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¿Qué son los servicios administrativos únicamente (ASO)?

Solo servicios administrativos (ASO) se refiere a un acuerdo que las empresas utilizan cuando financian su plan de beneficios para empleados, pero contratan a un proveedor externo para que lo administre. Por ejemplo, una organización puede contratar a una compañía de seguros para evaluar y procesar las reclamaciones bajo su plan de salud para empleados y conservar la responsabilidad de pagar las reclamaciones por sí mismas. Un acuerdo de ASO contrasta radicalmente con una empresa que compra un seguro médico para sus empleados a un proveedor externo.

61%

Porcentaje de trabajadores cubiertos en un plan de salud autofinanciado a partir de 2019, según la Fundación de la Familia Henry J. Kaiser. Este porcentaje es similar al del año pasado, que se ha mantenido relativamente estable durante los últimos 10 años.

Comprensión de los acuerdos exclusivos de servicios administrativos

Los acuerdos de ASO son comunes en los planes de salud canadienses. Los detalles del plan varían según el acuerdo que establezca una empresa con las compañías de seguros y los administradores externos (TPA). En los acuerdos de ASO, la compañía de seguros ofrece poca protección de seguro, en contraste con un plan totalmente asegurado vendido al empleador.

Entonces, un plan ASO es un tipo de plan autoasegurado o autofinanciado. El empleador asume toda la responsabilidad por las reclamaciones realizadas en el plan. Por esta razón, muchos empleadores que usan planes ASO establecen pólizas de tope de pérdidas agregadas en las que la compañía de seguros asume la responsabilidad de pagar las reclamaciones que exceden un cierto nivel; por ejemplo, $ 10,000 por asegurado a cambio de una prima.

Las pólizas de seguro de limitación de pérdidas agregadas protegerán al empleador si las reclamaciones son mayores de lo esperado. Estas políticas son especialmente recomendables para las empresas que optan por planes de beneficios de autofinanciamiento, con el fin de reducir el riesgo financiero.

Los planes de seguro de ASO generalmente cubren beneficios dentales, de salud y por discapacidad a corto plazo. A veces cubren la discapacidad a largo plazo para los empleadores más grandes. Los servicios de ASO se están volviendo muy populares a medida que muchos empleadores, especialmente los más grandes, exploran los posibles beneficios financieros de este tipo de plan. ASO puede permitir que un empleador controle mejor los costos de los beneficios para satisfacer las necesidades de la organización. Sin embargo, los acuerdos de ASO pueden no ser adecuados para todas las empresas y conllevan ciertos riesgos.

Conclusiones clave

  • Los planes de beneficios autofinanciados basados ​​en ASO son comunes entre las grandes empresas porque pueden distribuir el riesgo de reclamos costosos a un gran número de trabajadores y dependientes.
  • Debido a que los empleadores con un ASO asumen la responsabilidad total de las reclamaciones realizadas en el plan, muchos también establecen acuerdos de limitación de pérdidas.
  • Los ASO están diseñados para empresas más grandes que prefieren subcontratar nóminas, compensación de trabajadores, beneficios de salud y funciones de recursos humanos, pero también quieren financiar su propio plan de salud.

Consideraciones de ponderación de los ASO

Los costos de los planes asegurados dependen enteramente de la evaluación de la aseguradora de las reclamaciones esperadas para un año en particular. Sin embargo, para los ASO, los niveles de financiación anual se basan en las reclamaciones pagadas reales. Si hay menos demanda de la esperada, los empleadores retienen el excedente y reinvierten las reservas. Los empleadores pueden ofrecer beneficios elegibles que no están cubiertos por los planes de salud normales.

Sin embargo, los empleadores serían responsables de cualquier déficit si las reclamaciones exceden los montos presupuestados. Un siniestro catastrófico o eventos repentinos e inesperados de especial preocupación. Los empleadores a menudo invierten en una póliza de seguro de limitación de pérdidas para proporcionar un nivel adicional de protección en estas situaciones.

Sin embargo, en general, un acuerdo de ASO puede no ser adecuado para seguros de vida y beneficios de atención médica extendidos. En última instancia, un empleador tendría que sopesar los riesgos y beneficios de cómo los diferentes acuerdos de ASO podrían afectar a sus organizaciones.