¿Tarjetas de crédito o efectivo? Las tarjetas de crédito ofrecen conveniencia y una larga lista de beneficios que no solo brindan efectivo, sino que también son una oportunidad eterna para caer en un ciclo de deuda renovable que dura años, años o incluso toda la vida.
Entonces, ¿cómo identifica los mejores momentos para retirar efectivo o plástico para su próxima compra? Aquí hay algunas pautas.
Cuándo no debe usar una tarjeta de crédito
Cuando se trata de una tarifa de transacción. Si está pensando en pagar sus impuestos sobre la renta, hipoteca, prima de seguro médico u otra factura recurrente con una tarjeta de crédito para obtener puntos de recompensa, millas o devolución de efectivo, piénselo nuevamente. Incluso si el servidor permite pagos con tarjeta de crédito (no muchos de ellos), generalmente cobrará una tarifa de conveniencia que probablemente sea más importante que el valor de cualquier recompensa. El IRS permite tarjetas de crédito para el pago de impuestos, pero con una tarifa de procesamiento de 1.87% a 2.25% (además de la tasa de interés de la tarjeta de crédito si no paga su factura en su totalidad). Por el contrario, el IRS permite extensiones de pago a corto plazo sin tarifa y planes de pago entre $ 52 y $ 120 (dependiendo de la situación financiera del contribuyente). Los pagos atrasados están sujetos a multas (0.5% por mes) e intereses (tasa federal a corto plazo más 3%), pero el total puede ser menor que el costo de usar la tarjeta de crédito.
Cuando aún no ha negociado con un acreedor. Ya sea que se trate de una facturación médica o de algún otro costo inesperadamente grande o fuera de control, antes de cargar una tarjeta de crédito y cambiar un problema financiero por otro, comuníquese con el departamento de facturación de la empresa. Puede reducir el saldo adeudado u ofrecer un plan de pago con términos que son mucho más ventajosos que el plazo de su tarjeta de crédito.
Cuando esté en proceso de obtener una hipoteca. Los suscriptores hipotecarios no quieren ver ningún cambio en la confiabilidad de su crédito entre el momento en que solicita un préstamo y el momento en que se cierra. Si el uso de su tarjeta de crédito aumenta repentinamente, su puntaje crediticio puede verse afectado y no podrá calificar para el préstamo sobre la mesa. Resista la tentación de ir a comprar las cosas que necesita su nuevo hogar. Si está en el proceso de hipoteca, use sus tarjetas de crédito con moderación, si las hay.
Cuando quiere algo que no puede pagar. No importa si se trata de una comida en un restaurante, un nuevo atuendo, el último teléfono inteligente, unas vacaciones que cree que realmente se merece o la boda que soñó desde su infancia. Grande o pequeño, si no puede pagarlo, no lo compre. No permita que su tarjeta de crédito le haga pensar que debería tener algo cuando realmente no está dentro de su presupuesto. Las líneas de crédito de tarjetas de crédito pueden parecer una extensión de sus ingresos, pero debe comprender que el gasto de la tarjeta es un préstamo a corto plazo del dinero de la compañía de la tarjeta de crédito.
Cuando ya tengas saldo. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, no puede usar sus tarjetas. En su lugar, pague el saldo antes de agregar cualquier cargo nuevo a la combinación, o corre el riesgo de quedarse atrapado en un ciclo de deuda. Y asegúrese de tener la mejor tarjeta que le permita obtener su puntaje crediticio. (Para obtener más información, consulte «Señales de que necesita buscar una mejor tarjeta de crédito»).
Cuándo usar una tarjeta de crédito
Para ser utilizado como una instalación para comprar bienes y servicios que puede adquirir. Las tarjetas de crédito son más convenientes y seguras en comparación con llevar efectivo. Siempre que pueda pagar su factura en su totalidad, una tarjeta de crédito en lugar de efectivo es una opción lógica deseable para las compras en efectivo y una herramienta esencial para las transacciones en línea.
Cuando necesite una garantía adicional o protección de compra. Una tarjeta de crédito puede ser una excelente manera de proteger una compra importante. La mayoría de los emisores de tarjetas ofrecen protección de compra y una garantía extendida para los bienes adquiridos con la tarjeta. Visa duplica la garantía del fabricante, hasta un año. MasterCard también duplica la garantía, ofrece 60 días de protección de precios e incluso asegura la compra contra robo o daño durante 90 días. (Para ambas marcas, los beneficios varían según el emisor de la tarjeta).
Cuando desee límites de responsabilidad por fraude más estrictos. Las tarjetas de crédito y débito limitan la responsabilidad del titular de la tarjeta en caso de fraude, pero la protección de la tarjeta de crédito es más fuerte. La responsabilidad del titular de una tarjeta de crédito por uso fraudulento varía entre $ 0 (si la pérdida se informa antes de que se realicen cargos fraudulentos) y $ 50 (si la pérdida se informa después de un uso no autorizado). En una tarjeta de débito, sin embargo, la responsabilidad puede ser ilimitada. La pérdida es de $ 0 cuando se informan cargos no autorizados, $ 50 si el fraude se informa dentro de 2 días hábiles, $ 500 si el fraude se informa más de 2 pero menos de 60 días después de que ocurrió, e ilimitado cuando el fraude informado no es cometido hasta más de 60 días después de su ocurrencia.
Aprovechar los beneficios que no son de tarjeta. Las tarjetas de crédito de marca compartida suelen ofrecer beneficios exclusivos que son específicos de la marca. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito de aerolíneas ofrecen equipaje facturado gratis a las personas que viajan con boletos comprados con la tarjeta. Del mismo modo, algunas cadenas hoteleras ofrecen mejoras o servicios especiales para los huéspedes que pagan con una tarjeta de marca. (Para obtener más información, consulte «¿Debería obtener una tarjeta de crédito para gasolina?»)
Gana recompensas. Tantas tarjetas de crédito ofrecen programas de recompensas, que es difícil pensar en una buena razón para tener una tarjeta de crédito que no lo sea. Los programas son muy competitivos: algunos ofrecen reembolso en efectivo en cada compra; otros pagan puntos. Los consumidores que califican pueden recuperar cientos, incluso miles de dólares cada año en gastos domésticos diarios. (La tarjeta favorita de American Express Blue Cash paga un 6% de reembolso en efectivo en los gastos de la tienda de comestibles hasta $ 6,000 por año, con un reembolso potencial de $ 360. Los titulares de la tarjeta obtienen un porcentaje de retorno menor para otras categorías de gastos).
Por seguridad mientras viaja. Los viajeros pueden ser más vulnerables al fraude debido a la inusual virtud del idioma o entorno local. El dinero en efectivo perdido o robado desaparece para siempre, pero una tarjeta de crédito se puede cerrar y reemplazar con una sola llamada telefónica.
La línea de fondo
Evite utilizar correctamente una tarjeta de crédito. La deuda es cara. No sucumbas a la tentación de tirar tu propiedad solo porque tienes una tarjeta de crédito que tiene un saldo disponible en tu billetera. En cambio, concéntrese en usarlo como una herramienta para obtener valor agregado de sus gastos planificados.
Cuando use una tarjeta de crédito, haga los cálculos. Averigüe si el beneficio que está buscando vale el costo que paga en tarifas e intereses. Para obtener más información, consulte «Ahorros con tarjeta de crédito».
