El seguro para propietarios de viviendas está diseñado para proteger su residencia principal contra pérdidas financieras asociadas con robos, incendios y otros peligros cubiertos. Si tiene una casa que ha estado vacía durante largos períodos de tiempo, es posible que se pregunte si su póliza seguirá cubriendo la propiedad si se producen daños. Una póliza estándar puede no ser suficiente para cubrir una propiedad no residencial. Es posible que deba comprar una póliza de seguro de hogar vacía para cubrir una brecha de cobertura.
Conclusiones clave
- Es posible que su póliza de seguro para propietarios de vivienda habitual no se extienda a una casa vacía.
- Las pólizas de seguro de vivienda desocupada están diseñadas para cubrir las viviendas que están desocupadas porque se están vendiendo, reparando o renovando, o porque no viven a tiempo completo.
- El seguro de vivienda vacante puede ser su propia póliza o agregarse a una póliza de seguro de propietario de vivienda existente como un respaldo.
- Los límites de cobertura, los procedimientos cubiertos y las primas de las pólizas de seguro de hogar vacías pueden variar mucho.
¿Qué es el seguro de vivienda vacía?
Comprender si necesita un seguro de hogar vacío le ayuda a saber qué es y cuándo será necesario. El seguro de vivienda vacante se puede comprar como su propia póliza o como un endoso adicional de una póliza de seguro de vivienda existente. Está diseñado para proteger hogares que han estado vacíos durante mucho tiempo. Esto es diferente del seguro tradicional para propietarios de viviendas, que lo cubre durante el tiempo que viva y en su hogar.
La cantidad de tiempo necesario para evaluar una vivienda puede estar desocupada dependiendo de la compañía de seguros. Por ejemplo, algunas compañías de seguros pueden considerar que una casa está vacía si nadie ha vivido allí durante al menos 30 días. Otras aseguradoras pueden extender esto a 60 días o más antes de que una casa se considere desocupada.
Las compañías de seguros diferencian entre viviendas desocupadas y desocupadas. Una casa se considera vacía, en lugar de vacía, si sus pertenencias personales todavía están dentro y puede volver a vivir allí en cualquier momento.
¿Qué cubre el seguro de vivienda vacía?
El seguro de vivienda vacante está diseñado para ofrecer protecciones similares a una póliza de seguro de vivienda normal. Por ejemplo, su póliza de seguro de vivienda vacía puede cubrirle daños por cosas como:
- Robo
- Vandalismo
- Fuego
- Explosiones
- viento
- Granizo
- Relámpago
Su póliza debe detallar una lista completa de los peligros cubiertos y también indicar las exclusiones de la cobertura. El seguro de vivienda vacía puede cubrir los tipos de daños más esenciales que pueden ocurrir cuando nadie vive en una vivienda, aunque no lo cubre todo. Por ejemplo, es posible que deba comprar un seguro contra inundaciones por separado si la casa está ubicada en una llanura aluvial.
Las pólizas de seguro de vivienda vacantes pueden tener plazos flexibles de entre tres y 12 meses, según la aseguradora. Su compañía de seguros puede tener pautas específicas para los tipos de viviendas que se pueden cubrir. Por ejemplo, es posible que pueda obtener un seguro de vivienda vacante para una vivienda de hasta cuatro unidades o limitarse a asegurar un seguro para una sola familia. Las aseguradoras tienen en cuenta cómo se utiliza la casa y por qué está vacía, así como su antigüedad, estado general y valor de reposición estimado.
Una casa vacía representa un mayor riesgo para las compañías de seguros frente a una casa ocupada a tiempo completo. Esto se debe a que no hay nadie que vigile la propiedad, por lo que es más probable que se produzcan daños relacionados con el vandalismo u otros actos engañosos. Y sin un mantenimiento y un mantenimiento regulares, el riesgo de daños por agua e incendio también aumenta. Si necesita un seguro de vivienda vacía para una propiedad antigua o una que no se mantuvo adecuadamente antes de comprarla, puede aumentar su perfil de riesgo y sus primas.
¿Quién necesita un seguro de vivienda vacante?
El seguro de vivienda vacante suele ser algo que solo necesita en ciertos casos en los que su vivienda existente estará vacía durante un largo período de tiempo. Algunos casos que pueden requerir un seguro de vivienda vacante incluyen:
- Vender una casa en la que ya no vive porque se ha mudado a una nueva propiedad
- Poseer una propiedad de alquiler que permanece vacía durante la temporada
- Extensas renovaciones o reparaciones a una casa que la hacen habitable temporalmente.
- Estar en el hospital durante un período prolongado para recibir atención médica
- Si tienes una casa de vacaciones solo la usas unos meses al año
Es posible que también necesite un seguro de vivienda vacante si está en el servicio militar en servicio activo o si viaja durante un período prolongado. Sin embargo, recuerde que para que la casa se considere vacía, generalmente significa que toda la propiedad personal debe vaciarse por completo.
Al comprar un seguro de hogar vacío, pregunte acerca de las pólizas de reembolso si tiene que cancelar su cobertura antes de que expire. Algunas aseguradoras reembolsarán los montos de primas pagadas por adelantado si cancela su cobertura antes de tiempo.
Cómo comprar un seguro de vivienda vacía
Antes de comprar un seguro de vivienda vacante, es importante decidir si necesita una póliza separada o si puede respaldar una póliza de seguro de vivienda existente. Se puede usar un endoso para modificar una póliza existente para cubrir la casa por vacantes temporales. Suponga que alquila una casa, por ejemplo, y su inquilino ha dado aviso. Espera que le lleve uno o dos meses encontrar un inquilino de reemplazo y mudarlo. Es posible que pueda utilizar un endoso para cambiar la cobertura de su póliza actual hasta que se vuelva a ocupar la casa.
El siguiente paso es comparar las tasas de cobertura y las opciones para las pólizas de seguro de hogar vacías. Cada compañía de seguros es diferente en términos de cosas como:
- Tipos de propiedad
- Causas de vacante
- Peligro cubierto y no cubierto
- Límites de cobertura
- Primas y deducciones
- Condiciones de cobertura
- Definición de estado («desocupado» versus «vacante», por ejemplo)
En cuanto a los costos del seguro de hogar vacío, esto también varía según la compañía de seguros y los detalles de su póliza. Si tiene una propiedad de alquiler de cuatro unidades, es probable que cueste más seguro en comparación con una casa de vacaciones unifamiliar. Las cotizaciones de campo de los conglomerados de seguros pueden ayudar a obtener una política de tarifas asequible.
Hay una serie de cosas que puede hacer para reducir el perfil de riesgo de la vivienda y hacer que una póliza de vivienda vacía sea más barata. Las alarmas de humo, los detectores de monóxido de carbono y / o un sistema de seguridad pueden calificarlo para los descuentos ofrecidos por la aseguradora. Mantenerse al día con el paisajismo y el mantenimiento al aire libre o revisar la casa con regularidad puede reducir el riesgo para la aseguradora y reducir sus primas.
Al comprar un seguro para cubrir una casa vacía, piense detenidamente cuánto tiempo llevará. Esto puede ser trivial si su casa está a la venta y está esperando recibir una oferta viable. Si está comprando una casa vacía que planea alquilar eventualmente, pregunte a su compañía de seguros si la póliza se puede convertir en una póliza de propietario una vez que la propiedad esté ocupada. Estos consejos pueden ayudarlo a evitar pagar por más cobertura de la que necesita o por el tipo incorrecto de cobertura.
