(Algunas pólizas ofrecen una tasa baja garantizada durante un período más largo). Los vehículos de inversión utilizan índices de mercado como punto de referencia para el rendimiento. Su objetivo suele ser superar al índice. Con IUL, el objetivo es beneficiarse de los movimientos ascendentes del índice.

La línea de base

Si bien no es para todos, las pólizas de seguro IUL son una opción viable para las personas que buscan seguridad de póliza de vida universal fija y potencial de ganancia de interés de póliza variable.