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Credit & Debt/ Building Credit

Solvencia

¿Qué es la capacidad crediticia?

El mérito crediticio es la forma en que un prestamista decide que usted no pagará sus obligaciones de deuda, o cuánto vale la pena obtener un nuevo crédito. Es su confiabilidad crediticia lo que los acreedores verifican antes de aprobar cualquier crédito nuevo para usted.

Varios créditos se determinan en función de los méritos del crédito, incluido su historial de pagos y puntaje crediticio. Algunas instituciones crediticias consideran los activos disponibles y el número de pasivos que adeuda al determinar la probabilidad de incumplimiento.

Conclusiones clave

  • La solvencia es lo que un prestamista le dirá si incumple con sus obligaciones de deuda.
  • Varios créditos se determinan en función de los méritos del crédito, incluido su historial de pagos y puntaje crediticio.
  • Es tan simple como mejorar o mantener sus pagos de crédito y hacer sus pagos a tiempo.

Entender el crédito

Su solvencia le dice a su acreedor cuán adecuado es usted para la solicitud de préstamo o tarjeta de crédito que completó. La decisión que toma la empresa se basa en cómo ha manejado el crédito en el pasado. Para hacer esto, analizan varios factores diferentes: su informe crediticio general, su puntaje crediticio y su historial de pagos.

Su informe de crédito describe la cantidad de deuda que tiene, los saldos altos, los límites de crédito y el saldo actual de cada cuenta. También revelará cualquier información importante para el posible prestamista, incluido si anteriormente adeuda alguna cantidad, incumplimientos, quiebras y elementos de cobro.

Su confiabilidad crediticia se mide por su puntaje crediticio, que mide en una escala numérica basada en su informe crediticio. Un puntaje de crédito alto significa que su confiabilidad crediticia es alta. Por el contrario, una baja solvencia crediticia es el resultado de un puntaje crediticio más bajo.

El historial de pagos también juega un papel clave en la determinación de la confiabilidad de su crédito. Los prestamistas generalmente no dan crédito a alguien que muestra su historial de pagos atrasados, pagos atrasados ​​e irresponsabilidad financiera general. Si ha estado al día con todos sus pagos, el historial de pagos en su informe crediticio debería mostrar esto y no debería tener nada de qué preocuparse. El historial de pagos representa el 35% de su puntaje crediticio, por lo que verificar es una buena idea, incluso si solo tiene que hacer el pago mínimo.

Su confiabilidad crediticia es importante porque determinará si obtiene ese préstamo para automóvil o esa nueva tarjeta de crédito. Pero eso no es todo. Cuanto más crédito tenga, mejor para usted a largo plazo, ya que generalmente significará mejores tasas de interés, menos tarifas y mejores términos y condiciones en una tarjeta de crédito o préstamo, lo que significa más dinero en su bolsillo. También afecta la elegibilidad para el empleo, las primas de seguros, el financiamiento comercial y los certificados o licencias profesionales.

Comprobación de sus méritos crediticios

Experian, TransUnion y Equifax son las tres agencias de informes crediticios más importantes que miden la solvencia. Los prestamistas pagan a las agencias de informes crediticios para acceder a datos crediticios sobre clientes potenciales o existentes, así como para utilizar sus propios sistemas de calificación crediticia para otorgar la aprobación del crédito.

Por ejemplo, Mary tiene un puntaje de crédito de 700 y un puntaje de crédito alto. Mary obtiene la aprobación para una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 11% y un límite de crédito de $ 5,000. Doug tiene un puntaje de crédito de 600 y su solvencia crediticia es baja. Doug obtiene la aprobación para una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 23,9% y un límite de crédito de $ 1,000. Doug paga más intereses con el tiempo que Mary.

Todos los consumidores deben vigilar su puntaje de crédito porque es el factor que utilizan las instituciones financieras para determinar si un solicitante es elegible para crédito, tasas de interés seleccionadas y límites de crédito específicos. Puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito una vez al año, o puede registrarse en un sitio de monitoreo de crédito gratuito como Credit Karma o Credit Sesame (este último es uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito disponibles actualmente), que le permite realizar un seguimiento de su historial crediticio.

Cómo mejorar su solvencia

Hay varias formas de mejorar su puntaje crediticio para establecer su solvencia. La forma más obvia es pagar sus facturas a tiempo. Asegúrese de recibir una actualización sobre cualquier pago atrasado o establecer planes de pago para pagar las deudas adeudadas. Pague más que el pago mensual mínimo para cancelar las deudas más rápidamente y reducir la evaluación de cargos por mora.

Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito al 20% o menos del límite de crédito, aunque el 10% es apropiado. Verifique su relación deuda-ingresos (DTI). El DTI es aceptable al 35% pero el 28% es adecuado. El DTI se puede calcular dividiendo su deuda mensual total por su ingreso mensual bruto total. Los prestamistas utilizan DTI al evaluar la solvencia de una persona.

Advisor Insight

James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz y Di Virgilio, Gainesville, FL

Una de las formas más sencillas de obtener la máxima puntuación de crédito (por encima de 800) es mediante el uso de tarjetas de crédito. Siga estos pasos para llegar allí:

  1. Paga tu tarjeta de crédito automáticamente. Si no se siente seguro al elegir la opción de pagar el saldo de su tarjeta de crédito automáticamente cada mes desde su cuenta bancaria, no depende de usted usar una tarjeta de crédito.
  2. Nunca cierre su cuenta de tarjeta de crédito. Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito perjudica su historial crediticio. En su lugar, cambie a una tarjeta de crédito que no tenga una tarifa anual y deje la cuenta abierta.
  3. Cuanto más crédito tenga, mayor será su puntuación. A medida que se sienta cómodo usando una tarjeta de crédito y siempre la pague en su totalidad, comience a expandir su crédito. Solicite una nueva tarjeta con un banco diferente o solicite que se aumente su línea de crédito con su banco actual. Su puntaje de crédito disminuirá durante 90 días, pero luego aumentará más que antes.

También puede solicitar una copia gratuita de sus informes crediticios de TransUnion, Experian y Equifax. Revise toda la información para verificar su precisión y discuta cualquier error. Proporcione documentación de respaldo para confirmar su reclamo de disputa. Además, puede disputar información inexacta con la empresa que informa el error.

Es difícil restaurar la solvencia crediticia cuando se pierde. Tendrás que trabajar duro para rehabilitarlo y mantenerlo. Así que asegúrese de seguir los consejos anteriores para mantenerse bajo control.