¿Qué es una tarjeta de crédito segura?
Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito que está respaldada por un depósito en efectivo del titular de la tarjeta. Este depósito actúa como garantía en la cuenta, brindando seguridad al emisor de la tarjeta en caso de que el titular de la tarjeta no pueda realizar los pagos. Las tarjetas de crédito aseguradas a menudo se emiten para prestatarios de alto riesgo o para aquellos con un historial crediticio limitado (los llamados prestatarios de archivos pequeños).
Con informes estándar para agencias de informes crediticios, estas tarjetas pueden ayudar a los prestatarios a mejorar su perfil crediticio.
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- Una tarjeta de crédito asegurada es una tarjeta de crédito respaldada por un depósito en efectivo, que actúa como garantía si el titular de la tarjeta no cumple con los pagos.
- Aparte del depósito, las tarjetas de crédito aseguradas funcionan como cualquier tarjeta de crédito.
- Los consumidores generalmente reciben tarjetas de crédito aseguradas para mejorar sus puntajes crediticios o para establecer un historial crediticio.
- Las tarjetas de crédito con garantía generalmente tienen límites de crédito más bajos y tarifas más altas que las tarjetas de crédito sin garantía.
Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada
La mayoría de las tarjetas de crédito no tienen garantía: nada garantiza o “asegura” su capacidad para pagar su saldo acumulado, que es esencialmente dinero que la compañía de la tarjeta de crédito le debe. Si acepta su contrato, paga su saldo total o parcialmente cada mes, pero no está aportando ninguno de sus activos o ingresos para respaldar esa promesa. (Esa es una de las razones por las que las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas: la deuda no garantizada siempre es más cara que la deuda garantizada, como hipotecas o préstamos para automóviles, para compensar la falta de garantía).
Con las tarjetas de crédito aseguradas, configura algo como parte de su acuerdo con la compañía de la tarjeta. Cuando solicita tarjetas de crédito aseguradas, el emisor de la tarjeta evalúa su puntaje de crédito y su historial crediticio a través de una investigación exhaustiva con una agencia de informes crediticios. Luego determina la cantidad de depósito requerida para abrir una cuenta y la línea de crédito que se debe firmar. Básicamente, lo que deposita es su límite de crédito, lo que puede cargar en la tarjeta.
Los depósitos comienzan en $ 200 y generalmente son de tres dígitos, pero algunas tarjetas aún le permiten llegar a $ 2,000 o más.
Estructura y términos seguros de la tarjeta de crédito
Con la excepción del depósito, las tarjetas de crédito garantizadas funcionan de la misma manera que las tarjetas de crédito normales (no garantizadas). Casi todos los prestamistas de tarjetas de crédito los emiten, como Visa, MasterCard y Discover, y tienen el mismo aspecto. Los titulares de tarjetas pueden usar la tarjeta dondequiera que se acepte la marca de la tarjeta y pueden ser elegibles para premios y recompensas. Los titulares de tarjetas también reciben estados de cuenta mensuales que muestran los saldos al final del período y la actividad en la tarjeta durante el mes especificado. Son responsables de pagar al menos el monto mínimo adeudado y pagar intereses sobre los saldos pendientes, que se detallan en el contrato de crédito. También pueden pagar una tarifa anual, nuevamente, como una tarjeta normal, y algunas tarifas únicas, como tarifas de activación o configuración inicial, tarifas de crédito aumentadas, tarifas de mantenimiento mensual y tarifas de consulta de saldo.
Todos estos pueden incluirse en el depósito y en la cantidad de crédito disponible, por lo que deben examinarse antes de registrarse. También lo hace la tasa de porcentaje anual (APR). Las tasas de porcentaje anual patrocinadas por tarjetas suelen ser altas, a menudo por encima del 20%, pero actualmente están en línea con el promedio nacional de poco más del 20% a partir de enero de 2021. Por otro lado, si usted es candidato a una tarjeta asegurada, su puntaje crediticio probablemente no sea el más sólido y, de todos modos, no calificaría para las mejores tarifas. Por lo tanto, es posible que el 20% o más no esté desconectado.
Dado que el depósito realizado para abrir la cuenta de la tarjeta de crédito garantizada es una garantía, el prestatario no puede acceder a ella una vez que se ha pagado, pero permanece en reserva. Los emisores de tarjetas aseguradas generalmente solo lo usarán si falla o no realiza una cierta cantidad de pagos. Si cancela la tarjeta, recibirá su depósito de vuelta, asumiendo que se pague su saldo.
¿Quién usa tarjetas de crédito aseguradas?
Las tarjetas de crédito aseguradas están destinadas a personas con un historial crediticio deficiente o bajo, a quienes les resultaría difícil calificar para una tarjeta de crédito normal. El depósito que realizan compensa a la compañía de tarjetas por el riesgo adicional que implica extenderles crédito. Una forma sugerida de establecer o mejorar su historial crediticio y / o aumentar su puntaje crediticio es obtener una tarjeta de crédito asegurada y luego usarla de manera responsable durante unos meses o algunos años. De hecho, si mantiene un historial de pagos positivo, los prestamistas de tarjetas aseguradas pueden aumentar su límite de crédito con el tiempo, o incluso ofrecerle actualizarlo a una tarjeta no asegurada (en cuyo caso, recuperaría su depósito).
Por lo general, si se mantiene ese historial positivo, pague los saldos en su totalidad todos los meses y, por supuesto, pague a tiempo. Si no realiza los pagos, los prestamistas informarán las infracciones a las agencias de informes crediticios, lo que no beneficiará a su puntaje crediticio.
Si bien los consumidores generalmente reciben tarjetas de crédito aseguradas para mejorar su crédito, su puntaje crediticio puede verse dañado si surge algún sentimiento de culpa.
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La cantidad mínima de meses que usa una tarjeta de crédito asegurada puede mejorar su puntaje crediticio
Ejemplo de una tarjeta de crédito asegurada
La tarjeta Discover it Secured Card es una de las tarjetas aseguradas más populares del mercado. Discover generalmente acepta prestatarios en la categoría de crédito «justo», es decir, aquellos con un puntaje de crédito en el rango de 580-670, junto con prestatarios con un historial crediticio mínimo. El depósito de seguridad mínimo requerido para abrir la cuenta es de $ 200 y el límite de crédito máximo puede llegar a $ 2,500, dependiendo de sus ingresos y capacidad de pago. Después de ocho meses, se revisa la cuenta para ver si califica para la transferencia a una tarjeta sin garantía, momento en el cual se puede reembolsar el depósito del prestatario.
La tarjeta Discover it Secured Card ofrece muchas recompensas de devolución de efectivo y sin cargo anual, al igual que las tarjetas Discover no garantizadas. Tiene un abril variable de 22,99%, a febrero de 2021.
