Tarjeta de crédito comercial

¿Qué es una tarjeta de crédito comercial?

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de crédito comercial destinada a ser utilizada por una empresa que no sea para uso personal. Las tarjetas de crédito comerciales están disponibles para empresas de todos los tamaños y pueden ayudarlas a crear un perfil crediticio para mejorar los términos de préstamos futuros.

Cómo funciona una tarjeta de crédito comercial

Una amplia gama de instituciones crediticias ofrece tarjetas de crédito comerciales. El proceso de solicitud es similar a una solicitud de tarjeta de crédito estándar. Los prestatarios comerciales pueden presentar la solicitud con o sin un número de identificación de empleador (EIN), lo que facilita que las pequeñas empresas obtengan una tarjeta.

Solicitar tarjetas de crédito comerciales es generalmente más fácil que solicitar préstamos comerciales no renovables, ya que el proceso suele ser automatizado, con una decisión crediticia inmediata.

Las tarjetas de crédito comerciales suelen tener tasas de interés ligeramente más altas que los préstamos tradicionales. La razón de esto es que la deuda de la tarjeta de crédito generalmente no está garantizada, lo que significa un mayor riesgo para los prestamistas. (Algunos prestamistas también ofrecen tarjetas de crédito aseguradas que pueden ser útiles para empresas con poco o ningún historial crediticio).

Los dueños de negocios pueden presentar una solicitud con EIN si tienen uno establecido o pueden usar su número personal de Seguro Social. Los prestamistas basarán su análisis de suscripción en toda la información contenida en la solicitud de crédito. Las empresas tienen informes crediticios y establecen un historial crediticio de la misma manera que los individuos, por lo que cualquier actividad que utilice un número de identificación de empleador se reflejará en el informe crediticio comercial.

Beneficios de las tarjetas de crédito comerciales

Las tarjetas de crédito comerciales tienen ventajas únicas en comparación con sus contrapartes de consumo. Por ejemplo:

Manejo de costos

Las tarjetas de crédito comerciales pueden ser una excelente manera de administrar y enumerar los gastos comerciales. Además de ofrecer las facilidades habituales de tarjetas de crédito, las tarjetas de crédito comerciales ayudan a los propietarios de pequeñas empresas, en particular, a mantener sus gastos laborales separados de los gastos personales. Esta separación puede resultar útil para fines contables y fiscales. Las tarjetas brindan una manera fácil para que los empleados realicen compras y para que las empresas controlen las compras comerciales de sus empleados.

Beneficios especiales

Las tarjetas de crédito comerciales diseñadas para atraer clientes comerciales suelen tener ventajas únicas. Estos beneficios pueden diferir de los beneficios ofrecidos a los clientes individuales. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito comerciales ofrecen reembolsos en efectivo por compras en tiendas que las empresas probablemente hagan con frecuencia, como las tiendas de suministros de oficina. Las tarjetas de crédito comerciales suelen ofrecer más bonificaciones de firmas que las tarjetas de crédito individuales en previsión de altos gastos comerciales. Muchos ofrecerán un interés del 0% como tasa inicial durante un período corto.

Los beneficios de viaje son otro beneficio común, ya que muchas empresas tienen importantes gastos de viaje. Una tarjeta de crédito comercial puede dar derecho al titular a utilizar una sala VIP de la aerolínea en los aeropuertos o recibir descuentos en las tarifas de hotel durante los viajes de negocios.

Además, las tarjetas de crédito comerciales a veces ofrecen términos de pago más flexibles, diseñados para atraer específicamente a las empresas cuyo flujo de caja puede ser irregular.

Desventajas de las tarjetas de crédito comerciales

Pero las tarjetas de crédito comerciales también tienen algunas desventajas serias que vale la pena considerar:

Garantías personales

Las empresas a menudo no tienen los requisitos mínimos requeridos para la calificación crediticia u otro análisis de su solvencia, por lo que el prestamista puede solicitar una garantía personal del propietario de la empresa u otra persona. Una garantía personal es una disposición contractual que mantiene a la persona que solicita la tarjeta responsable de los pagos y tarifas regulares.

Muchos acuerdos de tarjetas de crédito comerciales incluyen una disposición de garantía personal independientemente de la solvencia crediticia de la empresa, por lo que es importante que los prestatarios lean y comprendan completamente todos los términos establecidos en el acuerdo. Si el prestamista promulga las disposiciones de garantía personal para el reembolso, cualquier condena en la tarjeta podría informarse en el informe crediticio de la persona y dañar su puntaje crediticio.

Menos protección al consumidor

Cuando el Congreso extendió las protecciones de las tarjetas de crédito al consumidor, particularmente en la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 (Ley CARD), generalmente eximió a las tarjetas de presentación de las nuevas reglas. Como resultado, es posible que las protecciones al consumidor que muchas personas aceptan para donar con sus tarjetas de crédito habituales, como evitar aumentos en las tasas de interés de los saldos existentes, no se apliquen a sus tarjetas comerciales.

Algunos emisores de tarjetas han extendido voluntariamente algunas de estas protecciones a sus tarjetas de crédito comerciales, pero los solicitantes no deben aceptarlas a menos que se especifique en el contrato de la tarjeta.