Antes de solicitar una tarjeta de crédito, hágase esta importante pregunta: ¿Qué probabilidades hay de que la apruebe? Hay dos razones por las que eso es importante. Primero, si comprende las posibilidades de que se apruebe su tarjeta de crédito, puede ahorrar tiempo. Puede limitar la búsqueda de tarjetas a aquellas para las que es más probable que califique y evitar las que no. En segundo lugar, limitar las solicitudes de tarjetas de crédito puede minimizar los impactos negativos en su puntaje crediticio. Cada nueva consulta de crédito puede deducir algunos puntos de su puntaje, por lo que cuanto mejores sean las tarjetas que aplique, mejor.
Pero, ¿qué se necesita para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito? ¿Y hay cosas que puede hacer para aumentar su salario aprobado si es nuevo en el uso del crédito o está tratando de reconstruir su historial crediticio? Esta guía explica todo lo que necesita saber sobre lo que se requiere para la aprobación de la tarjeta de crédito.
Conclusiones clave
- Los puntajes de crédito pueden afectar en gran medida sus posibilidades de obtener la aprobación de la tarjeta de crédito.
- El crédito perfecto no garantiza que será aprobado, ni un mal crédito garantiza que será rechazado.
- Si comprende el rango en el que cae su puntaje, puede reducir las opciones al decidir qué tarjetas solicitar.
Antes de solicitar una tarjeta de crédito, conozca las clases de puntaje crediticio
Al solicitar una tarjeta de crédito, las empresas tienen en cuenta una serie de factores, que incluyen:
- Tus puntajes de crédito
- Ingresos
- Pago mensual de alquiler o hipoteca
De esos tres, su puntaje de crédito es el que más pesa en las decisiones de aprobación de tarjetas de crédito.
Una forma de evaluar las aprobaciones de su tarjeta de crédito es verificar sus puntajes crediticios para ver dónde se encuentran en el rango de puntajes. Los puntajes de crédito FICO, que son utilizados por el 90% de los principales prestamistas, van de 300 a 850.
Mike Pearson, experto en crédito y fundador del sitio de reparación de crédito Edificio de crédito, explica el impacto de los rangos de puntuación en sus aprobaciones. “Si tiene un puntaje de crédito de 750 o superior, podrá elegir entre casi cualquier tarjeta de crédito del mercado, incluidas las tarjetas ‘prime’, que tienen recompensas y beneficios premium”, dice Pearson. “Su puntaje de crédito no es lo único que tiene que ver con la aprobación de una tarjeta como esa, y aún así podría ser rechazado por un índice de uso de crédito demasiado alto o un pago tardío reciente, solo si es de excelente calidad, tiene un crédito puntuación, tiene la mejor oportunidad de obtener la aprobación para la mayoría de las tarjetas principales. »
En el otro extremo del espectro se encuentra el rango de puntaje crediticio “pobre”, que está por debajo de 580. Si su puntaje está en este rango, Pearson dice que la mejor apuesta que debe aprobar para una tarjeta de crédito es una tarjeta asegurada. “Con una tarjeta de crédito asegurada”, explica Pearson, “usted hace un adelanto o deposita dinero en una cuenta cuando se registra para obtener la tarjeta. Este depósito sirve como garantía. «Si no paga la factura, la compañía de la tarjeta de crédito puede usar su depósito para cubrir el saldo.
El estadounidense típico tiene un puntaje de crédito que cae entre 300 y 850. El puntaje FICO promedio es 695, y la mayoría de las personas con un puntaje de crédito están en el rango de 660 a 720.
Las puntuaciones de crédito tienen un mayor impacto que las opciones aprobadas
Sus puntajes de crédito son más que obtener un permiso de tarjeta de crédito; también afectan la tasa de porcentaje anual de su tarjeta.
¿Quién es más probable que apruebe una tarjeta de crédito?
Basándose únicamente en las puntuaciones de crédito, no es de extrañar que las personas con las mejores puntuaciones de crédito tengan las mejores posibilidades de ser aprobadas para una tarjeta. A. Informe 2017 La Oficina de Protección Financiera del Consumidor encontró una fuerte correlación entre los puntajes crediticios y las tasas aprobadas:
| Tasas de aprobación de tarjetas de crédito por rango de puntuación | |
|---|---|
| Rango de puntaje de crédito | Tarifa aprobada |
| Superprime | 84% |
| Principal | sesenta y cinco% |
| Casi Prime | 43% |
| Vicepresidente | 19% |
| Sin crédito | dieciséis% |
Hay algunas inferencias que se pueden extraer de esos números. Como mencionó Pearson, puede tener un puntaje de crédito excelente y aún así se le niega una tarjeta de crédito. Es posible calificar para una tarjeta de crédito incluso cuando no tiene crédito, lo cual es emocionante si recién está comenzando a establecer su historial crediticio.
Mejore su elección de aprobación de tarjetas
No importa si tiene un crédito excelente o justo, hay pasos que puede seguir para aumentar sus posibilidades de ser aprobado para una nueva oferta de tarjeta de crédito.
Verifique su informe de crédito y puntaje
Si aún no ha revisado su informe crediticio y sus puntajes, este es un buen lugar para comenzar mientras busca mejorar sus posibilidades de obtener una tarjeta de crédito. Su informe crediticio es una recopilación de información que se utiliza para calcular sus puntajes crediticios. Esto incluye cosas como historial de pagos, saldos de cuentas, nuevas consultas de crédito, condenas y registros públicos.
