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¿Qué es el Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS)?

El Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS) es la cámara de compensación líder en los EE. UU. Para grandes transacciones bancarias. A partir de 2015, CHIPS liquida más de 250.000 transacciones por día, valoradas en más de 1,5 billones de dólares en transacciones nacionales y transfronterizas. CHIPS y el servicio de fondos Fedwire se combinan para utilizar el Banco de la Reserva Federal para crear la red principal de EE. UU. Para grandes transacciones nacionales y extranjeras denominadas en dólares estadounidenses.

Conclusiones clave

  • El Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS) permite compensar grandes transacciones interbancarias en los EE. UU.
  • CHIPS es más lento pero más barato que la otra cámara de compensación interbancaria grande llamada Fedwire, lo que lo hace más útil para transacciones más grandes que tomarían más tiempo para compensarse.
  • CHIPS trabaja compensando débitos y créditos en todas las transacciones, proporcionando servicios de compensación y liquidación a los bancos de sus clientes.

Entendiendo CHIPS

El sistema de pago interbancario de la cámara de compensación se diferencia del servicio de transacciones de Fedwire en muchos aspectos. En primer lugar, es más económico que el servicio Fedwire, aunque no es tan rápido, y los montos en dólares necesarios para utilizar este servicio son menores. CHIPS es la principal cámara de compensación para grandes transacciones; la transacción promedio utilizada por CHIPS es de más de $ 3,000,000.

CHIPS funciona como un motor de compensación, en el que los pagos entre las partes se compensan entre sí en lugar de enviar el valor total en dólares de ambas operaciones. De 9 a. M. A 5 p. M. ET. los bancos envían y reciben pagos. Durante ese período, CHIPS llena y libera pagos. De 5:00 pm a 5:15 pm, el sistema CHIPS elimina los límites de crédito y libera y completa los pagos pendientes. A las 5:15 pm, CHIPS libera los pagos restantes y envía las órdenes de pago a los bancos a través de Fedwire.

Cómo funciona el sistema de pagos interbancarios de la cámara de compensación

Hay dos pasos para procesar transferencias de fondos: compensación y liquidación. La liquidación implica la transferencia y confirmación de información entre el pagador (institución financiera remitente) y el beneficiario (institución financiera receptora). Un arreglo es la transferencia real de fondos entre la institución financiera del pagador y la institución financiera del beneficiario. La liquidación cumple con la obligación de la institución financiera del pagador con la institución financiera del beneficiario con respecto a la orden de pago. El arreglo final es irrevocable e incondicional. El propósito del pago se determina de acuerdo con las reglas de ese sistema y la ley aplicable.

En general, los mensajes de pago pueden contener transferencias de crédito o transferencias de débito. La mayoría de los sistemas de transferencia de fondos de alto valor son sistemas de transferencia de crédito en los que los mensajes de pago y los fondos pasan de la institución financiera del pagador a la institución financiera del beneficiario. Una institución transmite una orden de pago (un mensaje que solicita la transferencia de fondos al beneficiario) para iniciar una transferencia de fondos. Los procedimientos operativos de los sistemas de pago de alto valor suelen incluir los procedimientos de identificación, conciliación y garantía necesarios para procesar las órdenes de pago. En algunos sistemas, las instituciones financieras pueden contratar a uno o más terceros para ayudar en las actividades de compensación y liquidación.

El marco legal para las instituciones que ofrecen servicios de pago es complejo. Existen reglas para pagos de alto valor que son diferentes de los pagos minoristas. Los sistemas de transferencia de fondos de gran valor difieren de los sistemas de transferencia electrónica de fondos (EFT) minoristas, que generalmente se ocupan de una gran cantidad de pagos de bajo valor, incluidas las transacciones de la cámara de compensación automatizada (ACH) y las transacciones con tarjetas de crédito y débito en el punto de venta.