En este momento estás viendo Seguro por interrupción del negocio

¿Qué es el seguro contra interrupción del negocio?

El seguro por interrupción del negocio es una cobertura de seguro que reemplaza los ingresos comerciales perdidos en un desastre. El evento podría ser un incendio o un desastre natural, por ejemplo. El seguro de interrupción del negocio no se vende como una póliza separada, sino que se agrega a una póliza de propiedad / accidente o se incluye en un paquete integral o póliza de paquete estándar.

Conclusiones clave

  • El seguro por interrupción del negocio es una cobertura de seguro que reemplaza la pérdida de ingresos en caso de cese de un negocio debido a una pérdida o daño físico directo, que podría ser causado por un incendio o un desastre natural.
  • Este tipo de seguro cubre los costos operativos, transferencia temporal si es necesario, nómina, impuestos y pagos de préstamos.
  • En casos excepcionales, se puede aplicar un seguro de interrupción de negocios si una autoridad civil deja de operar debido al daño físico a un negocio cercano, lo que resulta en la pérdida de su negocio.
  • El seguro estándar no reembolsa las interrupciones comerciales de los asegurados si el negocio cierra debido a una pandemia. Incluso algunos planes de seguro a todo riesgo tienen exclusiones específicas por pérdidas debidas a virus o bacterias.

Comprensión del seguro contra interrupción del negocio

Las primas del seguro por interrupción del negocio (o al menos el costo adicional del anexo) son deducibles de impuestos como gastos comerciales normales. Este tipo de póliza solo se paga si la causa de la pérdida de ingresos comerciales está cubierta en la póliza subyacente de propiedad / accidentes. El monto a pagar generalmente se basa en los registros financieros anteriores de la empresa.

La cobertura del seguro por interrupción del negocio dura hasta el final del período de interrupción del negocio, según lo determine la póliza de seguro. Según el Insurance Information Institute, la póliza estándar es de 30 días, pero un endoso puede extenderse a 360 días.La mayoría de las pólizas de seguro por interrupción del negocio definen este período como la fecha en que comenzó el peligro cubierto hasta la fecha en que la propiedad dañada se repara físicamente y se devuelve a las mismas condiciones que antes del desastre. También puede haber un período de espera de entre 48 y 72 horas.

Qué cubre el seguro contra la interferencia comercial

La mayoría de los seguros por interrupción del negocio cubren los siguientes elementos:

  • Lucro: Con base en el desempeño del mes anterior, una póliza proporcionará un reembolso por las ganancias que se hubieran obtenido si el evento no hubiera ocurrido.
  • Costes fijos: Estos incluyen costos operativos y otros costos incurridos al hacer negocios.
  • Ubicación temporal: Algunas pólizas cubren los costos de mudarse y trabajar desde una ubicación comercial temporal.
  • Coste de la comisión y formación: Después de un evento de interrupción del negocio, una empresa a menudo tendrá que reemplazar la maquinaria y volver a capacitar al personal sobre cómo usar la nueva maquinaria. El seguro de interrupción del negocio puede cubrir estos costos.
  • Costes adicionales: El seguro de interrupción del negocio proporcionará el reembolso de los costos razonables (en exceso de los costos fijos) que permitirán que el negocio continúe operando siempre que el negocio adquiera una base sólida.
  • Entrada / salida de la autoridad civil: Los cierres obligatorios por parte del gobierno pueden resultar en el cierre de locales comerciales que resulten en pérdidas financieras como resultado directo de un incidente de interrupción del negocio. Los ejemplos incluyen cierres obligatorios debido a toques de queda emitidos por el gobierno o cierres de calles relacionados con un incidente cubierto.
  • Pago del empleado: La cobertura salarial es esencial si una empresa no quiere perder empleados cuando se detiene. Esta cobertura puede ayudar al propietario de una empresa a realizar la nómina cuando no puede trabajar.
  • Impuestos: Las empresas todavía deben pagar impuestos, incluso cuando ocurre un desastre. La cobertura fiscal garantizará que una empresa pueda pagar impuestos a tiempo y evitar multas.
  • Pagos de préstamos: Los pagos de los préstamos a menudo vencen mensualmente. La cobertura por interrupción del negocio puede ayudar a una empresa a realizar esos pagos incluso cuando no generan ingresos.

El seguro por interrupción del negocio no se vende como una póliza separada, sino que es un complemento de una póliza de seguro existente.

¿Qué seguro no cubre la interrupción del negocio?

Según el sitio web del Insurance Information Institute, no estará cubierto por:

  • Bienes rotos como resultado de un incidente o pérdida de la cubierta (como vidrio)
  • Daños por inundaciones o terremotos, cubiertos por una póliza separada
  • Ingresos indocumentados que no figuran en los registros financieros de su empresa
  • Utilidades
  • Pandemias, virus o enfermedades transmisibles (como COVID-19)

Consideraciones especiales sobre el seguro contra interferencias comerciales

Tenga en cuenta que la aseguradora solo está obligada a pagar si el asegurado sufrió una pérdida como resultado de la interrupción. La cantidad recuperada por la empresa no excederá el límite establecido en la póliza.

Seguro por interrupción del negocio y pandemias

No es sorprendente que se haya analizado específicamente hasta qué punto los seguros cubren y no las interrupciones comerciales durante el brote de COVID-19 y los cierres y recortes comerciales resultantes. La respuesta, desafortunadamente, es que los asegurados no estarán cubiertos en gran medida.

“La política estándar de interrupción del negocio solo se aplicará cuando el negocio sufra pérdidas o daños físicos directos, como un incendio”, dice James Lynch, FCAS MAAA, actuario jefe y vicepresidente senior de investigación y educación del Institute Insurance Information. «La interrupción del negocio también puede ocurrir cuando un negocio cercano sufre pérdidas directas o daños físicos y una autoridad civil como el gobierno cierra todos los negocios como resultado».

Los virus realmente no rompen nada. Como dijo Michael Menapace, socio de Wiggin y Dana y profesor de derecho de seguros en la Facultad de Derecho de la Universidad de Quinnipiac, a Jeff Dunsavage del Instituto de Información de Seguros: «El virus …[compared to a fire or broken windows from wind damage], no deja huella visible. Si se le deja solo, no puede vivir mucho y, después de su muerte, todo lo que se le atribuye es tan bueno como antes. «

El seguro de interrupción del negocio a todo riesgo incluso tiene exclusiones. Y, especialmente desde el brote de SARS en 2003, esas exclusiones generalmente incluían pérdidas por virus y enfermedades transmisibles, señala Dunsavage.