En este momento estás viendo ¡Sí, puede administrar su propia jubilación!

Muchos profesionales financieros lo ayudarán, por una tarifa, a llegar hasta la jubilación y durante la misma. Pero el uso de un asesor financiero no es obligatorio. Si no puede pagar, no confía o prefiere no usar un consejero, administrar su propia jubilación siempre es una opción. Necesita trazar un plan sensato y estar dispuesto a seguirlo. Estos son algunos elementos básicos para hacer una estrategia en sí.

Conclusiones clave

  • No necesita un profesional financiero que le ayude a planificar su jubilación.
  • Si aún no tiene un conocimiento básico de la inversión, tómese un tiempo para aprender sobre acciones, fondos mutuos y otros lugares donde colocar sus ahorros para la jubilación.
  • A medida que se acerque a la jubilación, querrá leer las estrategias de retiro que lo ayudarán a maximizar sus ingresos y minimizar sus impuestos.

Empiece mucho antes de la jubilación

Si realmente quiere tomar la jubilación en sus propias manos, comience lo antes posible adoptando un hábito simple: Págate a ti mismo primero. Haga una cifra de efectivo semanal o mensual que pueda reservar para el futuro. Con planes de jubilación como los 401 (k), que automáticamente retiran dinero de su cheque de pago, esto es casi sencillo.Además, es importante maximizar la igualación 401 (k) de su empleador, evitar tarifas y comisiones excesivas cuando invierte.

Si no tiene 401 (k), puede inscribirse para retiros automáticos regulares que provienen de su cuenta bancaria y van a una cuenta de jubilación única (IRA). Una IRA tradicional proporciona una deducción de impuestos en los años en que realiza contribuciones, lo que significa que el monto de la contribución reduce su ingreso imponible a una IRA. Sin embargo, jubilado, los retiros o distribuciones están sujetos a impuestos a su tasa de impuesto sobre la renta en el año de distribución.

Wheel IRA es una IRA que permite que se realicen ciertas distribuciones libres de impuestos, asumiendo que se cumplen ciertas condiciones. Sin embargo, las IRA Wheel no ofrecen una deducción de impuestos en los años en que se financian, lo que significa que se financian con dólares después de impuestos. Tanto para Wheel como para las IRA tradicionales, sus paquetes no pueden comenzar a la edad de 59½ años, aunque hay excepciones. Si retira fondos IRA antes de los 59½ años, pagará un impuesto de penalización del 10% además de pagar impuestos federales sobre la renta sobre la cantidad distribuida, y también posibles impuestos estatales.

Límites de contribución de IRA

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) limita lo que se le permite contribuir cada año a una IRA y un plan de jubilación en el lugar de trabajo. Los límites de contribución anual para IRA tradicionales y Wheel IRA para 2020 y 2021 son de $ 6,000. Para las personas mayores de 50 años, pueden depositar una contribución de recuperación de $ 1,000.

Para 2020 y 2021, puede depositar hasta $ 19,500 en una rueda 401 (k) o 401 (k). Aquellos de 50 años o más pueden hacer una contribución adicional de hasta $ 6,500 por un total de $ 26,000 cada año.

Una contribución excesiva, conocida como contribución excesiva del IRS, que se grava al 6% anual, se castiga y las cantidades excedentes permanecen en la IRA.

Límites de ingresos de IRA

Es importante tener en cuenta que algunas IRA, como las Wheel IRA, tienen límites de ingresos establecidos por el IRS. Es posible que se le prohíba contribuir o que sus contribuciones se eliminen gradualmente, según su estado tributario e ingresos.

Para el año fiscal 2020, si su estado civil para efectos de la declaración de impuestos es soltero, no puede contribuir a Wheel si gana más de $ 139,000. El rango final de ingresos es de $ 124,000 a $ 139,000. Para 2021, el rango de ingresos para solteros se incrementó gradualmente de $ 125,000 a $ 140,000.

Para las parejas casadas que presentan una declaración de impuestos conjunta, el rango de eliminación de ingresos Roth para 2020 es de $ 196,000 a $ 206,000, y para 2021, es de $ 198,000 a $ 208,000. Es decir, no puede contribuir a Wheel si gana más de $ 206,000 en 2020 y $ 208,000 en 2021 como pareja casada que presenta una declaración conjunta.

