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Seguros/ Home Insurance

Seguro de vivienda modular vs. Fabricación

Si tiene una casa, una buena póliza de seguro puede brindarle tranquilidad y ayudarlo a evitar pérdidas financieras catastróficas si sucede algo malo. El seguro de hogar cubre la casa, sus pertenencias y los reclamos de responsabilidad civil, pero la póliza que necesita depende del tipo de hogar que tenga. Si tiene una casa modular o manufacturada, esto es lo que necesita saber.

Conclusiones clave

  • El seguro de hogar cubre el hogar, sus pertenencias personales y reclamaciones de responsabilidad.
  • Las casas modulares están aseguradas con pólizas de seguro para propietarios de viviendas normales.
  • Las casas prefabricadas diseñadas para casas prefabricadas y móviles requieren políticas especiales.

¿Qué es una casa modular?

Las casas modulares fuera del sitio se construyen en instalaciones interiores. Cada casa está construida en partes (también conocidas como módulos) que se transportan a un sitio de construcción y se ensamblan, generalmente con la ayuda de una grúa. A diferencia de una casa prefabricada, no se puede mover una casa modular una vez ensamblada. En cambio, la casa está ubicada sobre una base permanente, como una losa, espacio de transmisión o sótano, como una casa construida en el sitio (o construida con un palo).

Las casas modulares pueden estar en un nivel o tener varios pisos, y pueden ser virtualmente reconocibles de las casas tradicionales, construidas en el sitio en diseño, características y construcción. De hecho, las casas modulares se construyen con los mismos estándares de construcción que las casas construidas.

¿Qué es una casa de fabricación?

Las casas prefabricadas tienen dos características distintivas: se construyen en fábricas en lugar de en el sitio, y se asientan sobre un chasis móvil en lugar de una losa, espacio de transmisión o sótano.

Si bien las casas prefabricadas se pueden mover después de la instalación inicial, la mayoría de ellas permanecen porque son caras de transportar. Las casas prefabricadas son siempre de un piso, pero vienen en una variedad de tamaños, que incluyen ancho simple, doble doble y triple ancho.

¿Qué es una casa móvil?

Aunque los términos «casa prefabricada» y «casa móvil» se utilizan a menudo indistintamente, existen diferencias entre ellos. Ambos fueron construidos en fábricas y ambos caben en un chasis móvil. La distinción se remonta a cuando se construyó la casa.

Según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), una casa construida en fábrica es una casa móvil construida antes del 15 de junio de 1976, y una casa prefabricada es aquella construida después de esa fecha.

Seguro de vivienda modular

Si tiene una casa modular, puede comprar una póliza de seguro para propietarios de vivienda estándar para proteger su inversión. Muchas compañías de seguros, incluidas State Farm y Farmers, no preguntan si la casa que está asegurando es la casa modular construida o el sitio. Debido a que no existen riesgos de seguro específicos para las casas modulares, las coberturas son las mismas que los riesgos para una casa tradicional, que incluyen:

  • Cubierta de las instalaciones:Esto ayuda a pagar la reparación o reconstrucción de su casa si está cubierta por un peligro como un incendio o una tormenta de viento. La cobertura se relaciona con la estructura física de su hogar; cualquier estructura adjunta, como un garaje o terraza; y cualquier aparato incorporado, como un horno o calentador de agua.
  • Cobertura de propiedad personal—Esto ayuda a pagar una reparación o reemplazo de propiedad personal que está en peligro de ser cubierta por daños. Por lo general, cubre daños y robos, ya sea que la propiedad esté en su casa o en otro lugar. Por ejemplo, si te llevas tu portátil de vacaciones y te lo roban, el seguro cubriría la pérdida (dependiendo de la póliza, claro).
  • Protección de responsabilidadEsto ayuda a pagar los costos médicos y legales si se determina que un miembro de la familia es responsable de los daños a la propiedad de otra persona o si un miembro que no es de la familia se lesiona en su hogar. Caer y morder perros es uno de los incidentes más comunes que desencadenan reclamos de responsabilidad.

El seguro para propietarios de viviendas no suele cubrir una vivienda modular en cuanto a construcción, transporte, arreglo y terminación. Asegúrese de que su fabricante y constructor modular tenga un seguro adecuado (incluido un seguro de responsabilidad civil adecuado y compensación para trabajadores) y considere comprar una póliza de riesgo para el constructor.

Pólizas de seguro HO-3

El tipo más común de seguro para propietarios de viviendas se llama HO-3, o una póliza de forma especial. Estas pólizas brindan cobertura a todo riesgo para el hogar (incluidas las casas modulares) y la propiedad personal. Por defecto, una póliza HO-3 cubre su casa al costo de reemplazo y su propiedad personal a su valor monetario real.

