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¿Qué es una tarjeta prepaga?

Una tarjeta prepaga es un tipo de tarjeta de débito, como una tarjeta de regalo recargable o una tarjeta de valor almacenado. Puede cargarlo con un saldo en efectivo y usarlo en cualquier lugar donde se acepte una determinada red de tarjetas: Mastercard, Visa, Discover o American Express. He aquí por qué podría pensar en uno.

Conclusiones clave

  • Las tarjetas prepagas son un tipo de tarjeta de débito en la que gasta dinero que ya ha cargado en la tarjeta.
  • Si bien las tarjetas prepagas se están volviendo populares entre los consumidores «sin banco», algunas personas las usan junto con una cuenta corriente para limitar sus gastos discrecionales.
  • Los emisores pueden cobrar tarifas fijas, de recarga y de compra, además de una tarifa mensual fija. Es una buena idea saber exactamente cuáles son esos cargos antes de comprar una tarjeta.

Cómo funcionan las tarjetas prepagas

Puede comprar tarjetas de débito prepagas en supermercados, tiendas de conveniencia y muchos otros puntos de venta, así como directamente de las empresas que las emiten. Dado que no hay crédito, solo puede gastar el dinero que puso en la tarjeta, no se requiere verificación de crédito para obtener uno. Si bien un historial de crédito malo no detiene sus posibilidades de obtener una tarjeta prepaga, tener una no lo ayuda a mejorar su puntaje crediticio. (Tampoco se emite una tarjeta de débito normal, ya que los gastos de la tarjeta de débito no se comunican a la oficina de crédito).

Carga efectivo en su tarjeta, ya sea en un cajero automático o en una tienda participante o mediante depósito directo. Las tarjetas prepagas tienen números de cuenta y de ruta, lo que permite hacer arreglos para depositar su cheque de pago o beneficios del gobierno directamente.

Después de todo, usa su tarjeta de la misma manera que una tarjeta de débito o crédito normal. Puede realizar compras en la tienda y en línea, pagar facturas o retirar efectivo de un cajero automático. Muchas empresas que ofrecen estas tarjetas tienen aplicaciones que puede utilizar para realizar un seguimiento de su saldo, revisar sus transacciones y transferir fondos.

Cuando su saldo se reduzca, o en cualquier otro momento que desee, puede recargar la tarjeta con dinero extra.

A diferencia de una tarjeta de débito normal, no necesita una cuenta bancaria para tener una tarjeta de débito prepaga. Por esta razón, estas tarjetas son muy utilizadas por adultos sin banco, que no pueden o no necesitan una cuenta bancaria tradicional pero en ocasiones necesitan una alternativa al pago en efectivo. Con las transacciones sin efectivo cada vez más omnipresentes, es difícil llevar una tarjeta de algún tipo en la actualidad.

Ventajas de las tarjetas prepagas

Si bien las tarjetas prepagas funcionan de muchas maneras como una tarjeta de débito o crédito normal, ofrecen ciertos beneficios a esas y otras formas de pago. Entre:

Evitar comer en exceso

Las tarjetas prepagas pueden ser una buena forma de evitar las deudas, ya que no puede gastar más de lo que ya ha depositado. También son una herramienta de presupuestación útil. Incluso si tiene una cuenta corriente, puede agregar una cantidad fija a una tarjeta prepaga cada mes para ciertas categorías de gastos, como comer fuera de casa. Cuando disminuya su asignación para el mes, eso es todo hasta el próximo mes.

Evite los cargos por sobregiro

Los bancos no tienen ningún problema en imponer sanciones severas a los clientes cuando retiran una cuenta corriente. El año pasado, el cargo promedio por sobregiro a nivel nacional excedió los $ 33 por transacción, según la firma de investigación Moebs Services.Algunos bancos le permitirán desactivar la protección contra sobregiros (en cuyo caso su tarjeta de débito será rechazada si no tiene suficiente dinero para cubrir una transacción), pero aún puede ser más fácil obtener una de las muchas tarjetas prepagas que no la tienen. cobrar estas tarifas en absoluto.

Pérdidas fronterizas

No puede perder más que el saldo de su tarjeta prepaga, incluso si sufre fraudes. Si usa una tarjeta de débito en su lugar, probablemente cubrió su protección de responsabilidad, pero algunos consumidores prefieren usar una tarjeta prepaga cuando realizan transacciones en línea o en la tienda, en lugar de comprometer toda su cuenta corriente.

