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¿Qué es el seguro hipotecario inicial (UFMI)?

El seguro hipotecario inicial es una prima de seguro que generalmente se cobra en los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) cuando se realiza el préstamo por primera vez. Aunque es similar, no es lo mismo que el seguro hipotecario privado (PMI), que un prestamista hipotecario privado normal cobra cada mes cuando el pago por adelantado del comprador de una vivienda es inferior al 20% del precio de compra. Las primas hipotecarias iniciales se cobran durante el efectivo que se utiliza para ayudar a entidades, como la FHA, a otorgar préstamos a ciertos prestatarios.

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  • El seguro hipotecario inicial (UFMI) es una prima de seguro adicional del 1,75% cobrada sobre los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA).
  • Este dinero del seguro protege al prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con los pagos de su hipoteca.
  • El UFMI puede pagarse en el momento en que se cierra el préstamo o incorporarse a los pagos de la hipoteca. Es adicional a los pagos continuos de las primas del seguro hipotecario.

Comprensión del seguro hipotecario preinicial (UFMI)

Como PMI, el propósito del seguro hipotecario de la FHA es proteger al prestamista. Cuando los prestatarios tienen una equidad mínima en sus casas, el riesgo (para el prestamista) de que el prestatario incumpla es mayor, porque el prestatario no tiene tanto que perder si se aleja y deja que el banco ejecute la hipoteca. Con el seguro hipotecario, si deja de hacer los pagos de la hipoteca y se marcha de su casa, la aseguradora ayudará a su prestamista a compensar sus pérdidas.

Los préstamos de la FHA tienen requisitos mínimos de reembolso más bajos, tan bajos como el 3,5% del precio de la vivienda, y requisitos de ingresos y crédito más estrictos que los préstamos normales.Por tanto, estos préstamos requieren el pago de un seguro hipotecario inicial, que se cobra al cierre.

Desde 2015, la tasa del seguro hipotecario inicial ha sido del 1,75% del precio del préstamo original. Los préstamos de refinanciamiento simplificados de la FHA tienen un cargo UFMIP del 0,55%.Tiene la opción de pagar este monto en efectivo cuando cierra su préstamo, pero la mayoría de las personas optan por transferirlo al monto total de su hipoteca.

Si puede pagar el monto del seguro hipotecario inicial (UFMI) desde el principio, es una buena idea hacerlo. Si decide transferirlo a su préstamo, será mucho más caro a largo plazo.

Además del UFMI, los prestatarios deben pagar primas de seguro hipotecario continuo (MIP), que van desde el 0,45% hasta el 1,05% del total de la hipoteca.Tendrá que pagar este seguro hipotecario hasta que su relación préstamo-valor sea lo suficientemente alta, es decir, hasta que haya pagado una cierta cantidad de su hipoteca. Cuando su capital es lo suficientemente alto (en el caso de un préstamo FHA, el porcentaje es 22%), existe menos riesgo para el prestamista si se retira del préstamo. En este punto, el seguro ya no es necesario. Aquellos con préstamos a más de 15 años deben realizar pagos mensuales del seguro hipotecario durante cinco años. Si su hipoteca es menor a 15 años, entonces el único requisito es la relación préstamo-valor del 78%.

Los pagos iniciales de las primas del seguro hipotecario se envían directamente al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) y son cobrados por el servicio de cobranza automatizada del Departamento del Tesoro de los EE. UU. Entran en una cuenta de depósito en garantía.

HUD utiliza un portal de cobranza seguro en Internet para procesar las cobranzas electrónicamente. Este servicio de recogida automatizada:

  • Una agencia y un socio comercial exigen la satisfacción de las opciones electrónicas a través de la capacidad de completar formularios, realizar pagos y enviar consultas electrónicamente a través de Internet.
  • Permite a los socios comerciales y usuarios consumidores acceder a sus cuentas de pago desde cualquier computadora con acceso a Internet.
  • Permite a las agencias federales obtener y procesar cobros de manera eficiente y oportuna.

Consideraciones Especiales

Muchas personas no se dan cuenta de que las primas del seguro hipotecario inicial generalmente se pueden reembolsar sobre una base precalificada si lo pagaron todo de una vez y luego vendieron su casa dentro de los primeros cinco a siete años de propiedad. Es decir, pueden tener derecho a un reembolso sustancial incluso años después del hecho.

Si un propietario obtuvo su préstamo de la FHA antes de junio de 2013, tiene derecho al reembolso y cancelación de la prima inicial del seguro hipotecario después de cinco años. Un propietario debe tener un 22% de equidad en la propiedad y todos los pagos deben hacerse a tiempo.Los propietarios de viviendas con préstamos de la FHA emitidos después de junio de 2013 deben refinanciar un préstamo normal y tener un valor del préstamo al presente del 80% o más.

Consejos para evitar el seguro hipotecario inicial (UFMI)

Hay varias formas en que los compradores de vivienda pueden evitar el seguro hipotecario inicial:

  • Solicite un préstamo hipotecario estándar. Los prestamistas hipotecarios no requerirán un seguro hipotecario inicial para préstamos ordinarios con un valor de préstamo del 80% o menos. Este umbral se aplica a la compra y refinanciación de viviendas básicas.
  • Realice un pago inicial del 20%. Un prestamista hipotecario no correrá tanto riesgo cuando el adelanto de su vivienda sea del 20% o más; por lo tanto, no se espera que el comprador de una vivienda pague el seguro hipotecario.
  • Obtenga una segunda hipoteca. Una hipoteca del 15% requeriría un segundo pago inicial del 5%, y una hipoteca del 10% requeriría un segundo pago inicial del 10%, para evitar el 20% requerido para el seguro hipotecario.
  • Obtenga ayuda del vendedor. Un vendedor con capital social puede financiar parte del precio de compra, mediante una segunda hipoteca. Su pago inicial del 10% combinado con la hipoteca del 10% de un segundo vendedor lo ayudará a evitar el seguro hipotecario.