Seleccione las inversiones adecuadas

Debido a que su jubilación podría tardar años, incluso décadas, en el futuro, debe invertir en inversiones que generen intereses, paguen dividendos (o pagos en efectivo) y aumenten su valor para que puedan venderse más tarde con fines de lucro. Debe poder vencer o mantenerse al día con la inflación (el ritmo del aumento de precios) porque la inflación no se detendrá cuando se jubile.

Si aún no está familiarizado con los conceptos básicos de la inversión, tómese un tiempo para aprenderlos. Las acciones son relativamente riesgosas, pero históricamente han podido generar altos rendimientos.Los fondos mutuos tienen muchos beneficios y es probable que estén en el centro de la mayoría de las carteras de jubilación. Puede comprar fondos mutuos que inviertan en acciones, bonos, una combinación de ambos o muchos otros tipos de activos.

«La asignación adecuada de activos reflejada por una amplia base de fondos mutuos indexados puede reducir las emociones asociadas con los aumentos y caídas más frecuentes en los precios de las acciones individuales», dice Kevin Michels, CFP®, planificador financiero de Planificación patrimonial de Medicus y Draper, Utah. Los fondos indexados también tienen una ventaja sobre tarifas y costos relativamente bajos, otra cosa importante a tener en cuenta al invertir.

Controlar los costos de inversión para la jubilación es fundamental ya que las tarifas altas pueden erosionar los rendimientos.

Si bien comprar y mantener es una estrategia de inversión consagrada, querrá revisar su asignación de activos a lo largo del tiempo. Las inversiones que son adecuadas para una persona de 24 años pueden no serlo para una de 64 o 74 años.

«A medida que envejece, es mucho más importante encontrar inversiones seguras», dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio de Innovative Advisory Group en Lexington, Mass. “Cuando está cerca de la jubilación, no puede perder un gran porcentaje de sus ahorros. Puede reducir su riesgo obteniendo bonos con una fecha de vencimiento corta, certificados de depósito, anualidades fijas (no acciones o índices variables), acciones seguras de dividendos, bienes raíces físicos u otros activos en los que pueda considerar un experto. »

Qué hacer como un tirón de salida más cercano

Antes de jubilarse, intente hacer una estimación razonable de cuánto dinero necesitarán usted y su familia para vivir cómodamente durante la jubilación. Luego sume todas sus fuentes probables de ingresos y compare las dos. Si sus ingresos no son suficientes para cubrir sus gastos, deberá realizar algunos cambios.

«Lo más importante», dice Cullen Breen, presidente Holanda Asset Corporation, en Albany, NY, “La regla de oro es: mantenga sus gastos lo más bajos posible. Esto no puede ser exagerado y es lo más importante que puede controlar. »

Probablemente tendrá múltiples fuentes de ingresos para la jubilación, comenzando con el Seguro Social. Puede encontrar una estimación de sus beneficios futuros del Seguro Social en el sitio web SSA.gov. Si ha obtenido al menos 40 créditos (aproximadamente diez años de trabajo), puede obtener un presupuesto personalizado utilizando las SSA Evaluador de salida.Alternativamente, puede conectar sus ingresos actuales y la fecha de jubilación planificada al Seguro Social Calculadora rapida para una figura de lanzamiento de pelota.

Si está casado, recuerde que incluso si su cónyuge no califica para el Seguro Social según su propio historial laboral, es posible que tenga derecho a un beneficio de cónyuge basado en el suyo.Es posible que pueda aumentar significativamente sus ingresos del Seguro Social si recibe los beneficios más adelante, en lugar de cuando califique por primera vez.

Sus otras fuentes de ingresos para la jubilación pueden incluir uno o más planes de contribución definida, como 401 (k) o 403 (b), una pensión tradicional de beneficios definidos y cualquier IRA que haya establecido a lo largo de los años.

Además de las cuentas de jubilación, es probable que tenga otros activos, como acciones y bonos individuales, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF), anualidades y CD.

Cuando llegue el momento (o antes, si es posible), querrá leer las estrategias de retiro que lo ayudarán a maximizar sus ingresos de jubilación, minimizar su factura de impuestos y, lo más importante, no agotar sus ahorros prematuramente.