Las pólizas HO-3 protegen contra pérdidas por cualquier causa no excluida específicamente en la póliza. Si bien esto puede ser inclusivo, comúnmente se excluyen muchos peligros, que incluyen:

  • Animales asegurados
  • Aves, alimañas, roedores e insectos
  • Liberación, dispersión y saturación de contaminantes
  • Movimiento de la Tierra (definido como moverse, expandirse, elevarse, contraerse y pasar a la tierra)
  • Acción del gobierno
  • Pérdida de la mente (p. Ej., Incendio provocado)
  • Falla mecánica
  • Moho, hongos o podredumbre húmeda (a menos que se derrame o se contamine accidentalmente)
  • Negligencia
  • Peligro nuclear
  • Ordenanza o ley (es decir, el costo de reconstruir una casa, más el costo de mejorarla para cumplir con los códigos de construcción vigentes después de una pérdida de cobertura)
  • Fallo de alimentación
  • Arreglar, encoger, abultar o extender los cimientos, paredes u otros elementos estructurales de la casa.
  • Daños por smog, óxido y corrosión.
  • Humo de operaciones agrícolas e industriales
  • Robo mientras se construye la casa
  • Vandalismo o abuso malintencionado si la casa ha estado vacía durante más de 60 días
  • Guerra
  • Daños por agua por inundaciones, reservas de aguas residuales o sierras de tierra
  • Úsese y tírese

Generalmente, puede personalizar su póliza de seguro de hogar para obtener la cobertura que necesita. Por ejemplo, puede agregar un respaldo para cubrir el peligro de exclusión, o puede aumentar sus límites de cobertura si hay, digamos, una colección de valiosos recuerdos de Star Wars (por ejemplo, Kenobi Obi-Wan con un iluminador de luces telescópicas dobles y su vinilo – capa Jawa).

Seguro de casa móvil

Las casas móviles y prefabricadas generalmente están cubiertas por una póliza HO-7 o formularios de casas móviles. Los HO-7 son casi idénticos a los HO-3 (pólizas de seguro normales para propietarios de viviendas) y, al igual que los HO-3, brindan cobertura de vivienda, cobertura de propiedad personal y protección de responsabilidad.

Aún así, aunque las dos pólizas son similares, no puede asegurar una casa móvil o una casa prefabricada con una póliza de seguro de hogar estándar. Necesita comprar una póliza especialmente diseñada para una casa móvil o prefabricada.

La mayoría de las pólizas de seguros para casas móviles no brindan cobertura mientras la casa está en proceso.

El seguro para casas móviles suele ser más caro que el seguro para propietarios de viviendas estándar. Esto se debe a que las casas móviles y prefabricadas son menos capaces de resistir eventos como inundaciones e incendios, son más susceptibles a los daños causados ​​por el viento y tienden a tener un mayor riesgo de robo y vandalismo.

¿Cuánto cuesta el seguro de hogar?

Ya sea que tenga una casa modular o una casa prefabricada, los costos de su seguro dependerán de varios factores, como:

  • Edad, tamaño y valor de la casa.
  • El valor de sus pertenencias personales
  • La dirección física de la casa (factores basados ​​en la ubicación, como el riesgo de clima severo, inundaciones e incendios forestales, así como las tasas de delincuencia local, afectan el costo)
  • Los materiales de construcción utilizados
  • Historial de reparaciones y renovaciones
  • Reclamaciones existentes en su póliza de vivienda
  • Dispositivos de seguridad para el hogar como detectores de humo, extintores y rociadores
  • Funciones de seguridad para el hogar, que incluyen cerrojos, sistemas de alarma, puertas de seguridad y cajas fuertes a prueba de fuego.
  • Si es propietario o alquila el lote (si es una casa prefabricada)

El costo también dependerá de los límites de cobertura y las deducciones que elija. La mayoría de las veces, paga menos si opta por límites de cobertura más bajos y deducibles más altos. Por el contrario, paga más si opta por límites de cobertura más altos y deducibles más bajos.

La línea de base

El seguro de hogar cubre su hogar, pertenencias personales y reclamaciones de responsabilidad. Si tiene una casa modular, puede comprar una póliza de seguro para propietarios de vivienda estándar. Los propietarios de viviendas móviles y fabricadas pueden comprar pólizas similares diseñadas específicamente para este tipo de viviendas. Independientemente del tipo de vivienda que tenga, una buena póliza de seguro puede brindarle tranquilidad y protegerlo de terribles pérdidas financieras.