En este momento estás viendo Sobregiro o tarjetas de crédito: ¿cuál es mejor pedir prestado?

Las tarjetas de protección contra sobregiros y las tarjetas de crédito son esencialmente líneas de crédito personales. Transmiten dinero que tienes que reembolsar, a menudo con intereses.

En general, si tiene más sentido pedir prestado a través de una línea de crédito o una tarjeta de crédito de sobregiro depende de:

  • ¿Tiene acceso a ambas opciones?
  • ¿Ambas opciones le dan suficiente crédito para cubrir lo que necesita pedir prestado?
  • ¿Cuál tiene una tasa de interés más baja?
  • ¿Hay un cargo por sobregiro cuando usa la línea de crédito por sobregiro?
  • ¿Alguna de las opciones cobra una tarifa anual?

Deberá hacer los cálculos de su situación específica para ver qué opción es la más barata.

Conclusiones clave

  • La protección contra sobregiros y tarjetas de crédito son líneas de crédito personales, que le prestan fondos que debe reembolsar con intereses.
  • La protección contra sobregiros generalmente se adjunta a una cuenta corriente, lo que garantiza que no se devuelvan los cheques por fondos insuficientes.
  • Tanto las líneas de sobregiro de tarjetas de crédito como las de débito suelen tener multas y cargos por pago atrasado.
  • Lo que funcione mejor para usted depende de varios factores, incluida la presencia de tarifas anuales o sobrecapacidad / sobregiro.

Cómo funciona el sobregiro

Si su banco tiene protección contra sobregiros, puede gastar más de la cantidad real en su cuenta de cheques adjunta. Cuando lo haga, el cheque no rebotará. En cambio, el banco lo honrará, lo que transmita, en realidad. A cambio de este servicio, pagará al banco intereses sobre la cantidad por la que retire su cuenta.

Algunas líneas de crédito para sobregiros le cobrarán una tarifa por cada sobregiro, y algunas tienen tarifas anuales en lugar de, o además, de un sobregiro. Debido a que un sobregiro básicamente establece una línea de crédito personal, lo que el banco le permite pedir prestado dependerá en cierta medida de la confiabilidad de su crédito, así como de las propias políticas del banco.

Cómo funciona una tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito también sirve como una línea de crédito, específicamente una línea de crédito renovable (lo que significa que es flexible y de duración indefinida, en lugar de un préstamo limitado que debe reembolsarse dentro de un período determinado). Esa línea es tan grande como su límite de crédito, es decir, lo que puede cargar en la tarjeta.

Siempre que usa una tarjeta de crédito, básicamente está pidiendo prestados fondos de la compañía de la tarjeta de crédito para comprar bienes o servicios. Cuando recibe su estado de cuenta mensual, luego le reembolsa a la compañía el dinero que le dio.

Ahora bien, si pide prestados fondos mediante compras con tarjeta que no puede reembolsar en su totalidad inmediatamente, es decir, si comienza con un saldo pendiente de mes a mes, también se le cobrarán intereses sobre esa cantidad. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden variar mucho según la tarjeta y su puntaje crediticio. Muchas tarjetas de crédito también cobran tarifas anuales.

Ejemplo de tarjeta de crédito frente a sobregiro

Suponga que necesita $ 1200 para la reparación de un automóvil. Aunque solo tiene $ 200 en su cuenta, escribe un cheque para el garaje por el monto total. A través de una línea de crédito para sobregiros, su banco le permitirá pedir prestado el dinero al 18% cada año (asumiendo que no hay multiplicación, el interés se paga anualmente) y pagar una tarifa por sobregiro de $ 12.50. Si desea pagar el préstamo dentro de un año, tendrá que pagar $ 180 en intereses más $ 12.50 en tarifas.

Con tarjeta de crédito, puede pedir prestado el dinero a una tasa inicial del 12% durante un año (asumiendo que no hay multiplicaciones, se pagan intereses anualmente) y no hay una tarifa anual en la tarjeta. Tendrás que pagar $ 144 en intereses.

En este caso, la tarjeta de crédito es la mejor opción.

Por supuesto, si la tarjeta de crédito le cobra una APR más alta y / o una tarifa anual, el beneficio puede ir al descubierto.

La línea de fondo

Ambos vehículos tienen ventajas e inconvenientes, y es imposible generalizar cuál es mejor en todos los casos. Sin embargo, en general, las tarjetas de crédito funcionan mejor para los gastos planificados o previsibles que tiene la intención de pagar con el tiempo.

Los sobregiros funcionan mejor en emergencias, lo que le ahorra la vergüenza y la molestia de rechazar un cheque sin tener suficiente dinero.

Recuerde que tanto las líneas de sobregiro de tarjetas de crédito como las de tarjetas de crédito tienen APR de penalización. Esto significa que si no realiza un pago, su tasa de interés puede aumentar significativamente. Entonces, cualquiera que sea la opción que elija, asegúrese de realizar sus pagos a tiempo.