¿Qué es Subprime?
Subprime es una calificación crediticia por debajo del promedio para los prestatarios con un historial crediticio empañado o limitado, y que están sujetos a tasas de interés más altas que el promedio. Los prestamistas utilizarán un sistema de calificación crediticia para determinar a qué préstamos puede calificar un prestatario. Los préstamos de alto riesgo conllevan un mayor riesgo crediticio y, como resultado, también tendrán tasas de interés más altas.
Conclusiones clave
- Subprime se refiere a prestatarios o prestatarios, a quienes generalmente se les ofrece a tasas que son significativamente más altas que la tasa preferencial, que tienen calificaciones crediticias bajas.
- Los préstamos de alto riesgo conllevan un mayor riesgo, dada la menor calificación crediticia de los prestatarios, y anteriormente han contribuido a las crisis financieras.
- Las subprime cubren alrededor de una cuarta parte del mercado inmobiliario nacional, pero los productos subprime pueden incluir préstamos y créditos no hipotecarios.
Entendiendo las subprime
A veces, algunos prestatarios pueden ser clasificados como subprime a pesar de tener un buen historial crediticio. La razón de esto es que los prestatarios han optado por no proporcionar verificación de ingresos o activos en el proceso de solicitud de préstamo.
Los préstamos en esta clasificación se denominan préstamos de ingresos cotizados y préstamos de activos cotizados (SISA) o incluso préstamos sin ingresos, sin activos (NINA). Cerca del 25% de las iniciativas hipotecarias se clasifican como subprime. El término subprime recibe su nombre de la tasa preferencial, que es la tasa a la que las personas y empresas con un excelente historial crediticio pueden pedir dinero prestado.
Para los préstamos hipotecarios, los prestatarios de alto riesgo pueden presentar menos riesgo que otros tipos de productos de préstamos de alto riesgo no garantizados porque la hipoteca en sí está garantizada por la vivienda como garantía. Aún así, los prestatarios de alto riesgo pueden tener más dificultades para obtener una hipoteca y pueden esperar pagar una tasa de interés más alta que el prestatario promedio si lo hacen.
Hipotecas de alto riesgo y la crisis financiera mundial
Muchas de las hipotecas de alto riesgo realizadas en los años previos a la crisis financiera mundial se realizaron con una tasa de interés ajustable que permitía a los prestatarios comenzar los primeros años de su hipoteca con un pago extremadamente bajo. Después de los primeros tres o cinco años, la tasa de interés se ajustó al alza y encareció mucho los pagos mensuales de la hipoteca para los prestatarios. Muchos prestatarios no pudieron pagarles después de realizar este ajuste.
Antes de la crisis financiera mundial, los préstamos de alto riesgo, como las hipotecas, se agrupaban en grandes conjuntos de préstamos y se vendían a los inversores. Se asumió que había una seguridad en términos de número de personas y debido a que había tantos miles de préstamos juntos, se pensó que los conjuntos hipotecarios seguirían siendo inversiones sólidas debido a la falsa suposición de que la hipoteca aún estaba por pagar.
Miles de préstamos otorgados a personas que ya no podían permitirse hacer los pagos después de que sus tasas de interés ajustadas terminaron en incumplimiento, las inversiones hipotecarias conjuntas se hundieron y todo esto ayudó a alimentar la crisis financiera mundial.
Otros productos subprime
En el mercado emergente de tecnología financiera actual, varias empresas nuevas, incluidos varios prestamistas en línea, se centran en prestamistas de alto riesgo y archivos pequeños. Las agencias de crédito han desarrollado nuevas metodologías de calificación crediticia para dichos prestatarios. Esto ha ayudado a aumentar las ofertas disponibles para los prestatarios de alto riesgo.
Un producto que está ampliamente disponible y ofrece una alternativa para los prestatarios de alto riesgo es la tarjeta de crédito garantizada. El prestatario deposita dinero en una cuenta bancaria especial y luego se le permite gastar hasta un cierto porcentaje de esa cantidad, utilizando la tarjeta asegurada. Después de un período de tiempo, el prestatario puede ser elegible para actualizar una tarjeta de crédito con un límite de crédito más alto.
Algunas empresas ofrecen tarjetas de crédito estándar sin garantía adaptadas para prestatarios de alto riesgo. Estos incluyen Credit One Bank, First Premier Bank y First Savings Bank. Las tasas de interés de estas tarjetas de crédito pueden alcanzar un 30% superior, a menudo con tarifas anuales de $ 100 aproximadamente y tarifas mensuales de entre $ 5 y $ 10 por mes. Estas tarjetas suelen tener un límite de crédito más bajo que otras tarjetas, que es otra forma en que los prestamistas mitigan algunos de los riesgos de alto riesgo.
Además de las tarjetas de crédito, muchos prestamistas de alto riesgo ofrecen préstamos no renovables, como préstamos para automóviles, con tasas de interés en el rango del 36%.
Los prestamistas de día de pago son otra opción de crédito de alto riesgo más controvertida. Estos prestamistas ofrecen préstamos a corto plazo a tasas de porcentaje anual (APR) que pueden superar el 400% en algunos estados.
