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Seguros/ Life Insurance

Seguro de vida variable

¿Qué es el seguro de vida variable?

El seguro de vida variable es un producto de seguro de vida permanente con cuentas separadas compuestas por varios instrumentos y fondos de inversión, como acciones, bonos, fondos de capital, fondos del mercado monetario y fondos de bonos.

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Seguro de vida

Cómo funciona el seguro de vida variable

De alguna manera, el seguro de vida variable puede describirse como un tipo de garantía. ¿Por qué? Debido a los riesgos de inversión, las pólizas variables se consideran contratos de valores. Se rigen por las leyes federales de valores. De acuerdo con las regulaciones federales, los profesionales de ventas deben proporcionar a los posibles compradores un prospecto de los productos de inversión disponibles.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida variable es un producto permanente del seguro de vida.
  • Las cuentas separadas en este producto consisten en diferentes instrumentos y fondos de inversión.
  • Las pólizas variables se consideran contratos de valores debido a los riesgos de inversión.
  • El seguro de vida variable suele ser más caro que otros productos de seguro de vida, como el seguro de vida a término.

Las pólizas de seguro de vida variable tienen beneficios fiscales específicos, como la acumulación de ingresos por impuestos diferidos. Siempre que la póliza permanezca vigente, los asegurados pueden acceder a la relación calidad-precio a través de un préstamo libre de impuestos. Sin embargo, los préstamos impagos, incluidos el capital y los intereses, reducen el beneficio por fallecimiento.

Además, los intereses o ganancias incluidos en la renuncia total y parcial de la póliza estaban sujetos a impuestos al momento de la distribución.

Ventajas del seguro de vida variable

Una característica atractiva del producto de seguro de vida variable es su flexibilidad en términos de remesas de primas y acumulación de valor por dinero. Las primas no son fijas, como lo son las pólizas de seguro de vida completas tradicionales o las pólizas de seguro a término. Dentro de ciertos límites, los asegurados pueden ajustar el pago de sus primas en función de sus necesidades y objetivos de inversión.

Los intereses del préstamo pueden estar sujetos a impuestos al momento de la cancelación de la póliza.

Por ejemplo, si el titular de la póliza paga una prima menor que la requerida para mantener la póliza, el valor monetario acumulado compensa la diferencia. Si bien el seguro de vida variable ofrece esta flexibilidad, es esencial comprender que una remisión a largo plazo de primas reducidas puede afectar la relación calidad-precio y el estado general de la póliza. Alternativamente, los asegurados pueden reembolsar pagos de primas mayores para aumentar su valor en efectivo y sus tenencias de inversión.

A diferencia del seguro de vida completo, el beneficio por muerte está vinculado al rendimiento de los fondos de la cuenta separada. El desempeño agregado positivo puede ofrecer al beneficiario una mayor protección financiera luego de la muerte del asegurado.

Además de la flexibilidad de las políticas, la posibilidad de obtener importantes beneficios de la inversión es otra característica atractiva. Muchas pólizas ofrecen una amplia gama de opciones de inversión, desde un enfoque conservador hasta una estrategia agresiva, para satisfacer las necesidades de la mayoría de los inversores.

Como beneficio adicional, algunas de las mejores compañías de seguros de vida, como Prudential y New York Life, ofrecen planes de seguros de vida variables.

Desventajas del seguro de vida variable

En comparación con otras pólizas de seguro de vida, el seguro de vida variable suele ser más caro. Las primas pagadas cubren las tarifas de administración y gestión de inversiones del plan. Es posible que el titular de la póliza deba aumentar los pagos para mantener activa la póliza o para mantener un beneficio por fallecimiento específico en función del rendimiento de los productos de inversión y las primas devueltas.

Como medida proactiva, algunos asegurados aplican primas por encima del costo de la póliza de seguro para asegurar las garantías de sus pólizas. Además, el asegurado asume todos los riesgos de inversión. La aseguradora no ofrece garantías de desempeño ni protege contra pérdidas de inversión. El asegurado debe ejercer la debida diligencia al estar capacitado en inversiones y ser consciente del desempeño de la cuenta individual.

Como la mayoría de las pólizas de seguro de vida, las personas deben someterse a una suscripción médica completa para obtener una póliza de seguro de vida variable. Aquellos con un riesgo para la salud o aquellos con otros factores de suscripción desfavorables pueden no calificar para la cobertura o pueden lograr primas más altas.