¿Qué es el Seguro de vida universal (UL)?
El seguro de vida universal (UL) es un seguro de vida permanente con una función de ahorro de inversión y primas bajas similares a las del seguro de vida a término. La mayoría de las pólizas de seguro de UL tienen una opción de prima flexible. Sin embargo, algunos exigen una prima única (prima de suma global única) o primas fijas (primas fijas programadas).
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¿Qué es el seguro de vida universal?
Conclusiones clave
- El seguro de vida universal (UL) es un tipo de seguro de vida permanente con una función de ahorro de inversión más primas bajas.
- El precio del seguro de vida universal (UL) es el pago mínimo de prima requerido para mantener la póliza.
- Los beneficiarios solo reciben el beneficio por fallecimiento.
- A diferencia del seguro de vida temporal, una póliza de seguro UL puede acumular una buena relación calidad-precio.
Cómo funciona el seguro de vida universal (UL)
La opción de seguro UL proporciona más flexibilidad que el seguro de vida completo. Los asegurados pueden ajustar sus primas y beneficios por fallecimiento. Las primas de seguro de UL tienen dos componentes: seguro de costos (COI) y componente de ahorro, conocido como valor por dinero.
Como su nombre lo indica, el COI es el pago mínimo de prima requerido para mantener activa la póliza. Consiste en enrollar varias mercancías juntas en un solo pago. COI cubre los cargos por mortalidad, administración de la póliza y otros costos directamente relacionados con el mantenimiento de la póliza. El COI variará según la póliza según la edad del titular de la póliza, la asegurabilidad y el grado de riesgo asegurado.
Las primas de cobranza que exceden el costo del seguro de UL se acumulan dentro de la parte del valor en efectivo de la póliza. Con el tiempo, el costo del seguro aumentará a medida que el asegurado envejezca. Sin embargo, si es suficiente, el valor monetario acumulado cubrirá los incrementos en el COI.
Ventajas y desventajas del seguro de vida universal (UL)
Valor en efectivo
Como una cuenta de ahorros, una póliza de seguro de UL puede acumular valor por su dinero. En la póliza de seguro de UL, el valor en efectivo devenga intereses según el mercado actual o la tasa de interés mínima, la que sea mayor. A medida que se acumula el valor monetario, los asegurados pueden acceder a parte del valor monetario sin comprometer el beneficio por fallecimiento garantizado.
Sin embargo, los titulares de pólizas que pagan impuestos pagarán los retiros que hagan del valor agregado en efectivo del plan de seguro de UL. Además, dependiendo de cuándo se realicen los pagos de la póliza y la prima, las ganancias estarán disponibles como fondos de entrada, primera salida (LIFO) o primero en entrar, primero en salir (FIFO). Tras el fallecimiento del asegurado, la compañía de seguros retendrá cualquier valor monetario restante y los beneficiarios solo recibirán el beneficio por fallecimiento de la póliza.
Los titulares de pólizas de vida universal pueden pedir prestado contra el valor en efectivo acumulado sin implicaciones fiscales. Sin embargo, si lo hacen, el interés se calculará sobre el monto del préstamo y habrá una tarifa de rescate en efectivo. Los préstamos impagos reducirán el beneficio por fallecimiento por el monto pendiente, y los intereses impagos del préstamo se deducirán del valor en efectivo restante.
No hay implicaciones fiscales para los asegurados que piden prestado contra el valor en efectivo acumulado de su póliza de seguro de UL.
Primas flexibles
A diferencia de las pólizas de seguro de vida entera, que tienen primas fijas durante la vigencia de la póliza, la póliza de seguro de UL puede tener primas flexibles. Los asegurados pueden reembolsar las primas que excedan el COI. El exceso de prima se suma al valor del dinero y acumula intereses. Si hay suficiente valor por su dinero, los asegurados pueden omitir pagos sin amenazar con gastar.
Dicho esto, los asegurados deben ser conscientes del costo creciente del seguro a medida que envejecen y planificar en consecuencia. Dependiendo del interés de los acreedores, es posible que no haya suficiente valor monetario para mantener vigente la póliza, lo que les obliga a pagar primas más altas. Los pagos faltantes deben pagarse dentro de un plazo específico para que la póliza permanezca vigente.
