fbpx
Finanzas personales/ Banca

Supermercado financiero

¿Qué es un supermercado financiero?

Un supermercado financiero es un tipo de institución financiera que ofrece una amplia gama de servicios financieros. Estos incluyen ofertas básicas como servicios bancarios y de préstamos diarios, así como servicios más avanzados como corretaje de bolsa, seguros e incluso banca de inversión.

Desde la perspectiva de una empresa financiera, agrupar los servicios financieros puede permitir un aumento de los ingresos por tarifas y dificultar que el cliente cambie a un nuevo proveedor.

Conclusiones clave

  • Los supermercados financieros son bancos cuyos productos combinan una amplia gama de servicios.
  • Por lo general, se incluyen los servicios de seguros, corretaje y préstamos. Algunas empresas también incluyen banca de inversión.
  • Los supermercados financieros pueden beneficiar a los consumidores al ofrecer una mayor comodidad. Sin embargo, pueden dañar a los consumidores al dificultarles el cambio de proveedor.

Entender los supermercados financieros

Tradicionalmente, los bancos comerciales proporcionarían servicios de cuentas corrientes, préstamos a empresas en crecimiento, hipotecas para individuos y hogares, y productos financieros básicos, como cuentas de ahorro y certificados de depósito (CD). Los supermercados financieros han ampliado este modelo al permitir que los clientes minoristas accedan a una variedad de productos adicionales, como seguros o acciones que cotizan en bolsa, sin la necesidad de pasar por una institución financiera separada.

Los supermercados financieros fueron muy populares en las décadas de 1980 y 1990, aunque las normas legales impidieron el crecimiento de ciertos servicios financieros que obstaculizaron el crecimiento de este modelo de negocio. En 1999, sin embargo, estas reglas fueron eliminadas sustancialmente con la aprobación de la Ley Gram-Leach-Bliley (GLBA). Al derogar la Ley Glass-Steagall de 1933, la GLBA legalizó que los bancos comerciales ofrecieran una amplia gama de servicios financieros, como corretaje de bolsa, seguros y banca de inversión.

Desde una perspectiva bancaria, el modelo de supermercado financiero es beneficioso porque le permite al banco cobrar varias tarifas que de otro modo serían ganadas por profesionales u otras instituciones. Por ejemplo, si se incluyen los servicios de corretaje de bolsa, el banco puede generar ingresos por comisiones por la compra y venta de acciones. Del mismo modo, si ofrece servicios de seguros, el banco puede cobrar primas de seguros.

Otra gran ventaja para el banco es que el modelo de supermercado financiero aumenta los costos de transferencia de clientes. Si muchos aspectos diferentes de los asuntos financieros de un cliente dependen de una institución, mudarse a una nueva institución puede resultar muy costoso y llevar mucho tiempo. Esto puede permitir que las empresas aumenten los precios sin temor a que sus clientes respondan cambiando a un competidor, aumentando así el margen de beneficio de la empresa.

Desde la perspectiva del cliente, el modelo de supermercado financiero tiene características tanto positivas como negativas. En el lado positivo, puede crear conveniencia al permitir que el cliente logre múltiples objetivos financieros, todo desde una sola sucursal bancaria, en lugar de tratar con muchos proveedores de servicios financieros diferentes. Además, los clientes de hoy tienen la ventaja de administrar sus negocios a través de aplicaciones de banca móvil y en línea.

Los supermercados financieros, por otro lado, pueden intentar aprovechar los costos de transferencia que enfrentan sus clientes. Por ejemplo, Wells Fargo (WFC) se vio obligada a pagar una multa de mil millones de dólares en 2018 por supuestamente cobrar a los clientes tarifas arbitrarias por diversos servicios como seguros de automóviles, hipotecas y banca diaria. En un caso como este, los clientes estarían particularmente en riesgo de tal abuso si tienen muchos tipos diferentes de cuentas abiertas con la institución condenada.

Un ejemplo del mundo real de un supermercado financiero

Michaela es una joven profesional que debate dónde abrir una nueva cuenta bancaria. Por un lado, puede elegir XYZ Financial, un banco nacional que sigue un modelo de negocio de “supermercado financiero”. Por otro lado, podría abrir una cuenta con ABC Savings, una cooperativa de crédito local que se enfoca en servicios tradicionales como cheques y cuentas de ahorro.

Michaela sabe que si elige XYZ Financial, podrá acceder a muchos más servicios de los que ofrece ABC Savings, incluidos productos de seguros, servicios de bolsa y varios préstamos. Pero también teme que le resulte difícil cambiar de banco si no está satisfecha con los precios o el servicio al cliente, si todos sus asuntos financieros están vinculados a una sola institución.