¿Qué es el seguro hipotecario?
El seguro hipotecario es una póliza de seguro que protege al prestamista hipotecario o al titular del título si el prestatario incumple, fallece o no puede cumplir con las obligaciones contractuales de la hipoteca. El seguro hipotecario puede referirse al seguro hipotecario privado (PMI), al seguro de prima de seguro hipotecario calificado (MIP) o al seguro de título hipotecario. Estos tienen en común la obligación del prestamista o propietario de completar en caso de pérdida específica.
El seguro de vida hipotecario, por otro lado, está diseñado de manera similar para proteger a los herederos si el prestatario muere y se le adeudan los pagos de la hipoteca. Puede ser pagado por el prestamista o los herederos, según los términos de la póliza.
Conclusiones clave
- El seguro hipotecario se refiere a una póliza de seguro que protege al prestamista o al titular del título si el prestatario incumple, fallece o no puede cumplir con las obligaciones contractuales de la hipoteca.
- Tres tipos de seguro hipotecario incluyen seguro hipotecario privado, prima de seguro hipotecario calificado y seguro de título hipotecario.
- No debe confundirse con el seguro de vida hipotecario, que consiste en proteger a los herederos si el prestatario fallece y le debe los pagos de la hipoteca.
Cómo funciona el seguro hipotecario
El seguro hipotecario puede ser un pago estándar de pago tal como se utiliza, o puede capitalizarse como un pago de suma global al inicio de la hipoteca. Para los propietarios de viviendas que deben tener un PMI debido a la regla de la relación préstamo-valor del 80%, pueden solicitar que se cancele la póliza de seguro una vez que se haya pagado el 20% del saldo principal. Aquí hay tres tipos de seguro hipotecario:
Seguro hipotecario privado (PMI)
El seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo de seguro hipotecario que puede requerir que los prestatarios adquieran como condición de un préstamo hipotecario tradicional. Como otros tipos de seguro hipotecario, PMI protege al prestamista, no al prestatario. El PMI lo establece el prestamista y lo proporcionan las compañías de seguros privadas.
Por lo general, se requiere PMI si los prestatarios obtienen un préstamo normal con un pago por adelantado de menos del 20%. Un prestamista puede exigir un PMI si un prestatario está refinanciando con un préstamo normal y el valor líquido es inferior al 20% del valor de la casa.
Prima de seguro hipotecario calificado (MIP)
Cuando reciba una hipoteca de retroalimentación de la Administración Federal de Vivienda de los EE. UU. (FHA), se le pedirá que pague una prima de seguro hipotecario calificado, que proporciona un seguro similar. Los MIP tienen diferentes reglas, incluido que todos los que tienen una hipoteca FHA deben comprar este tipo de seguro, independientemente del monto de su pago anticipado.
Seguro de título hipotecario
El seguro de título hipotecario protege contra pérdidas en caso de que una venta se cancele posteriormente debido a un problema de título. El seguro de título hipotecario protege al beneficiario contra pérdidas si se determina en el momento de la venta que la propiedad pertenece a otra persona que no sea el vendedor.
Antes del cierre de una hipoteca, un representante, como un abogado o un empleado de una empresa de títulos de propiedad, realiza una búsqueda de título. El proceso está diseñado para vender cualquier gravamen impuesto sobre la propiedad que impida que el propietario venda. Una búsqueda de título también verifica que el vendedor esté vendiendo la propiedad inmobiliaria. A pesar de una búsqueda exhaustiva, no es difícil pasar por alto pruebas importantes cuando la información no está centralizada.
Seguro de vida de protección hipotecaria
A los prestamistas hipotecarios a menudo se les ofrece un seguro de protección hipotecaria cuando completan el papeleo para iniciar una hipoteca. Los prestatarios pueden rechazar este seguro cuando se ofrece, pero es posible que se le pida que firme un conjunto de formularios y exenciones para verificar su decisión. Este documento adicional está destinado a demostrar que comprende los riesgos de tener una hipoteca.
Los pagos del seguro de vida hipotecario se pueden reducir a plazo (el pago se cae cuando cae el saldo de la hipoteca) o nivelado, aunque este último cuesta más. El destinatario de los pagos puede ser el prestamista o los herederos del prestatario, según los términos de la póliza.