Puede obtener su informe de crédito de forma gratuita una vez al año en las tres principales agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion, a través del AnnualCreditReport.com sitio web. Si nunca antes ha revisado su informe crediticio, puede ser útil obtener los tres informes a la vez para ver si su historial crediticio se compara. Es posible que tenga un acreedor que informe a su agencia en lugar de los tres, por ejemplo, lo que puede afectar su puntaje crediticio.
Al revisar sus informes, asegúrese de que toda la información sea correcta. Si ve un error o inexactitud, tiene derecho a disputar con la oficina de crédito que reporta la información. Si la oficina verifica que hay un error, está legalmente obligado a eliminarlo o corregirlo, y cualquiera de ellos puede agregar algunos puntos a su puntaje.
Practique hábitos saludables de calificación crediticia
Para los cálculos de puntaje FICO, dos factores en particular son los más importantes: el historial de pagos y el uso del crédito. El uso de crédito es la cantidad de su límite de crédito que está utilizando en un momento dado. Mejorar su puntaje crediticio es crucial si sabe cómo manejar estos dos factores. “Su historial de pagos es lo más importante para calcular su puntaje crediticio”, dice Pearson. «Sólo un pago atrasado o un pago atrasado puede reducir su puntaje crediticio en más de 50 puntos».
Puede evitarlo haciendo sus pagos a tiempo todos los meses. Si le resulta difícil administrar las fechas de vencimiento, la automatización de los pagos desde su cuenta bancaria puede simplificar el proceso de pago de facturas. Alternativamente, puede configurar alertas a través de su banco o con sus facturas para avisarle cuando se acerca una fecha de vencimiento.
Si ya tiene una o más tarjetas de crédito, mantener los saldos bajos puede ayudar a su puntaje. “A la mayoría de los prestamistas les gusta ver su número de uso de crédito en un 30% o menos”, dice Pearson.
Pagar sus saldos actuales puede mejorar su índice de uso. Otra opción que puede probar es solicitar un aumento del límite de crédito en sus tarjetas. Al aumentar su límite de crédito disponible, podría mejorar su índice de uso, suponiendo que no realice ninguna compra nueva con el límite superior.
Compare cuidadosamente las ofertas de tarjetas antes de aplicar
Las compañías de tarjetas de crédito generalmente cambian las ofertas de tarjetas de crédito. Si bien no pueden decir explícitamente qué puntaje crediticio mínimo buscan de los consumidores, muchos ofrecen un rango general que sugiere para quién es adecuada la tarjeta. Por ejemplo, una compañía de tarjetas de crédito puede ofrecer una tarjeta de reembolso con una tasa de recompensa única para los consumidores con crédito bueno o justo y reservar una tarjeta con una tasa de recompensa en efectivo más alta o mejores beneficios para los consumidores con buen crédito.
Si se toma el tiempo para hacer su tarea y buscar opciones de tarjetas, puede reducir el rango a las tarjetas que mejor se adapten a sus necesidades, según su perfil crediticio. A partir de ahí, puede optimizar aún más la lista al decidir qué tarjetas se adaptan mejor a sus necesidades. Por ejemplo, si tiene saldo, es posible que prefiera una tarjeta que ofrezca una tasa de porcentaje anual (APR) baja en las compras. O podría estar interesado en una tarjeta que ofrezca millas o puntos de viaje en lugar de una recompensa de reembolso en efectivo.
Recuerde mirar más allá de los puntajes de crédito y considerar otros requisitos que pueda establecer un prestamista, como un umbral de ingresos mínimos. Además, verifique las opciones de tarjetas que ofrece su banco con lo que anuncian otros bancos. Si tiene un historial bancario positivo con su banco o cooperativa de crédito, puede ser más fácil para usted calificar para una tarjeta. Tómese el tiempo para revisar la APR y las tarifas de cualquier tarjeta que elija, para saber cuánto le costará la tarjeta.
Pruebe alternativas para generar crédito si lo rechazan
Si no puede obtener la aprobación de la tarjeta de crédito, no pierda la esperanza. Es posible que tenga que trabajar un poco más para aumentar su puntaje crediticio. Mientras tanto, considere otras opciones para usar el crédito, como una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo para crear crédito. Estos son pequeños préstamos personales que puede utilizar para establecer y / o sacar crédito mediante pagos puntuales.
Si no puede aprobar una tarjeta porque es menor de 21 años, el límite de edad para las tarjetas de crédito impuesto por la CARD Act 2009, puede probar la ruta de autorización de usuario. Esto incluye pedirles a sus padres que lo agreguen a una de sus tarjetas como usuario autorizado. Usted no será responsable de ninguna deuda contraída con la tarjeta, pero podría obtener los beneficios de su uso de una tarjeta. Esto podría ser un trampolín para obtener la aprobación de su propia tarjeta en el futuro.
La línea de base
Tomará algún tiempo si no tiene un historial crediticio extenso o si su puntaje crediticio se está recuperando de un error anterior. Recuerde ser paciente al crear crédito, ya que tomará algún tiempo reflejar sus esfuerzos en su puntaje crediticio. Mientras tanto, continúe practicando buenos hábitos crediticios, como pagar las facturas a tiempo, y considere suscribirse a un servicio gratuito de monitoreo de crédito para rastrear su progreso de mes a mes. También puede elegir uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito disponibles.
