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¿Qué es una solicitud no solicitada?

Una solicitud no solicitada es una solicitud de cobertura de seguro de vida realizada por una persona que no es un agente o corredor de seguros. Estas solicitudes suelen ser examinadas por las aseguradoras debido a la probabilidad de que sean seleccionadas. La autoselección se refiere a la probabilidad de que las personas con menores riesgos busquen un seguro por sí mismas en lugar de a través de un profesional de seguros.

Conclusiones clave

  • Una solicitud no solicitada es una solicitud de seguro de vida realizada directamente por un individuo, contra un agente o corredor.
  • Estas solicitudes a menudo generan preocupaciones entre las aseguradoras, ya que generalmente provienen de consumidores con mayores riesgos para la salud.
  • Esta categoría de solicitantes de seguros se considera «autoseleccionada» porque se autoselecciona en un grupo, lo que puede hacer que el grupo se derrame hacia mayores riesgos o mayores pagos a la aseguradora.
  • Algunas aseguradoras de vida rechazarán solicitudes autoseleccionadas o no solicitadas, mientras que otras aceptarán a los solicitantes pero cobrarán tarifas más altas para tener en cuenta el mayor riesgo que enfrentan los solicitantes.

Comprensión de la solicitud no solicitada

Una persona con un problema de salud sospechado o conocido, como una enfermedad cardíaca, puede intentar enviar una solicitud no solicitada para comprar un seguro de vida antes de recibir tratamiento médico para la afección. Estos solicitantes pueden sopesar el grupo asegurado con respecto a los riesgos adversos y, por lo tanto, las aseguradoras intentan eliminar a los solicitantes autoseleccionados reclamando tarifas más altas o negando la cobertura por completo.

La razón del riguroso escrutinio de las compañías de seguros de los solicitantes de seguros autoseleccionados se remonta a un concepto en las estadísticas llamado sesgo de autoselección. El sesgo de autoselección surge en cualquier situación (no solo en la compra de un seguro) en la que las personas «se eligen a sí mismas» en un grupo, creando un ejemplo de sesgo y condiciones inusuales o indeseables en el grupo. Está estrechamente relacionado con la tendencia de no respuesta, que describe cómo un grupo de encuestados responde de manera diferente al grupo de no encuestados.

La autoselección suele ser una elección que hace un individuo cuando surge una emergencia o una necesidad repentina de cobertura, lo que deja a la aseguradora en mayor riesgo de cobertura.

Por qué las solicitudes de seguros no solicitadas son indeseables

Determinar la causa por autoselección se vuelve más difícil, lo que dificulta a los actuarios de seguros determinar los niveles de riesgo. Debido a la autoselección, puede haber algunas diferencias entre quienes optan por solicitar un seguro y quienes lo solicitan como parte de sus decisiones de vida y de vida. Estas motivaciones pueden variar, pero la autoselección suele ser algo que una persona hace después de reconocer de repente que necesita un seguro con urgencia.

Existen diferencias significativas entre las poblaciones autoseleccionadas y las que no lo son. Esto puede generar riesgos más altos de lo normal para quienes optan por solicitar un seguro no solicitado, lo que puede filtrar grupos de riesgo y erosionar la precisión de las tablas de mortalidad, como la muestra. Una medida relativa de «mejora» puede mejorar la fiabilidad del estudio hasta cierto punto, pero en parte.

El sesgo de autoselección también crea problemas en otras áreas donde los medios estadísticos no pudieron seguir los patrones esperados. Por ejemplo, la investigación sobre programas o productos, en particular, es susceptible de evaluaciones sesgadas de personas que han elegido formar parte de un proyecto de investigación de productos.