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Seguros/ Liability Insurance

Son leyes de lluvia: ¿necesita una política de sombreado?

Es impredecible si podría perder una demanda como resultado de un accidente automovilístico o un accidente en su propiedad. Tampoco es posible predecir qué se le podría otorgar a la parte ganadora, una suma de la que usted sería responsable. Para protegerse de la posibilidad de una pérdida financiera catastrófica por estos eventos imprevistos, es posible que desee comprar un paraguas.

¿Qué es una política de sombreado?Una póliza general protege sus activos personales actuales y futuros (como salarios, su herencia o la lotería que planea ganar) contra el costo de perder una demanda debido a un accidente automovilístico o un accidente en su propiedad. Si pierde una demanda de este tipo, probablemente tendrá que pagar a la parte ganadora por gastos tales como gastos médicos y salarios perdidos, que rápidamente pueden volverse muy costosos.

No es necesario ser rico para tener una política general, incluso si no tiene activos, su paga puede ser condecorada.

Una póliza general elige dónde se van las pólizas de seguro de automóvil y de vivienda. Tiene un deducible alto porque el deducible está diseñado para cumplir con sus otras políticas. Espere pagar unos pocos cientos de dólares al año por esta cobertura.

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Qué cubreUna póliza general brinda una cobertura excesiva además de lo que brindan las pólizas de seguro para propietarios de viviendas y automóviles. Por ejemplo, supongamos que su seguro de automóvil paga $ 300,000 por gastos médicos por accidente y su paraguas es de $ 1 millón. Si lo demandaran $ 900,000, su seguro de automóvil pagaría $ 300,000 de los daños y su paraguas pagaría los otros $ 600,000. Las pólizas de sombreado generalmente brindan alrededor de $ 1 millón a $ 5 millones de cobertura adicional, y se puede obtener más si tiene suficientes activos para proteger.

¿Qué pasa con los costos legales en los que incurrirá si ha sido demandado? Las pólizas generales cubren los costos legales además del tamaño de la póliza. La póliza también puede pagarle si se presenta en un proceso legal que perderá el pago del trabajo (por ejemplo, si es un empleado por horas o no tiene días o feriados personales disponibles). Dado que el dinero de la compañía de seguros está en riesgo cuando usted entabla una demanda, ella querrá proteger ese dinero con su propio equipo legal, quizás un equipo legal mejor del que usted mismo podría pagar.

Además de cubrirlo por accidentes en su propiedad o accidentes automovilísticos que sean culpables, una póliza general puede proteger a sus hijos dependientes (por ejemplo, si su hija es el resultado de un accidente automovilístico), cualquier accidente cometido por usted o su hijos dependientes mientras operan una embarcación, accidentes que ocurren en su propiedad alquilada y demandas por lesiones personales que surgen de difamación, calumnia, difamación de carácter, arresto falso, detención o encarcelamiento, abuso del proceso, enjuiciamiento malicioso, shock / angustia mental y posiblemente más. Asegúrese de consultar su póliza específica para obtener más detalles.

Lo que no cubreUna póliza general es una forma de seguro personal, por lo que no lo protegerá de las leyes que se aplican a su negocio. Esto incluye el cuidado de niños, o «cuidado de niños compensatorio» en la jerga de los seguros, por parte del asegurado (porque eso se consideraría un negocio). Sin embargo, es posible que su póliza aún cubra a sus hijos si ellos cuidan a tiempo parcial la propiedad de otra persona.

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El seguro de sombreado no cubre actividades como carreras de resistencia o cualquier otro uso innecesario de alto riesgo de su vehículo. Además, es posible que no cubra todos los tipos de vehículos, como vehículos de motor recreativos, remolques de tractocamión, tractores agrícolas o remolques, o más en general, vehículos que excedan un cierto límite de peso, como 12,000 libras. La póliza no cubrirá daños a su propio automóvil (su seguro de automóvil debe cubrir esto) o daños a su propia propiedad (debe estar cubierto por el seguro de propietario de vivienda).

Si comete un delito (como conducir bajo los efectos del alcohol) y se ve obligado a pagar una indemnización, una póliza general no lo cubrirá. Del mismo modo, los actos intencionales, como el acoso sexual, la discriminación, las lesiones corporales intencionales, las lesiones materiales intencionales y otros actos intencionales y maliciosos del asegurado, no están cubiertos. (Como dice el refrán, «el crimen no paga»).

Además, una póliza general no le proporciona un exceso de seguro médico. La mayoría de las pólizas de seguro médico tienen límites anuales y de por vida sobre lo que pagarán. Si le preocupa que estos montos sean demasiado bajos, deberá comprar un seguro médico más completo, ya que un paraguas no ayudará.

Estos son solo algunos ejemplos de cosas que la política sombra generalmente no cubre. Debido a que existen algunas exclusiones, si le preocupa estar cubierto para un evento en particular, pregúntele a su agente de seguros si un paraguas lo cubrirá y, de no ser así, qué póliza adicional puede comprar para protegerse.

Requisitos básicos de seguroDebido a que una póliza general está diseñada para ser una forma de seguro secundario, tendrá requisitos básicos de seguro. Esto significa que debe tener una cierta cantidad de cobertura de seguro de automóvil y seguro de propietario de vivienda como condición para ser aprobado para una póliza general. Los requisitos básicos del seguro variarán según la compañía de la que obtenga su paraguas, pero la cobertura típica incluye:

  • Cobertura de seguro de automóvil por lesiones corporales de $ 250,000 por persona / $ 500,000 por accidente
  • Cobertura de daños a la propiedad del seguro de automóvil de $ 100,000 por accidente
  • Cobertura de responsabilidad personal del seguro de propietarios de vivienda de $ 500,000

Además, algunos proveedores de seguros generales requerirán que tenga un seguro de automóvil y de vivienda con ellos antes de emitir una póliza general. A veces, guarda todas sus pólizas con una aseguradora, pero a veces no es así: los propietarios de paraguas pueden hacer que sea más caro que la prima del seguro sombra simplemente transferir sus pólizas de seguro de propietario y automóvil al proveedor. Si aún no tiene el seguro básico que requiere una póliza general, esto también hará que su póliza general sea más cara.

Demandando cosas que aumentan su riesgoSi siempre usa el transporte público y no tiene propiedad, es menos probable que necesite una póliza general. Por otro lado, hay algunas cosas que aumentan la probabilidad de que reclame una póliza de seguro general:

  • Largo viaje
  • Conducir durante las horas pico, cuando los conductores tienen más probabilidades de sufrir un accidente
  • Tu casa tiene piscina
  • Eres un perro
  • A menudo tienes invitados allí

La línea de baseEl hecho de que no esté en grave peligro de presentar una demanda no significa que no esté en peligro. Incluso si tiene mucho cuidado, el seguro alternativo puede considerarse como un seguro para la mala suerte. Es la forma más segura de asegurar. Y recuerde, a medida que cambie su situación financiera, es posible que deba agregar más cobertura en el futuro.

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