¿Qué es el sobregiro a la luz del día?
El sobregiro diurno ocurre cuando un banco retira más dinero del que tiene en su cuenta de la Reserva Federal para realizar un pago; el sobregiro debe liquidarse al final del día hábil.
Conclusiones clave
- Con los sobregiros diurnos, un banco neto transfiere más por día de lo que tiene en sus reservas, una acción que se toma porque tiene que hacer un pago.
- Los bancos normalmente corrigen los desequilibrios de reservas en el mercado de préstamos durante la noche, pero los descubiertos durante el día ocurren durante el horario comercial normal.
- La Reserva Federal permite que algunos bancos realicen sobregiros siempre que los pagos interfieran con su capacidad para reembolsar los fondos al final del día.
- La posición financiera de un banco determina si la Reserva Federal le permitirá realizar un sobregiro, y mucho menos la cantidad.
Entender el sobregiro a la luz del día
Los Bancos de la Reserva Federal operan Fedwire, un sistema de pago que permite la liquidación de fondos entre miles de bancos. Algunos de estos bancos pueden retirar sus cuentas en el entendido de que los pagos interferirán con su capacidad para reponer los fondos al final del día. Estos sobregiros se denominan sobregiros intradía o sobregiros diurnos.
La Fed asigna diferentes límites de sobregiro durante el día en función de la situación financiera del banco. Algunos bancos no pueden retirar sus cuentas en absoluto, mientras que otros pueden retirar el 187,5% de su medida de capital, una métrica utilizada por la Fed para analizar la capacidad de un banco para cumplir con los estándares de capital basados en el riesgo.
A los bancos se les cobra por los sobregiros diurnos como una forma de disuadirlos de depender demasiado de tales protecciones. Si bien los sobregiros diurnos ayudan a aumentar la liquidez y la eficiencia del sistema financiero, también pueden representar un riesgo sistémico. El riesgo es que demasiados bancos retiren sus cuentas al mismo tiempo, lo que interrumpiría el flujo de dinero a través del sistema financiero y la economía. Cuando un banco incurre en demasiados sobregiros a la luz del día, la Reserva Federal puede intervenir e imponer una supervisión adicional.
Los bancos generalmente esperarán hasta el final del negocio para resolver los desequilibrios de reservas. Las facilidades crediticias dan a las instituciones financieras acceso a fondos para satisfacer las necesidades de reserva, utilizando el mercado de préstamos a un día. Los bancos centrales también pueden utilizar facilidades crediticias para aumentar la liquidez durante períodos más largos. Por lo general, hacen esto mediante el uso de servicios de subasta temporal.
La Reserva Federal cobra una tarifa cuando un banco incurre en un sobregiro diurno, como una forma de disuadir a los bancos de tomar tales medidas con demasiada frecuencia.
Ejemplo de sobregiro a la luz del día
Hipotéticamente, ABC Bank podría tener $ 250 millones en activos, y la Reserva Federal afirma que el banco mantendría el 10%, o $ 25 millones, en reservas. Pero en un día determinado, el banco puede tener que transferir $ 30 millones de sus diversas cuentas. Si transfiere esa cantidad, ha creado un sobregiro diurno de $ 5 millones que debe cubrir al final del día con un préstamo de la Reserva Federal, a cambio de una tarifa.
Sobregiro a la luz del día para particulares
Los “sobregiros a la luz del día” personales generalmente se otorgan a los clientes bancarios sin cargo. Si un cliente no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir un cargo durante un día, algunos bancos permitirán que el cargo se realice de todos modos. Siempre que los fondos se reemplacen por fondos nuevos al final del día, generalmente no hay cargo. Si los fondos no se reemplazan, el banco cobrará una tarifa por sobregiro, a menudo alrededor de $ 30 por transacción.