A partir del 1 de abril de 2019, las tarjetas comercializadas como «prepagas» están cubiertas por la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos; esto significa que los emisores de tarjetas deben investigar y reembolsarle los cargos o errores no autorizados mientras presenta un informe a tiempo. También puede ser elegible para ciertas protecciones adicionales que ofrece la red de tarjetas. Sin embargo, para recibir estos beneficios, debe registrar la tarjeta con el emisor.

Además, la mayoría de las tarjetas están aseguradas por la FDIC, lo que protege los saldos de hasta $ 250,000 del incumplimiento bancario. (nuevamente, debe registrar su tarjeta para obtener cobertura). Los emisores deben ser cautelosos si no ofrecen seguro de la FDIC.

Superar la mala historia bancaria

Si dejó su banco por última vez con tarifas impagas, eso puede volver a atormentarlo cuando intente abrir una cuenta corriente en otra institución. Los bancos solicitan un informe del historial bancario antes de permitirle abrir una cuenta, que mostrará cualquier cuenta anterior que haya sido «cerrada por algún motivo». Las tarjetas prepagas no requieren tales cheques, por lo que son una forma de obtener una tarjeta de débito, incluso si otras avenidas están cerradas para usted.

Enseñe a los niños cómo administrar el dinero

Las tarjetas prepagas son una herramienta útil para enseñar a los niños a administrar el dinero y a navegar en una economía cada vez más libre de dinero. Algunas tarjetas prepagas se especializan en este mercado, lo que facilita a los padres poner la asignación por hijos u otro dinero en la tarjeta.

Obtén algunas recompensas

Algunos emisores de tarjetas prepagas tienen programas de recompensas, similares a las tarjetas de crédito. Por ejemplo, la tarjeta American Express Serve Cash Back ofrece un reembolso ilimitado del 1% en todas las compras.Walmart MoneyCard ofrece un reembolso del 3% en efectivo en Walmart.com y en la aplicación Walmart, un reembolso del 2% en efectivo en las estaciones de servicio de Walmart y un reembolso del 1% en efectivo en las tiendas Walmart, hasta $ 75 por año.

Hijo

  • Prevención de comer en exceso

  • Evita cargos por sobregiro

  • Límites de responsabilidad en caso de fraude

  • Educación monetaria para niños

Contras

  • El historial crediticio no acepta

  • Tarifas altas

Desventajas de las tarjetas prepagas

Si bien pueden ser útiles en las circunstancias adecuadas, las tarjetas prepagas también tienen algunos inconvenientes.

Sin informes crediticios

Como se mencionó anteriormente, las tarjetas prepagas, al igual que otras tarjetas de débito, no reportan la información de sus transacciones a las agencias de crédito, por lo que no tienen ningún valor si está buscando construir un historial crediticio o mejorar su puntaje crediticio. En ese caso, puede ser mejor que solicite una tarjeta de crédito asegurada. Ese es un tipo especial de tarjeta de crédito para personas con poco o ningún historial crediticio. Una tarjeta bien asegurada informará los pagos de sus facturas a las tres principales agencias de crédito.

Tarifas, y muchas de ellas

Dependiendo de la tarjeta que elija, es posible que necesite una tarifa de activación, tarifas mensuales, tarifas de transacción y tarifas de recarga. Algunos consideran las tarifas por inactividad incluso si no usa su tarjeta durante un período prolongado. No hace falta decir que las tarifas pueden acumularse rápidamente y agotar el saldo de su tarjeta.

Tome la tarjeta de débito Visa Green Dot Cash al 5%. Si bien su generosa recompensa de reembolso en efectivo del 5%, la tarjeta cobra hasta $ 1.95 por compras en la tienda, hasta $ 4.95 por recargar su saldo en un programa y $ 3.00 por retiros en cajeros automáticos, además de su tarifa de servicio mensual de $ 9.95 .

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor implementó nuevas reglas en 2019 para facilitar la comparación de tarifas en tarjetas prepagas. Ahora, los emisores deben proporcionar una tarjeta que muestre las tarifas de la tarjeta en el exterior del paquete de la tarjeta, así como información más detallada en el interior.También deben publicar información sobre tarifas en línea en el sitio web de la empresa.

La línea de base

Si desea controlar sus gastos y evitar las deudas de la tarjeta de crédito, o si no puede obtener ningún otro tipo de tarjeta, una tarjeta prepaga puede ser la respuesta. Hay muchas opciones en el mercado, así que busque las que sean fáciles de usar y recargue sin pagar una fortuna en tarifas.