¿Qué es un seguro de calidad?
Una persona que puede no calificar para una póliza de seguro estándar puede obtener una póliza de seguro deficiente de un proveedor de seguros. Las pólizas de seguros subsidiarias contienen disposiciones especiales o restrictivas y tendrán primas más altas debido al mayor riesgo para el individuo. Debido a que se consideran de mayor riesgo, aumenta la probabilidad de que el proveedor de seguros incurra en una pérdida.
Conclusiones clave
- El seguro de calidad inferior es para personas con mayor riesgo de presentar una reclamación.
- Otras cosas con seguro de mayor riesgo incluyen personas con mala salud física o antecedentes de conducción deficientes.
- Las aseguradoras miran los antecedentes familiares y médicos, así como los registros de conducción y empleo para evaluar el riesgo.
- Los trabajos recreativos peligrosos y peligrosos pueden fomentar una calificación de seguro deficiente.
Cómo funciona el seguro deficiente
Una amplia gama de consumidores pueden verse obligados a buscar una cobertura de seguro deficiente, incluidos aquellos con antecedentes de conducción deficientes o personas con mala salud física. La cobertura extendida por la compañía de seguros generalmente será más restringida debido al mayor riesgo de brindar cobertura al individuo.
Si una persona recibe una calificación deficiente porque participa en una carrera o un pasatiempo peligroso, las aseguradoras pueden reconsiderar y eliminar la mala calificación cuando el solicitante se muda a un trabajo más seguro o deja de participar en la actividad peligrosa. Sin embargo, si la clasificación está relacionada con un problema de salud crónico, puede ser mucho más difícil de eliminar.
Además, si la aseguradora cancela una calificación y luego descubre que la reducción del riesgo provino de información errónea, el proveedor puede disputar el reclamo por fallecimiento y puede cobrar primas adicionales incluso antes del pago.
Consideraciones Especiales
Los corredores de seguros y otras entidades envían solicitudes de seguros en nombre de los clientes, y los suscriptores de seguros revisan la solicitud y deciden si ofrecen o no cobertura de seguro.
Los suscriptores basan sus decisiones en factores de análisis de riesgo estándar. Las empresas utilizan la clasificación de riesgo para determinar el riesgo de la suscripción de la póliza y la prima cobrada por la cobertura.
Para determinar el riesgo de una solicitud individual, la empresa analizará el historial médico, el uso de medicamentos recetados, el historial médico familiar, el historial de conducción, el empleo, pasatiempos peligrosos como las carreras o el buceo y los hábitos de fumar. Los niveles de clasificación de riesgo incluyen:
- Opción Plus: También conocida como selecta, élite o élite selectiva, es la mejor clasificación e incluye a quienes gozan de excelente salud, con una proporción ideal de altura y peso y sin preguntas sobre la bandera roja.
- el mejor: Como la clase plus favorita, pero puede tener problemas de salud conocidos pequeños pero manejables, como colesterol alto o presión arterial.
- Calidad Plus: También significa en «buena salud», pero con algunos otros problemas, como no estar en el rango de estatura ideal o tener antecedentes familiares de la enfermedad.
- Calidad: Esto incluye a aquellos que se considera que tienen un ligero sobrepeso, pero tienen una esperanza de vida promedio y antecedentes familiares de problemas como cáncer y enfermedades cardíacas antes de los 60 años.
- Deficiente: Estos solicitantes tienen antecedentes de salud complejos, como diabetes o enfermedades cardíacas, antecedentes de conducción deficientes, ocupación o pasatiempos peligrosos, abuso de drogas, alcohol o tabaco. La compañía también identificará a la persona que usa una tabla de calificación con letras o números (generalmente AJ o 1-10).
Ejemplo de seguro deficiente
Un hombre sano de 50 años podría pagar $ 1,500 al año por $ 1 millón de cobertura a 20 años, mientras que otro hombre de 50 años con una calificación deficiente podría pagar más de $ Gastar 3,000 al año en la misma cobertura . Si ambos hombres murieran diez años bajo su cobertura, el hombre sano habría pagado $ 15,000 por el beneficio por muerte de $ 1 millón. El otro hombre gastaría más de $ 30,000 en el mismo beneficio.
Algunos de los factores que pueden desencadenar una calificación deficiente incluyen:
- Problemas de salud, incluidos antecedentes familiares de enfermedad o muerte prematura, consumo de alcohol por encima del promedio o uso de productos de tabaco
- Historial de conducción deficiente
- Ocupaciones peligrosas, como trabajar en plataformas petrolíferas en alta mar
- Pasatiempos peligrosos como las carreras de resistencia o el paracaidismo.
